不知道“现金价值”，别随意退保！

很多朋友买了保险，却因为觉得自己被忽悠买了没用的保险或者自己买了不合适的保险而决定退保。

但是，当他们和他们的保险经纪人提出这个要求的时候，却发现，退保拿不到多少钱啊，只能拿几百块钱的情况数不胜数。

那为什么会这样呢？

首先让我们先来了解一下“现金价值”

什么是保单的“现金价值”

“现金价值”是保险行业的术语，也可称作“解约退还金”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值，比如定期寿险、两全保险等。

或者也可以认为是保单的退保金额。

比如我们看看大家久安19终身寿险合同条款里对“现金价值”的定义：“现金价值为解除合同时，根据精算原理计算的，由本公司退还给您或其他权利人的金额，本主险合同保单年度末的现金价值在保险单上载明。”

从这句话，我们除了可以将现金价值看成退保金额，也可以看出，现金价值不是你想随便算就能算得出来的，而是需要根据精算原理来计算的。

不过，现金价值有一个简易的公式：
现金价值= 投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费（也称净保费或风险保费，Net Premium）+ 剩余保费所生利息
已缴纳保费、保险公司的管理费用、佣金、剩余保费所生利息，相信大家都很好理解。
那纯保费指什么呢？
纯保费是指保险费中用于支付保险赔偿金的部分。
纯保费又是建立在给定的死亡率（或生存率）和利率基础，也就是这里涉及到了精算原理。纯保费是将来保单受益的精算现值，纯保费需要根据投保人不同年龄的死亡率（或生存率）和利率来计算。
生存率这里可以给大家一张中国人寿保险业的经验生命表参考。
同时，终身寿险、n年期定期寿险、n年期两全保险、n年期生存保险、n年延期终身生存年金的纯保费计算方法又不同了，计算方法非常复杂，在这里就不深入讨论了。

另一方面，附加保费也涉及精算原理，因为附加保费的一部分是与保单相关的费用的精算现值，例如业务人员招揽新合同、准备新保单、会计记录、保单维护、保单催生等等工作的费用。
而总保费又是纯保费和附加保费的总和，所以保险公司的保费真的不是随随便便决定的，而是考虑自身的成本、被保人的赔付情况等，再根据复杂的精算原理得出的。
这个时候，大家还有个疑惑的点，应该是哪里能看到现金价值呢？
一般情况下，保险合同条款或者产品简介里会给大家提供一个例子，比如大家久安19终身寿险产品简介里的例子：
具体情况的话，投保人可以自己主动资讯自己的保险经纪人。

现金价值的“功能”
讲完了现金价值的含义，咱们可以再来看看现金价值的“功能”。
现金价值大约有4种功能：保单贷款、减额交清、自动垫交以及分红。
1）保单贷款 当投保人的资金周转有一些问题或者想赚取趸交的大额年金保单的利息差的时候，有些保险保单是可以申请保单质押贷款的。但是能贷到多少取决于保单的现金价值。
一般保险公司会允许贷出保单现金价值的80-90%的，贷款期不超过6个月，利率由保险公司决定，一般与同期银行贷款利率持平。
比如大家久安19终身保险的合同条款： 2）减额交清
当投保人不想继续缴纳保费，但又不不想失去保单的保障，这时候可以将当前保单所具有的现金价值一次性抵交保费，同时保额要根据现价多少进行降低。
比如君康君耀未来终身寿险的合同条款： 3）自动垫交
当续期保费无法按时交时，保险公司会将现金价值拿去垫交保费。
这个功能也是部分产品才有的，比如君康君耀未来终身寿险的合同条款： 4）身故保险金
有些保险的身故保险金都是和现金价值有关的，比如大家久安19终身保险的合同条款：若被保险人在年满18周岁后的首个保费周年日之前身故的的，会根据累积已交保险费和现金价值的较高者来给付身故保险金。 5）分红
有些保单的分红并不是按照大的比例来计算分红，而是根据保单的现金价值来计算的。
要退保吗？
很多朋友可能觉得自己买错了保险、占用太多预算等原因想选择退保，但是在前期退保实在是拿回的钱太少了，那这个时候我们就可以“曲线救国”了。
例如前面我们说到的减额交清、保单贷款，还有也可以选择减少保额。
比如大家久安19终身保险的合同条款中就有“减少基本保险金额”这一项。 无论如何，买保险和退保都要考虑好，要选择适合自己的保险。

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