再见余额宝！闲钱放哪里合适？推荐一个6.5%的地方

◎作者 | 无羽

◎来源| T博士教你买保险（DrTbaoxian）已获授权

这几天最令我震惊的消息既不是罗永浩直播卖货，也不是瑞幸造假22亿，而是余额宝的7日年化收益跌破2%了，毕竟这关系到我的荷包…… 我记得它最初成立的时候也有5%以上，甚至一度到6.7%，现在竟然跌到底裤都快没了。以前我把闲钱放里面，就是喜欢它既安全，收益又高，但就它目前这个收益，已经很难再让我心动。 除了余额宝的收益惨淡以外，我发现其他的货币基金也不容乐观。有调查显示，市场上差不多一半的货币基金7日年化收益都低于2%，而在2018年时，它们部分是4%。 再看看同样是无风险的理财产品大额存单。这是招商银行的，30万元起的单利最高也只有3.78%。
现在市面上4%以上的无风险理财产品已经非常罕见，5%更是成为绝迹，难道我们的闲钱真的没地放了吗？ 别急，下面给大家推荐两款储蓄型保险，它们除了有基础的保险保障以外，还兼具理财的特点。 而且存放时间越长，收益就越高，单利甚至可以突破6%，比大多数低风险产品都要高。 不过我得先提醒两句， 不是什么闲钱都适合放储蓄险。 如果您的钱就准备随时用的，那就放余额宝，虽然它的收益低了些，但随时都能取出，这个流动性其他理财产品没得比。 要是您的钱只打算闲置1~3年的，我建议就放大额存单里。 只有这笔钱是希望存下来至少不动，甚至是10年、20年，比如准备用来养老的钱，或者是给子女的教育金，储蓄险最适合不过了。 话不多说，下面给大家推荐两款被抢爆了的储蓄险。 信泰如意尊 信泰如意尊属于增额终身寿险，保障身故或全残，但除了这点，它还有个特别的功能—— 当储蓄罐。 投保进如意尊的钱每年都会以一定的利率增值，而且收益比放银行高多了。 大家可以看看如意尊的样子：

其中的“现金价值”就是我们可以领取的钱。 到底能有多少钱可以领？我给大家举个例子。 假设一30岁男性每年存20万，连续存5年，如果15年后孩子上大学需要用这笔钱， 可以拿出约154万。 要是再放久一点，到了第35年， 本金加收益一共就有307万，本金的3倍。 平均下来每年的单利可以去到 6.5%， 比放余额宝更值。 演示表里我以100万为例，实际上往里放的钱丰俭由人，多则几百万，少则一两万都可以。
如意尊除了收益高以外，流动性也不差。 合同满2年以后我们就能随时从账户里取一部分钱出来，同时也不会影响剩下的钱继续滚存。所以以后要是有什么事急需用钱，不用担心拿不出。 不过我并不建议早早就取出来，因为不是特别划算，只有越到后面，收益才越高。 除了应急用以外，如意尊也可以用来养老。比如60岁起每年领一笔钱作为养老金：

还是刚才的例子。 假如那位30岁的男性从60岁开始每年领10万元出来，70岁时一共能领取100万，在那一年里他要是退保的话，还能退246万出来，总共就是346万。 领到80岁， 一共就有210万，退保还能退229万。 信泰如意尊之外，招商信诺自在人生A也值得推荐。 招商信诺自在人生A款 这是大多数人一生的收入曲线图：

可以看到，一个人的少年和老年时期的支出是高于收入的，只有在壮年时期才是收入远在支出之上，自在人生A就可以通过强制储蓄，帮我们把在最能赚钱时的收入，部分平滑到老年时期，保证老年也有保障。 再来看下自在人生A的样子：
30岁男性每年存10万进去，连续存10年，从60岁开始他每年就有15万可以领取， 66岁就能回本了，106万。 73岁时累积领取的年金是212万，等于本金的2倍。80岁是3倍，303万。如果当年退保的话，还能退100多万，退保金加上之前领取的年金，一共就有403万。 年金险有一个特点：活到老，领到老，也领得越多。如果是领到90岁， 一共能领取年金约470万，加上退保60多万，总共是530多万。 咱别觉得领到90岁很夸张，未来活到100岁都很平常。 这是《百岁人生》里的一段话： 如果你现在20岁，那么你有50%的概率活到100岁以上； 如果你现在40岁，你有50%的概率活到95岁； 如果你现在60岁，你有50%的概率活到90岁或以上。 您觉得您能活到多少岁呢？现在在中国大量的人都是七八十岁，早在2018年，上海的平均预期寿命就高达83.13岁了。 所以我们更应该早早为养老做准备。自在人生A是活到多少岁，就领到多少岁，完全不用担心人活着，钱没了。 在目前仅存不多的年金险中，自在人生A可以说是最不错的，但遗憾地是，现在监管对年金险的管控特别严格，正在逐步叫停预定利率过高的年金险。 就在这个月底自在人生A即将下架,如果额度抢完，会提前下架。建议还在观望的朋友尽早上车，有花堪折直须折。 最后再补充一点。有些人可能担心把钱放进保险公司不安全，害怕保险公司倒闭，其实完全没必要有这个疑虑。 当您把钱放银行的时候，您会认为银行破产吗？肯定不会对吧？但实际上保险公司比银行还要安全， 银行要是破产了，也是由保险公司来赔偿用户的存款的。 《存款保险条例》第5条，一家银行的最高偿付限额是50万元，也就是说当银行破产以后，存款50万元以下的，保险公司会全额赔偿，但是超过50万元的部分就不一定了。

当然了，保险公司也可能破产，没有哪条法律规定保险公司不能破产的，但是它破产了，并不会影响上面两款保险。如意尊也好，自在人生A也好，都属于人寿保险。 《保险法》第92条规定， 经营有人寿保险业务的保险公司破产了，必须由其他保险公司接管，就算没有保险公司接受，国家也会强制指定一家接受转让。

这两款产品能领到多少钱，合同上面白纸黑字都会写得清清楚楚，即便保险公司破产，接手的保险公司也得按合同兑付给客户。
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