2020全球“大放水”，信用卡能否影响“水流”方向？
作者：财经早餐
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助力消费，重启2020
2020年刚过去三分之一，百年未有之大变局已令全球震撼。
IMF发布《世界经济展望报告》，预计今年全球经济将萎缩3%，为上世纪30年代大萧条以来最糟经济衰退；预计2020年发达经济体GDP增速为-6.1%；新兴市场及发展中经济体GDP增速为-1.0%；欧元区GDP增速为-7.5%。
“大放水”，成为了危机下的必然选择。
连日来，全球各大中央银行集体按下货币政策宽松键。据贝莱德统计显示，自疫情发生以来，各主要国家中央银行合计向市场注入的流动性较2008年金融危机时期高出近一倍。
值得警惕的是，与“大放水”如影随形的一个幽灵，正在渐行渐近：资产泡沫。
从表面看，为帮助居民和企业免受疫情之苦，巨额的财政和货币刺激都有无比的正当性。但从逻辑上而言，疫情导致的经济下滑是必然的，这就意味着经济对货币的需求是下降的，如果这个时候投放天量的货币，理论上来说货币对经济而言就是过剩的，这些多余的货币如果进入不了实体经济，最终就可能会形成新的一轮资产泡沫。以美国为例，在过去20多年里，一直处于危机与泡沫的循环当中，每一个泡沫最终都会引发危机；而为了拯救危机，必然会大幅放水，这又会催生出新的资产泡沫。
世界聚焦中国对策：如何破解这一难关？
如何使货币进入实体经济，成为了时代赋予金融机构的重任。而在当下中国，消费无疑成为了这一重任的开路先锋。
中共中央政治局会议强调，要释放消费潜力，做好复工复产、复商复市，扩大居民消费。中央定调之后，全国迅速掀起一轮“促消费”热潮：各省区市陆续发放消费券、电商平台联合举办消费优惠日等。其中，有一股力量，十分惊人：信用卡市场。
以广发信用卡为例，在国内疫情趋于稳定之时，就提出了“重启2020”计划。围绕促进居民愿消费、敢消费、能消费的主线，拿出切实的福利补贴消费者，提振消费者的消费信心，为经济回暖提供动力。
具体来看，“重启2020”在消费方面有三大定向利好。
第一，利好消费者。“重启2020”联合携程、途牛、玩途等商家，提供国内外近百个城市的数百款酒店及景点门票等旅游产品。在近一个月的时间内，广发信用卡持卡人只要在发现精彩APP首页“重启2020”活动页报名并在预售区消费满额，即可获得奖励。
第二，利好商户。广发信用卡充分发挥“一卡挑两头”的连接机制，在助力消费者消费的同时，也在助力广大商户复工复产、共度难关。仅在餐饮领域，“重启2020”计划就覆盖国内数十个城市的数百家商户，以及肯德基、必胜客、苏宁小店等品牌商户的全国大多数门店。
第三，利好线上。1-2月份，全国实物商品网上零售额同比增长3.0%，实现逆势增长，占社会消费品零售总额的比重为21.5%，比上年同期提高5个百分点，线上经济带动的新型消费成为疫情防控期间催生的新业态。“重启2020”加大线上布局，支持企业复工。比如，“发现精彩”APP本地生活平台制定了补贴计划、营销专案、食品安全险赠送、“获客宝”计划等多项帮扶措施。
在“重启2020”计划之后，广发信用卡也丝毫没有停下助力消费的脚步。在不同城市、不同商户之间，广发信用卡因地制宜，紧锣密鼓展开又一轮消费助力。近日，广发银行南京分行的一则新闻登上了新华社的报道。当地广发信用卡用户表示，在指定超市通过银联云闪付APP绑定广发银联信用卡进行二维码扫码支付，即可享单笔消费满200元立减30元优惠，再加上超市商品本身有优惠，参加这个活动即享受到折上折，对疫情后的消费而言无疑是雪中送炭。
事实上，拉动消费一直是信用卡作为一种消费工作的天然使命，广发信用卡正是中国信用卡市场突飞猛进的一个缩影。2019年，全国信用卡拉动消费总额超过30万亿，其中，广发银行近日披露年报显示，广发信用卡在2019年贡献的消费额就达2.4万亿元。基于此，在当前情况下，信用卡行业推出相关举措刺激消费，对推动经济活动重回正轨具有正面示范作用。
稳扎稳打，开拓创新
可见，2020年，作为“经济命脉”的银行体系，不仅要经受住风险考验，更要承担起助力消费、为实体经济“输血”的重任，为复工复产提供中流砥柱的支撑。“打铁还需自身硬”，这对银行而言无疑是一次实战考验。
勇担责任、助力消费的广发信用卡，之所以能在疫情中抢先发力，靠的正是近几年稳扎稳打、开拓创新打下的“硬底子”。
从1995年，广发银行推出我国首张参照国际标准的信用卡、从而使国内第一张真正意义上的信用卡诞生开始，广发信用卡就始终立于中国信用卡发展洪流的潮头。近年来，数字化技术改变了消费金融市场，银行这一巨型金融机构觉醒了金融服务与消费场景的联系，重塑人、支付、消费、金融的关系，更使“信用卡”成为了商业银行的“兵家必争之地”。
创新必然带来颠覆。传统信用卡中心以业务流程为导向的经营模式，正在受到来自数字化时代强连接大融合的挑战。消费行为的变化，使信用卡面临三大挑战：移动化、场景化、智能化挑战。
移动化，具体表现为手机网民占比高、手机支付意愿度高、互联网理财占比提升；场景化，具体表现为O2O场景布局、线上依赖性大、生态场景作用；智能化，具体表现为支付模式变革、数字化运营、AI应用。传统的信用卡模式面临这三大挑战不是没有理由的，据易观智库调研统计，相当一部分数量的银行信用卡仍处于“重发卡轻运营”的阶段，对后续用户的激活、使用都缺乏有效手段和推动机制。
值得一提的是，近年来，越来越多的银行发现了以上痛点，“先APP后信用卡”逐渐代替了“重发卡轻运营”，成为了行业大趋势。广发信用卡紧紧跟上了时代趋势，及时加快了转型的速度，重点布局移动化线上。
但风起云涌的信用卡市场，面临的挑战绝不止这些。
互联网金融和行业同质化竞争，信用卡仅靠传统推广发卡已难以保持优势，各行围绕用户生命周期，从发卡、激活、消费、支付环节联合商户、消费平台、支付通道等加强合作，构建“消费者+银行+商户/消费场景”的生活全场景生态，线上线下服务闭环。由此，信用卡一举成为“金融+”的连接。“金融+场景”的生态布局，正在成为当前信用卡发展的风向标。
2019年，广发信用卡创造性地提出了“数字化、智能化、平台化赋能未来”，与信用卡的未来发展趋势不谋而合。
小小一张广发信用卡，加上“发现精彩”APP，构建的“金融+场景”生态可以用“辽阔”来形容。比如，它聚合了包括唯品会、星巴克、淘票票、万宁、南航、携程、途牛等大量线上线下优质商户，覆盖区域逐步从一二线城市扩大到三四线城市，横跨零售、航空、交通、通信、旅游、餐饮等众多行业，共同打造出了一个极具吸引力的信用卡生活消费平台。
值得一提的是，在广发信用卡的“金融+场景”生态中，不仅有横向的广度，还有纵向的深度。一方面，通过大数据与人工智能技术的嵌入，实现了千人千面的智能化、定制化与差异化服务；另一方面，在场景的细分和聚焦方面做到了极致。比如，针对喜欢旅行的用户，“发现精彩”APP设立专门的“诗与远方”版块，覆盖境内外旅行目的地，每一个旅行地均包含热门酒店折扣、热门景点门票优惠、餐饮购物商家返现等系列活动，为用户带来更为优惠便捷的旅行消费体验。
“广发的一小步，用户的一大步。”2019年6月28日，广发围绕“金融+场景”生态打造的“超级广发日”活动，在用户间受到了热烈欢迎。在主要以半价/买一送一等形式补贴消费者的营销创新模式下，近45万人不约而同地打开了同一个APP——“发现精彩”。这一天，有1.4万人通过“发现精彩”APP抢到了唯品会满50-25元的优惠券，有1.5万人用半价订到了电影票，近1万人秒到了京东80-40折扣券，有13万人通过“发现精彩”APP扫码付购买了超过26万杯星巴克饮品。
除此之外，广发信用卡还根据客户消费的季节性特点，牢牢抓住“女王节”“六一八”“双十一”“双十二”等消费热潮，利用精彩商圈、“广发日”等促销活动，以积分、分期作为产品独特优势，促进客户消费。2019年，广发信用卡线上以“发现精彩”APP票券模式连接全辖43个分行92座城市，线下开发共1062座商圈。
有人说，这是银行APP的奇迹。其实，这只是广发信用卡官方APP“发现精彩”的日常。广发银行2019年年报显示，截至到2019年12月底，发卡量8106万张，“发现精彩”APP累计注册用户4116万户。在“流量为王”的时代，“发现精彩”APP仅用3年时间就成为了广发信用卡聚焦用户的核心“流量池”，做到了传统银行梦想中的目标。
美国银行创新教父布莱特·金提出理论认为，全球银行业正在从3.0时代迈向4.0时代，银行4.0正是回归到对银行本质的重新审视，升级为嵌入生活的智能银行服务。从这个意义上讲，广发信用卡实现由“金融工具”向“金融+场景”生态的转变，正是对银行业本质的又一次创新性开拓。
重视风控，立足未来
站在当下而言，面对经济波动，透支消费的形式往往十分脆弱。
近日，银保监会首席风险官兼办公厅主任肖远企表示，疫情对宏观经济的冲击也会相应波及银行资产质量，2月以来，银行业不良资产率有所上升，从贷款结构看，主要是信用卡贷款和个人住房抵押贷款的不良贷款、关注类贷款有所上升。一位信用卡资深人士也表示，疫情对信用卡影响较大，银行对未来几个月看得不是很明白。信用卡等信用类贷款工具的风险，在一季度已有所体现。
事实上，在疫情之前，受经济环境影响，多家银行的2019年年报已经有所反映，信用卡不良率较前几年有抬头的趋势。在已经披露的银行年报中，大部分银行的信用卡不良率都呈上升态势。
如何管控信用卡风险，陡然成为了摆在银行面前的一道普遍难题。广发信用卡对此高度重视，以客户需求为基础，持续推动产品创新、精准营销吸引优质客户，通过创新获客模式不断优化客群结构。面对行业风险暴露严峻形势，广发信用卡早谋划，早落实，主动管控风险，在发卡客群准入、交易监测、额度维护和催收等环节多管齐下，持续提升资产质量。
在这一过程中，金融科技起到了支撑作用。值得一提的是，广发对金融科技的高投入是“惯例”，据易观智库数据显示，早在2018年，广发金融科技投入占比就位列全国银行第七位，银行柜面交易替代率更是以99.22%的比例领跑全国性商业银行。
“雄关漫道真如铁，而今迈步从头越。”
一场疫情，始料未及地给了全行业减速的机会，尽管是被迫减速，但不啻为拥有了一个调整窗口、优化发展的冷静期。
在人均持卡量低、各地发展不均衡、用户分化的现状之下，信用卡市场无疑还有广阔的发展空间。而优秀的金融生态，必定是经得起考验的金融生态，不仅要在百年未见之大变局中稳住自身，更要在稳住自身的同时对社会、对民众伸出及时的援助之手，无愧于国家，无愧于民众。以广发信用卡为代表的国内信用卡阵营，无疑让我们见到了中国信用卡金融生态的温度。