帮扶小微、复苏消费——记极扬智库2020消费金融专场研讨会

··· 近日，极扬智库举行2020消费金融专场研讨会，91科技集团董事长许泽玮、COO章志勇、钱方公司副总裁李健、清华大学教授郑湧等行业头部企业和行业专家，共同出席。 ▲ 左起：91科技集团首席运营官章志勇、91科技集团董事长兼CEO许泽玮、钱方副总裁李健、清华大学教授郑湧 此次新冠疫情给中国乃至全球经济带来的影响是广泛而深远的。 从宏观角度来看，市场生态陷入困顿、供应链系统性中断、价值需求端越收越紧，许多行业正遭遇着短期内休克式停摆。 而具体到企业，则需要解决资金、仓储和物流等环节集中涌现的难题。在遭遇阵痛的同时，用以经营的刚性支出却无法避免，这令广大企业尤其是抗风险能力较低的中小企业陷入了困局。 有数据显示，截至2020年3月31日，由于疫情冲击，在整体水平上会使得中小微企业收入降低 69.5％。 对此，近期曾在南方实地考察的钱方科技副总裁李健女士有着更为直观的感受。 “相对北方而言，南方各省市的管控措施比较宽松，”5月14日，在91极扬智库主办的消费金融行业研讨会（以下简称消金研讨会）上，她发言称，“但是据我们观察，南方各家企业的经营状况也非常惨淡，尤其是外贸和消费类企业，约有近九成都受到了不同程度的影响。” “我们的后台数据可以直观反映出中小企业们的焦虑，”91科技集团董事长兼CEO许泽玮在谈及旗下的助贷业务时称，“我们二三月份的业务量不降反增，这说明广大的中小企业比以往更缺钱了。” ▲ 91科技集团董事长兼CEO许泽玮在会上发言 “此次疫情势必会对市场进行一次较大的洗牌，”许泽玮预测称，“很有可能某一个业态还在，但某一位老板消失了。” 但是，中小企业长期以来被公认为市场的毛细血管，主要体现在三个方面：一方面是指其自身的脆弱，再者是指其对市场变化的敏感，最后则是指其在社会上承担着举足轻重的角色。 有数据显示，我国中小企业和非公有制企业的数量已超过4200万户，占全国企业总数的99.8%。个体工商户数量超过7000万户，贡献了全国50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新成果和80%以上的劳动力就业。 由此可见，中小企业紧紧关系着就业问题，直接影响着城乡居民的钱袋子，而更深层次影响的则是整个社会层面的消费。 近几十年来，拉动我国经济发展的三驾马车是投资、消费和出口。然而，中美之间的贸易纠纷叠加此次疫情对全球化的影响，我国外贸出口行业遭遇了重创。同时在市场下行、风险加大的背景下，投资者的心态也越来越谨慎。于是，消费在当前就成为拉动经济增长的最中坚性力量。 与此同时，能够刺激消费的消费金融的重要性就随之体现了出来。不过，从当前中国居民财务状况看，不论是高储蓄还是低储蓄群体，都呈现着服务性消费增加、非必需品支出减少这一趋势，而这一局部性变化则会随之引发全民消费结构转变。 新变化呼吁着新办法，以此次疫情为契机，如何助力消费金融更快速而优质的发展，就成为当前亟待解决的问题。 事实上，消费金融作为借贷金融的一种延伸，还可以用于帮助中小企业进行融资，即通过消费贷的形式帮助企业购买其所需要的固定资产，直接将资本投入到宣传渠道、购买产品给企业，然后让企业以分期付款等形式逐批偿还。 从中小企业到消费金融，在市场化的大环境下，牵一发而动全身，每个议题都是息息相关的，没有哪一种业态可以独善其身。 如今，随着国内疫情逐渐得到控制，首要完成的任务就是帮扶中小企业复工复产、刺激消费和拉动内需等，这已经在社会上形成了广泛的共识。可是方向有了，如何去做？如何做得更好？也是应该需要重点考虑的问题。 在91科技集团主办的消金研讨会上，与会的企业家和学者在道与术之间，交流了各自的看法。

1.

/怎样帮扶中小企业？/

对于任何一家企业而言，资金都是维系生命的血液，对于财务能力本就不足的中小企业而言，就更是这样。在非常时期，令资金能够实现健康周转，就需要从开源和节流两方面考虑，也就是说如何使企业尤其是中小企业获得钱，以及如何令它们可以省下钱。 事实上，有关上述两个问题，国家及地方政府部门已经出台了针对性的政策。例如减免企业房租、社保、税收以及电费等各项费用的支出。与此同时，为了中小企业能够取得足够的资金应对风浪，银行也针对中小企业贷款出台了各项优惠政策。 来自中国人民银行调查统计司的数据显示，今年前4个月，我国普惠小微贷款累计新增1.1万亿元，占各项贷款增量的12.2%，获得普惠小微贷款的小微企业共新增117万户。 另据央行数据显示，普惠小微企业贷款利率持续下降。4月当月新发放普惠小微企业贷款利率为5.24%，比上年12月下降了0.77个百分点。 与此同时，在今年4月份，小微企业信用贷款比例有了提高。数据显示，4月末，信用贷款余额占普惠小微企业贷款的15.5%，占比比上年末提高了2个百分点。信用贷款比例的增加，反映了银行主动承担了部分风险，也解决了小微企业融资过度依赖抵押担保的困境。 但不可否认，真实的环境是复杂的，中小微企业面临的困境也是普遍的，国家相关部门和银行的帮扶并不能实现面面俱到，让每一家企业都享受到照顾。此时，就更加需要民间市场力量尤其是相关金融机构发挥作用。 91科技集团旗下助贷业务规模已经突破百亿，且在去年共服务了4000余家中小微企业。“从企业角度来说，91科技集团的助贷业务可以替中小微企业解决信息不对称难题，在融资借贷交易过程中提供过桥或周转等服务。同时，91科技集团旗下子公司极扬文化的媒体矩阵，也可以替中小企业呼吁发声。”许泽玮在谈及自己和91科技集团能够在帮扶中小微企业中可以发挥的作用时讲道：“从我个人角度来说，我会借助自己人大代表身份向相关部门建言献策，呼吁出台针对中小企业更加实际、更加广泛的帮扶政策。” 银行的重要性自然也是不言而喻的。事实上，除了上文提到的普惠小微贷款、降低贷款利率和推行信用贷款等手段，银保监局等相关部门还应对其进行升级，以更好地纾困中小企业。 据《上海证券报》报道，此前疫情期间，浙江和上海等地很多银行对存量客户情况进行了摸排，采取无还本续贷、展期等措施减轻企业的付息压力。 参加研讨会的嘉宾认为，诸如此类的工作应该继续推行下去，银行信贷技术的升级，让中小企业还款期限更加合理、更加符合运营周期，对于它们渡过难关将会是极大的帮助。 而在市场化的环境下，除了政府和银行的帮扶，中小企业要获得救助，事实上还可以用市场化的方式来解决。 “中小企业本身就是市场化产物，要救助它们也要采取市场化的手段。”北京中核全联投资管理有限公司副总经理聂晶，“并购就是一个很好的手段，大鱼吃小鱼也是常见的现象。” “自从我国创业板全面放开后，市场上并购现象就变少了。但是中小企业要上创业板，效率并不是很高，解决的也是短时间的问题。”聂晶分析称，“要解决中小企业的生存问题，最快最直接的方法就是并购。” 与此同时，聂晶还呼吁国家相关部门在大企业并购小企业时，可以给予大企业一些金融和资金上的扶植，比如说并购贷款等。 不过，清研投资集团合伙人郑湧教授则从企业互助的方面给出了自己的设想。 “中小微企业是非常脆弱的，缺一口气一点水就会使他们致命，要及时做好输气补水的工作。”郑湧教授分析称，“在危险时期，它们需要的不仅是资金，更加是安全感。” 在郑湧教授看来，这种安全感的建立，具体的方式是由有能力的公司或机构牵头成立中小微企业互助基金，“危险来临的时候，大家可以抱团取暖，有安全感。”他说，“假使有一家企业的资金链真的断了，这个基金就可以救它的性命。”

2.

/如何助力消费金融？/

疫情对消费金融的打击同样是巨大的，在当前社会经济情绪普遍悲观之下，有实力的消费者信心不足，不愿借款，即使借款，对利率也极为敏感。相关数据显示，目前持牌消费金融机构的贷款广告，点击率只有原来的30%，申请率只有原来的40%。从疫情爆发至今，包括宜人贷、51信用卡等在内的平台都被媒体爆出了裁员的消息。 鉴于上文提到的消费对于拉动国家经济复苏及增长的作用，如何助力消费金融健康发展，也是此次消金研讨会的主题之一。 “新场景”成为会上提及次数最多的名次。“现有消费场景已经利用到了极致，消金行业急需发展出新的应用场景，”聂晶分析说，“例如怎样与供应链的源头供应商更好地结合起来，与一些诸如粮油等生活必须品结合起来打造专有的、全新的应用场景。” 与此同时，聂晶等人还在研讨会上指出，当前消费金融产品的价格过高，利率过高。究其原因，则是消金产业链上环节太多，持牌机构、放贷机构和支付机构等机构的利益分配长期没能达成共识，“大家各自让出几个点，降低了价格，实惠了消费者，才能真正刺激消费，让消费金融实现更加长足的发展。” 当前，正是国家提振经济的关键时期，全国各地都在派发消费券以刺激消费。对此，在此次研讨会上，参会嘉宾还建议国家财政还应补贴消费金融企业，这“也是降低消费金融产品价格的手段之一。” —end—

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