李小清理财记-5制定预算可以更加合理安排生活

李小清继续请教李妈妈“也就是说，下制定预算的时候，要先把强制储蓄的部分剔除，然后在制定预算喽？那剩余的90%都花掉么？”

李妈妈：“当然不是，强制储蓄只是为了治疗月光族的方法。实际上，结余率是应该是越高越好的。如果可以，最好将每月的花费控制在收入30%-50%的中。当然这个要看个人的具体情况来定，现在多赚少花一些，可以为将来的子女教育、养老做足准备，将来就会比较轻松。“

李小清：“那具体怎么做预算呢？”

李妈妈：“你们已经记账3个月了，先检查一下，开支情况中有没有拿铁因子。“

李小清：“老妈，你也太时尚了，拿铁因子也知道？”

李妈妈：“那当然了，你老妈可是理财高手。怎么你也知道拿铁因子是什么意思？”

“是啊，我最近开始学习理财了啊。我发现记账软件还有一个好处是有一个理财论坛，好多理财高手在上面做分享，学到了很多东西。”李小清得意的说“拿铁因子(latte factor)一词是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的，源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积算下来花钱竟达到了70万元。拿铁因子是指人们每天生活中如买杯咖啡般可有可无的习惯性支出，例如每天中午饭后的一杯拿铁咖啡、跨行提款的7元手续费、租DVD逾期一天的二十元、看到商场促销就买的两条牛仔裤、在网上淘的三款眼影、付了钱却未真正使用的健身卡……而这些被浪费的钱财聚集起来可是一笔不小的开支。对不对？”

李妈妈露出孺子可教的目光：“不错啊，知道主动学习理财了。因为每个人的兴趣点不同，拿铁因子也不相同，那你们可以找找你两那些是拿铁因子可以去除掉。”

李小清和张小帅又重新看一遍各自的账目。

张小帅说：“我觉得我每个月的交通费太多了，有很大一部分是因为打车造成的。其实每天早起30分钟，完全可以坐地铁或者骑自行车去上班，就不用匆匆忙忙的打车了。还有见客户之前把路线规划好，也可以坐地铁或者公交过去的。”

李小清说：“我觉得我的置装费也有点高。逛淘宝或者优惠信息网站，看到便宜的东西随手就买了。买回来却发现不适合自己，就扔在一边。上周换季，发现好几件买回来都没穿过的衣服、没背过大包包没用过的眼影和睫毛膏。实在太浪费了，以后一定管住自己的手，不适合自己的东西，再便宜也不能买。“

李妈妈：“不错，能够找到自己的拿铁因子，也是记账的一个很重要的意义所在。在做好强制储蓄和找到拿铁因子，之后你们再做预算知道怎么做了么？”

李小清：“预算的支出总额是强制储蓄后的支出金额?然后在预算的时候要注意控制拿铁因子？”

李妈妈：“没错，做预算的时候，是为了更好的把控收入和支出情况，一定要如实的制定预算.没有必要为了条目不出现红杠杠，把预算做的很大。也没有必要为了节俭，把预算做的很小，然后自己根本做不到。。做预算的时候大致按照以往的支出规律做得有一些弹性就好了。”

李小清：“但是每个月都会有一些额外的支出怎么办啊？”

李妈妈：“有些额外支出，比如旅行支出、交网费物业费之类的，在制定预算之前就意料到的，在制作当月预算的时候可以直接划分出来。但是有些人情往来之类的支出，可能没有预料到，在制定预算的时候每一项目可以先制定成1元，这样的预算表中也可以体现出来花费。”

李小清：“那预算的时候就有红杠杠了啊”

张小帅：“没发现你还是完美主义者啊，有红杠杠就有红杠杠呗。制定预算总会有意想不到的事情，接纳他们就好了”

李妈妈：“还有一些特殊的支出最好早作准备。比如小帅每3个月交一次房租，最好每个月都把房租预留出来，不要等到交房租的月份不知所措。”

李小清：“明白了，就像我们打算今年花费1万元去旅行，那就每个月都预留出1千来作为旅行基金储备好。”

张小帅：“这样好，专门设定一个旅行账户，每月都存钱进去，看着账户的钱越来越多，感觉离旅行越来越近，肯定挺有成就感的。嘿嘿，咱们给那个账户起名字叫做梦想旅行账户，以后每做一件事情前，都给这个事情立一个梦想账户。”

李小清：“梦想账户，好有情怀的提议啊。”

本期小tip

1每月支出控制在收入的30-50%比较合理

2记账可以帮助查找和剔除“拿铁因子”

3制定预算符合日常开支，并有一定弹性

4为特殊预算制定“梦想账户”