给小宝贝买保险记（一）

最近打算给小宝贝买保险，一个同学是保险公司的，所以和她说了一下意向。

她以为自己小孩购买的产品向我做了推荐。这款保险里面以寿险为主险、附加险包括重疾险、住院医疗险、意外险等。

而我和老公认为购买的必要顺序是意外险、住院医疗险和重疾险，寿险不考虑。

意外险是因为小孩子通常比较活泼，而且老话讲初生牛犊不怕虎，小孩子对于风险的认识是不足的，还不知道怕，所以为小还购买一份意外险是非常必要的。

住院医疗险和重疾险则都是出于保障小孩健康的考虑。现有的社保对于儿童是保障不足的，需要从商业险中补充。

住院医疗险是因为小孩一旦因为意外或者生病住院费用就不会低，出于对他的担心或者爱护，父母都会想要一个好的医疗，这就进一步提高了医疗的费用。而小孩出现意外和生病还是一个概率很高的事情。

重疾险是为了防范重大疾病对于家庭经济的冲击，这和大人买重疾险的目的是一样的。但基于重疾险是青年费率最低，逐渐向两头小孩和老人增高，所以这块可以根据家庭情况购买。

寿险要18岁后才生效，所以要购买寿险在18岁以后才更合适。寿险要18岁才生效是为了保护孩子生命安全的措施，防止某些人为获得高额保险金，危害孩子的生命，所以国家规定被保人18岁前身故退保费，18岁后身故赔保额。购买儿童寿险，相当于你存了一笔没有利息的钱，你的钱既没有起到对冲风险的作用，又一直是贬值的。

我将我们对于保险的要求告知了同学，但她还是继续向我推荐她自己也购买了的这款产品。其实能理解，这也是禀赋效应的一种体现，她认为自己拥有的东西是好的，而没有想到这是不是我们需要的，所以一再推荐。只是这确实是很难达成一致的地方。

买保险也不是一次性一下就能到位的事情，继续了解和选择中……

题图摄影：尹何