最近和朋友聊比特币，朋友夸夸其谈虚拟货币的去中心化以及对法定货币的颠覆，仔细问了两个关于法币和传统银行的知识，发现他居然一无所知！
连传统银行都没搞懂，居然就敢谈虚拟货币？
所以斗胆分享一些自己的金融学知识，搞懂这些再去看所谓的虚拟货币，相信你会有全新和清晰的认知。
内容太多，今天先讲银行那些你必须知道的基础知识：
银行到底是个什么玩意儿？
银行业为什么是个暴利行业？
银行到底靠不靠谱？
1、
银行是个啥呢？这就得先说说金融市场的特点了。
我要去买一个苹果，肯定不会雇一个中间人替我去买，为什么？因为我跑到水果摊上一看，哪些苹果大，哪些苹果小，哪些便宜哪些贵，基本上一目了然，这里面信息基本是透明的。
但是金融市场不一样，金融市场的交易说白了是对未来情况的预测，这些东西我们普通人看不到，摸不着，所以天生具有信息不对称性。
比如16年有人撺掇你去买乐视股票，股票不像苹果，他看不见，摸不着，你很难为自己的判断负责。
所以人们进行金融活动的时候，就需要有一个专门的机构去研究这方面的东西，这个机构主要就是银行。
这是银行的第一个本质：消除金融市场的信息不对称性。
另一方面其实也和信息不对成性有关。
开个脑洞：《欢乐颂》的四姐妹在安迪的带领下要创业，但是缺钱，刚好《乡村爱情故事》里象牙山的村民们都有闲钱，如果中间没有一个中间机构会怎么样？
安迪她们需要一户一户的去找象牙山的村民，给他们说自己的创业方案，承诺会给村民的回报，并且按家按户签订借款的合同，累都要累死了。
于此同时，象牙山的村民们却并不信任安迪她们，即使安迪的创业项目非常好，她个人能力也很强，这个项目几乎百分百会赚钱，但是因为中间的阻隔太多了，所以这个项目大概率会胎死腹中。
上面的困境就是金融市场中经常会碰到的三个问题：
资金规模小（虽然总额大，但是象牙山每户村民的可借贷资金比较少）
借款时间长（创业需要时间，安迪借的钱需要很长时间才能归还）
借款风险大（因为时间长、创业不确定性大，导致象牙村村民借款积极性不高）
银行会如何解决这些问题呢？还是三个方面：
规模转换：银行吸收象牙山村民的小笔存款，然后再汇集起来贷款借给安迪
期限转换：银行将不同时间点收集的钱，以固定的时间给安迪及其他借贷者
风险转换：银行将会对安迪的项目及信用进行审查，如果出现贷款收不回来的情况，银行承担风险
这样，一个优质的创业项目顺利运作，象牙山村民得到了利息，银行赚取了存贷差，安迪可以顺利创业。
这就是银行存在的第二个价值：简化金融的流动成本，促进金融流动性。
银行就是金融市场上的中介机构，但是它的存在意义重大。
2、
银行业真的很赚钱，利润高的吓人！尤其是在21世纪初的几年。
2016年招商银行的平均薪水是46万，上海银行的平均薪水是45万！
但是同时银行业呈现出严重的两极分化，四大行富得流油（2017年全球最赚钱的五家公司，工商银行、建设银行、农业银行和中国银行赫然在列），而部分地方银行则濒临破产。
下面从中国银行业赚钱的三大通道和两大原因来看。
银行最赚钱的三大业务分别是：
存贷差
通道业务费用
银行主动投资
存贷差就是银行用低息吸收储户的钱，然后再以较高的利息将这部分钱放贷出去，其中的利息差值就落入了银行的口袋，这部分是银行利润的绝对大头，大概能占到银行利润的75%左右。
通道业务费用就是我们到银行买的各种理财产品，其实这些产品并不是银行自己出的，银行只作为销售渠道赚取通道费用（大概1%~2%）。
银行的投资主要是面向一些比较安全的产品，比如债券，在我国90%的国债都是被商业银行购买的。
其实这三个利润渠道看起来稀松平常，为什么我国的银行业利润这么高呢？这个和我国的国情有关：
银行的垄断性
高速增长的经济
最初中国金融的准入门槛相当之高，牌照控制很严格，储蓄利率也主要由国家管控，长期维持在低利率区间（21世纪初储蓄利息大致维持在3%）。
这就导致一般储户没有太大的选择的空间，为数不多的银行可以以极低的利息吸收大量的资金。
这时候我们国家刚好又处于高速增长的状态，投资机会很多，利润也很高（2008年4万亿经济刺激以后，中型企业的贷款利率平均在8%~9%，小型企业达到14%~15%）。
所以一方面银行的资金来源成本很低，另一方面则可以通过贷款收取高额的利息，再加上市场选择的余地比较窄，就导致银行业在这段时间赚的盆满钵满。
但是好日子并不长久，尤其是对于那些规模小、又比较缺乏创新的银行而言，大家请记住两个时间节点：
2000年之后，国家逐步降低银行的准入门槛：从2000年的全国40家银行到现在的4000多家，银行之间的竞争急剧增加。
2013年之后，国家推行利率市场化，利率的提升使银行的募资成本提高。
更重要的是，我国的经济在野蛮生长之后步入新常态，导致贷款需求减弱，贷款利率下降，银行利润进一步被压缩。
这些变化对于四大银行而言并未伤筋动骨，因为他们依然在募资方面拥有绝对优势（占全国金融总额40%左右），另外我国虽然步入新常态，但是7%的增速在世界范围而言依然不容小觑。
此外还有一部分股份制银行进行了非常成功的金融创新，比如招商银行的信用卡业务、民生银行的小微贷，日子过得依然很舒适。
然而那些规模小的地方性银行、信用社，募资能力差，又没有拿得出手的王牌业务，日子急转直下。
所以如果想加入银行业，一定要擦亮眼睛。
3、
银行靠谱吗？
这个问题涉及的维度比较多，简单来讲：银行储蓄服务风险很低，但是银行的非保本理财产品购买时需要保持谨慎。
2015年5月1日开始，我国的所有存款机构，都必须对自己的存款进行投保。如果银行发生问题，存款保证基金就会想存款人限额赔付，最高额度50万。
也就是说，只要你在一家银行的存款总额低于50万，那么即使这个银行遭到破产清算，你也能得到全额的赔付，从这个维度来讲，银行的存款是相当安全的。
但是在选购一些由银行的理财产品，则一定要擦亮双眼。比如2014年著名的泛亚金融诈骗案，有接近70亿的理财产品是通过中国银行内蒙古分行代售的。
为啥会发生这种情况呢？
我国对银行的管控是相当严格的，比如国家禁止银行的资产流入证券市场。但是当证券市场火热的时候，银行坐拥海量资金但是无法入场赚钱，他也很着急，这时候银行就会和一些证券机构合作：银行充当证券机构的代售通道，出售的理财产品就是非保本理财产品。
而这些证券机构的产品中，可能就混杂了一些被金融外壳包裹的庞氏骗局。
前面咱们说银行盈利的方式有很大一部分来自通道业务费用，指的就是这个，这种形态有时候也被称作“影子银行”。
这时候可能有人会拍桌子大骂，银行原来还会干这种龌龊事。
但银行其实是处在强监管下的，还有央妈充当“最后贷款人”给银行兜底，让金融市场产生腥风血雨的主要操盘手还隐藏在银行的背后。
央妈是怎样一种强大的存在？
投资银行和银行什么关系？
所谓的十倍杠杆、次贷危机是咋回事？
这个，咱们下篇文章说~
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本篇文章大部分内容整理自《香帅的北大金融学课》，欢迎支持香帅。