《你第一定爱读的极简金融史》速读记——信用是金融的核心

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全文约2000字，阅读约需12分钟

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《你一定爱读的极简金融史》是在逛书店的时候看到的一本书，粗心大意之下以为是著名的经济学家凯恩斯的作品。买了电子书开看的时候才发现作者是斯凯恩。好吧，这个图书作者名取得是有那么点点山寨的意思。不过看了作者基本资料觉得书的内容应该还是有基本保障，不至于浓浓山寨味。毕竟作者是经济学博士，资深金融圈人士，多家财经媒体的专栏作家和评论员。

速度之后觉得这本书是一本比较适合像我这样的金融“小白”读者的。作用是通过阅读这样一本不算大部头的书可以梗概式的对金融有一个有框架且通俗的了解，就像收获了一份可以进一步深入了解金融领域的“地图”，内容点到为止，又不至于太过零散很浅白。看得出来，作者写这本书的目的也是面向金融小白读者的知识普及。

全书用五章梳理了五种相对独立也相互关联的简史：货币简史、信用简史、银行简史、证券保险简史、金融衍生品简史。介绍相关事物产生和发展的历史的同时，也对相关金融概念、机构、产品的基本原理和金融功用进行了简要介绍。中间偶有掺入作者的个人简评，可读性对于非专业读者来说还是很友好的。

读完全书给我留下印象最深的首先是关于信用的讲述。

书中有一句简洁明了的话：“货币的出现是金融史的起点”，并且“当代经济学界有一种观点，认为所有的金融行为、金融现象，都是某种程度上的‘或大或小’的货币事件”。结合生活经验不难理解：你手上的纸币作为当代生活中不同货币中的一种，为什么可以流通用来购买这样那样的实物和服务来满足你不同的生活需求和欲望？那是因为这背后有信用来保障，保障什么呢？保障这些货币确实是对应实际的“财富”的，这些财富就是那些对于生产生活来讲有实际价值的东西。否则没有了这种信用担保纸币作为财富的象征，纸币其实就是一张纸而已了。

也就是书中所说的：“纸币成为本位货币，以国家信用作保障，依靠国家的强制力流通。”为了便于理解，作者还援引了一段货币史——“世界上最早的纸币出现在中国。北宋时期，四川缺铜，流通中主要使用铁钱。铁钱易腐烂、价值低，10单位铁钱只相当于1单位铜钱，用起来极为笨重。比如，买一匹布需要铁钱2万，重达500斤。为了解决这个问题，一些富有的商人就开起了“交子铺”，人们可以把笨重的铁钱交给交子铺保管，同时换取交子铺开出的纸票——交子，然后拿着轻便的交子去买卖货物，交子铺则收取一定比例的保管费。最早的交子印有密码、花押，以防伪造，金额是兑换时临时填写的。后来，有些富商联合起来，共同发行数额已经写好的标准化交子。 有了交子和交子铺，人们可以随时把钱币换成交子用于买卖，也可以随时凭交子从交子铺兑换现钱，确实大大便利了流通。但是问题出现了，如果发行交子的商人不讲信用，或者因经营亏损而拿不出别人要兑换的现钱，甚至是弄虚作假，就会导致交子票无法兑现，持有交子的人就和开交子铺的富商打起官司来。”

所以可以这说：货币是金融史的起点，但一个关键前提是有可靠的“信用”体系。金融活动要能够正常运作，离不开良好的信用。引用书中的话说：“信用交易超出了商品买卖的范围。作为支付手段的货币本身也加入了交易过程，出现了货币借贷活动。从此，货币的运动和信用关系联结在一起，并由此形成了新的范畴——金融，现代金融业正是信用关系发展的产物”。

简单概括一下，信用首先保障货币能够流通，这是现代金融业发展的基础。也就是以国家信用的方式和保障你手里的钱不会成为一张废纸，而是可以流通用来买卖实物和服务。其次，有信用才能让金融业健康发展，也就是现代金融业是信用关系发展的产物。这里的信用就不止国家信用了，而是包括了企业、组织机构、个人的信用在内的更加庞杂的信用，所以才说现代金融业是信用关系发展的产物，这里的信用关系，其实就是这些不同主体之间的信用关系。举个例子，你钱不够用了去贷款，公司生产发展需要融资，能不能拿到钱，能拿到多少，这取决于在这种金融活动当中对个人和企业的信用评价，说白了就是你有没有能力按时偿还本金和利息。

这就有一个问题：有多大头戴多大帽子，任何人和组织都不借钱用行不行？理论上行，但代价就是要牺牲速度和规模。有多大头就戴多大帽子最典型的就是“以物易物”，但是这样交易的便利性和效率都会明显下降，因为张三需要的东西可能李四正好没有，于是要交换的话，李四就需要找其他人先交换到张三需要的东西才能再来找张三进行交换。从这个角度看，金融的发生有其必然性，因为它可以通过作为一般等价物和支付手段的货币解决效率和规模的问题，带来经济活动的繁荣。

综合而言可以说：信用是现代金融业存在和发展的重要基石，也是理解现代金融业的一个关键。从个人角度说，要研究金融投资理财，从货币和信用的关系切入对金融运转背后的根本原理有所了解和掌握肯定是没有坏处的。