成为理财师很难吗？（5）—— 小企业主家庭案例草稿

理财学习小组马上要开第一次学习会了。

一个谈现金流， 一个谈财务报告， 我打算来和小伙伴们一起来分析一个小企业主的家庭理财案例。

以下为课上打算分析的案例，需要改善，期待学习小组的小伙伴们提出问题和不完善之处。

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陈先生家庭财务比率分析

结余比率74%，说明储蓄能力很强，且可用于投资的财务资源丰富，家庭净资产增长空间较大。

负债比率10%， 说明家庭财务结构安全，负债很少。

流动比率过大，
说明现金过多，将影响生息资产的收益率。目前现金占比17.46%，如果不是为了应对企业应急周转， 此部分收益过低，
不利于中长期目标的实现。

家庭财务规划
综合陈先生的理财需求，主要为保险保障，子女教育，养老和购房4个方面。

保险保障计划
以工资年收入的10倍计算保额， 则陈先生共需要360以上的保障。
目前重疾保障40万不够，需要补充320万左右的保额。

建议：
陈先生增加100万的意外险，150万的寿险，60万的重疾险。
陈太太重疾保额为20万，可增加30万重疾，50万意外险。

目的：
在发生意外时，作为医疗费用，补偿恢复期工作收入，不对家庭生活水准造成较大影响。预计增加保费在8万元左右

子女教育

儿子今年6岁，还有12年出国留学，12年间需要额外准备200万的教育金，
按照6%的计算，每月需定投1万元。

养老规划

陈先生养老保险保额10 万， 是完全不够的。

今年36岁，预计50岁退休。
如果通胀在3%，维持目前生活水平，50岁退休，需要准备1799万元养老金。

假如这笔费用中的30% 可以由商业养老保险解决，在退休钱需要准备的养老金为1259万元。按照8%的收益率计算，现在要每月定投4万元实现养老金筹备的目标。

购房规划

陈先生有210万元的现金。
陈先生每月支出为4万元，
留存6个月的费用，即24万元现金为活期，以备家庭开支。

购车60万元+EMBA 40万元可从现金中支出。

可投资的金融资产余额：
210（现金）-24（6个月生活开支）-40（EMBA）-60(车）=86（万元）
每年可用于投资的资金：
145（年结余）-15（旅游和高尔夫）-8（新增保费）-12（每月定投的教育金）-48（养老规划）=64万元。

陈先生有86万元的现金可用于投资，
并且每年有64万元的结余用作理财，如需购买1000万的别墅，则寻找8%的理财产品，预计13年后可以达到现金1000万元，因陈先生已近退休，
不宜有负债， 可以考虑采取一次性付款的方式。