第87篇 央行DCEP是什么

10月25日，对于整个链圈来讲，发生了一件大事。习大大在中央政治局第十八次集体学习时强调：把区块链作为核心技术自主创新重要突破口，加快推动区块链技术和产业创新发展。

全世界最大的kol都发话了，这消息一出，瞬间刷爆了整个链圈啊，比特币单日爆涨42%，接着所有主流媒体包括新闻联播，铺天盖地的都在科普区块链。同一时间也有很多消息称，中国央行发行的数字货币快推出了。

我觉得这波操作主要就是在为央行即将发行的数字货币做准备，提前普及区块链和数字货币的知识，好让人们正确的、理性的看待数字货币。这样等到央行发行数字货币的时候才能更好的流通。

事实上，早在2014年，央行就开始研发自己的数字货币了,在这我再详细讲一下，那么央行发行的数字货币DCEP是什么意思呢？

DCEP的全称是Digital Currency Electronic Payment，翻译过来是数字货币和电子支付工具。它的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。

它最厉害的地方有两点：

一、它不需要任何账户

你用纸币进行支付的时候，是不需要账户的吧，DCEP也是这样，你可以想象这样一个场景：只要你我手机上都有DCEP的数字钱包，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。

也就是说，你在支付的时候，是不需要绑定任何账户的。不像我们现在用的微信或者支付宝，都必须要绑定至少一张银行卡，但DCEP不需要。

当然了，除非你要往数字钱包充钱，或者你想从数字钱包里取钱出来去理财，除此之外，用户与用户之间的互相转账是不需要进行账户的绑定的。

这就意味着，DCEP能像纸币一样流通，这也就是为什么说，你可以把它简单地理解成纸币的数字化替代。

二、它不需要网络就能支付

我们把这个功能叫做双离线支付，是指收支双方都离线，也能进行支付。只要你的手机有电，哪怕整个网络都断了也可以实现支付。

现在年轻人都爱蹦迪，很多酒吧都在地下室，手机没有信号，微信、支付宝都用不了。又或者在飞机上，也没有信号，如果你坐的是廉价航空公司的航班，吃饭就需要花钱，这种场景下，原来你只能用信用卡支付，以后也可以用央行的数字货币支付了。

讲完了DCEP是什么，下面来说说它的运营体系，DCEP采用的是双层运营体系，也就是分两层运营，上面一层是人民银行对商业银行，下面一层是商业银行或商业机构对老百姓。据报道初期第二层将由四大行，阿里巴巴，腾讯以及银联七家机构组成。

双层运营的目的是要充分利用现有资源，调动和发挥社会力量。

如果采用单层投放、单层运营，就相当于人民银行一个机构就要去面对全中国所有的消费者。

一方面，虽然央行也建立了很多自己的系统，比如现有的大额支付系统、零售支付系统，比如现在的大额支付系统、零售支付系统、超级网银、银联、网联等，都是在央行的主导下进行开发运营的，央行也积累了相关经验。但是这些系统面对的用户原来都是银行机构、金融机构，没有直接面对过老百姓。

如果人民银行要搞这么大一个直面老百姓的系统，既要满足用户的体验，还要实现系统的高效，难度属实是太大了。

而商业银行和其他一些商业机构，在IT基础设施应用和服务体系上，都已经比较成熟了，在金融科技方面也积累了很多经验，人才储备也比较充分，完全没有必要抛开现有的商业银行IT基础设施，再去令其炉灶，重新建设。

另一方面，如果我们采用的是单层运营的话，人民银行直接对老百姓发行数字货币，就会把商业银行的存款转移到人民银行来，在这样情况下，商业银行的融资成本就会升高，实体经济就会因此而受到损害。

而且，人民银行直接对老百姓发行货币，老百姓的所有信息在人民银行都有存储，那意味着什么？意味着人民银行知道每个人、每个企业的信用状况，也知道你每个月挣多少钱，花多少钱，你的资金来源是什么样的，这些数据人民银行全有。也就是说，人民银行可以替代商业银行做所有的金融业务。意味着我们是不是可以不需要商业银行了？不需要金融中介了？人民银行直接放贷，把所有的金融业务全做了，直接省去中间的摩擦，这个效率会不会更高呢？这就搞成计划经济了。这肯定是错的。