【问链财经-区块链基础知识系列】 第四十三课 区块链+保险，最全最深入的设计思路就在这儿了！

导言：保险业作为一个古老的行业已经成为当今社会重要的金融力量，区块链如何进入这个领域，怎样防止保险欺诈、提高理赔效率进而提高保险业的利润、降低保险人的保费，且看本文作者通过数据与案例进行的分析。

保险巨头和初创公司都在尝试使用区块链，以寻求防止保险欺诈、对医疗记录进行数字追踪等方面的解决方案。

保险已经存在了几个世纪。早在一千年前，中国的海运商人就把货物集中在集体基金中，以支付个人船只倾覆造成的损失。

在过去的十年里，技术已经永久性地改变了许多行业，然而价值几万亿美元的全球保险业在很多方面仍然停滞不前。

尽管已经出现网上保险经纪人，但仍有许多消费者打电话购买新保单。保险条款本身通常是在纸质合同上处理的，这意味着索赔和付款很容易出错，因此需要人工监督。保险涉及对象包括消费者、经纪人、保险公司和再保险公司，以及保险的主要产品——风险，这些保险本身固有的复杂性，会让索赔付款的情况更是千头万绪。

在整个协作过程中的每一步都可能成为整个系统中潜在的失败点，信息可能会丢失，保险条款可能被误读，赔付时间也会因此延长。

区块链技术是一种加密、共享、安全的记录保存形式。

尽管区块链一直被大肆宣传，但真正的杀手级应用可能还是在一些最古老的领域。比如说它有能力成为保险业的变革力量，但需要采用不同的激励机制与诸多不同的中介机构协调合作。

当然，达成目标并非易事。与区块链技术合作的保险公司和初创公司必须克服重重监管和法律问题，才能出现全行业的变革。怀疑论者指出，在一个甚至还没有完全接受云计算的行业中，区块链技术面临着严重的障碍。

现在断言区块链是否能够克服法律和监管障碍，成为保险业的默认标准还为时过早。但这种可能性是无限的，保险公司和初创公司都在全力开发区块链的保险应用程序。包括:

·欺诈检测和风险防范:将保险索赔转移到区块链不可变更的分类账本上，用于消除保险业中常见的欺诈来源。

·财产与意外险(Property &Casualty，P&C):通过智能合约对共享账本和保险政策的自动执行，提升财产与意外险的理赔效率。

·健康险:通过区块链实现医疗记录的加密共享，增加健康保险系统的互通性。

·再保险:通过智能合同保障区块链上的再保险合同，并以区块链简化保险公司和再保险公司之间的信息沟通和支付。

以下继续深入了解区块链是如何变革保险业的。

1.欺诈检测和风险防范

保险业复杂性形让保险公司和被保险人之间出现了多个环节，不再是面对面可见了，这种多环节形成差距可用来实施欺诈。一个缓慢的、由纸质文件推动的理赔过程中，理赔要求从保险人到保险公司再到再保险公司，这就为犯罪分子提供了机会，使他们可以在不同的保险公司中多次索赔，或者让保险经纪人出售保单并将保费收入囊中。

在美国，保险欺诈(不包括健康保险)的总额估计能达到每年40亿美元。这不仅是保险公司的损失，也导致美国家庭平均损失400至700美元，同时导致保费增加。

区块链技术可以使保险公司之间更好地协调以打击欺诈行为。在分布式账本上，保险公司可以永久保有交易记录，保护数据安全性。将索赔信息存储在区块链的共享账本上，有助于保险公司在整个系统中协作并识别可疑行为。

保险公司目前在公共和定制数据投入资金以防止欺诈。到2023年，这个市场预计将突破420亿美元。这些数据可以根据以往的交易来识别欺诈行为的模式，但是由于在不同的组织之间很难共享敏感信息，常常出现数据不一致的情况。并且，由于共享个人身份信息(如姓名、地址、出生日期等)的限制，在整个行业范围内开展欺诈预防工作十分困难。

区块链实现反欺诈方式的设想。来源:IBM

引入区块链这种技术需要保险公司之间进行大量的协调才能实现，目前可以从分享欺诈性索赔的数据、识别不良行为模式的区块链反欺诈开始。

建立区块链反欺诈的三大好处:

1.消除重复索赔预约，同时处理来自同一事故的多个索赔。

2.通过数字证书确认保险权利所有权，减少伪造。

3.降低保费被转移的可能性，如无证保险经纪人出售保单并将保费收入囊中的情况下减少保险欺诈可直接转化为保险公司利润率，从而促使消费者缴纳更低的保费。

例如，Everledger使用区块链来为买家、卖家和保险公司创建钻石所有权的区块链。该公司已经利用区块链技术将160万颗钻石数字化。钻石由激光蚀刻了一种数字指纹，它包含了每个石头的唯一可识别的信息，比如序列号、清晰度和切割。指纹记录则存储在区块链不可变更的账本上。

图片来源:JustinRamos

假如钻石珠宝商假装店内钻石被盗，上报保险公司，并提出了保险索赔。然后伪造这些被盗钻石的证书，并试图将这些钻石作为新钻石出售。由于每颗钻石的独特特性都被保存在Everledger区块链上，因此当它们重新出现时，保险公司会得到通知，并且收回这些钻石。

保险欺诈是保险行业的一大隐忧，它导致了更高的保费和恶化了消费者承保范围。与欺诈作斗争是区块链最引人注目的应用之一，它可以为保险公司和被保险人提供一个可以用来评估索赔的永久性的审计线索。

但是，保险审计不仅仅是为了防止欺诈。它还可以为理赔过程带来自动化和效率，已经有保险公司在财产和意外事故保险领域开展了试验。

2.财产和意外险

财产和意外险(P&C)的最大困难在于收集必要的数据来评估和处理索赔。目前这是一个容易出错的环节，涉及大量手工数据输入和各方之间的协调。

通过允许保单持有人和保险公司对实物资产进行数字化跟踪和管理，区块链技术可以编纂业务规则，通过智能合同自动处理索赔，同时提供永久的审计线索。

你可以把保险看作是一种合同，它规定了被保险人支付的保费，以及承保人对损害赔偿的责任。棘手的是，“损害赔偿”可能是相当主观的，而保险则围绕着验证每个保单的条件是否得到满足。

比如说你最近出了车祸，责任在对方司机。为了弥补损失，你向保险公司提出索赔。保险公司首先要进行核实你的索赔，然后对有过错的司机的保险公司进行索赔——这个保险公司有完全不同的索赔系统和流程。

这就是为什么财产和意外险是区块链技术应用如此引人注目，因为它可以改变物理资产管理、跟踪和数字保险的方式。

采用区块链进行的保险索赔过程。图片来源:世界经济论坛

区块链的智能合约可以将纸质合同转换成可编程的代码，自动处理索赔，并计算所有相关者的保险责任。合同是两个或多个当事人之间的书面协议，具有法律效力;智能合约是区块链上两个或两个以上的人之间的协议，可以通过代码强制执行。

例如，向保险公司提出索赔要求时，智能合约可以自动确认承保范围，并自动请求对符合特定标准的损失进行人工审查。对于航班延误保险，智能合约可以连接到空中交通管制数据库，并在发生航班延迟或取消时自动触发补偿。

安联保险(AllianzInsurance)最近基于超级账本(Hyperledger)的区块链结构推出了一款专属险模式。安联的区块链针对专属险，连接花旗的CitiConnect API以接受指令并按照合同支付。这个保险模式将保单续订、保费支付和索赔处理记录到区块链上，简化了各方之间的交易流程。正如安联的Yann Krattiger所说，“自动处理取代了成千上万的电子邮件和大量的数据文件。”

区块链可以提高保险公司的后台效率，也可以为客户带来更好的用户体验。比如，DocuSign与Visa公司合作，最近推出了区块链模式，通过比特币区块链简化了汽车的租赁和保险过程，从选定汽车到选择保险计划并为其付费，每个环节都在区块链上记录、更新和验证。

跟踪和处理索赔效率低下的另一个领域是医疗健康保险。

3.医疗健康

医疗保险如今正受到医疗机构、保险公司和病人这个庞大而低效的系统的困扰。

一个病人一生中通常会看到多名医生和专家。由于涉及医疗健康服务的各方太多，因此很难在他们之间共享和协调敏感的医疗数据。医疗记录在不同的医疗服务提供者和保险公司中被隔离，不同组织中重复和错误的记录导致了昂贵的管理开销，让患者经历了许多不必要的程序。

一个加密保护的区块链可以维护患者的隐私，同时创建一个全行业同步的医疗数据库，每年可以节省数十亿美元的费用。

假设你因为断了一条腿去整形外科。能否获得适当的治疗取决于理疗师是否从医院获得关于骨折的准确信息，以及之前医生是否提供了以往的医疗记录。接诊你的外科医生办公室的秘书必须费力地向不同的提供者申请文件，从你的保险公司获得事先授权，然后提交索赔。这些过程都是人工进行的，每个环节都可能是会出现问题。

数据共享与合作目前在医疗行业是难题，主要原因有两个。

首先，医疗记录的后台基础设施已经完全过时。虽然全球电子医疗记录(EMR)市场估计能达到280亿美元，但不同的医疗记录提供者和保险公司采用不同的标准和格式存储患者数据。医疗数据通常需要在医院、保险公司、诊所和药店之间进行手工核对。有研究中表示:

“医学已经通过后门笨拙地进入了数字时代:使用庞大而昂贵的电子医疗记录系统，但却没有考虑到它对整个医疗系统的影响，包括医学教育、医疗实践、工作流程和医学研究。”

其次，严格的隐私法导致了组织内部的数据隔离。在美国，《健康保险流通与责任法》(HIPAA)的存在是为了保护患者的隐私，但它的负面影响是，它使不同的医疗机构和保险公司难以协调患者的医疗服务。

这个问题影响可怕。在美国，行政支出占2016年医疗支出的近15%。手术费用从初级医生看病的20美元起到手术的215美元不等。据估计，其中三分之二的费用与帐单和保险有关。考虑到2016年医疗支出达到了惊人的3.3万亿美元。

2017年，仅美国医院的保险索赔就需要2620亿美元。如果治疗过程中未得到授权或数据有问题，都可能出现拒赔。虽然医院补偿了保险公司拒赔的63%左右，但获得赔偿本身是一个成本高昂的过程，需要大量的管理费用。

区块链技术可以将患者医疗数据的控制权还给患者，并让他们在个案的基础上调阅这些数据。用于医疗记录的区块链系统可以将每个记录的密码签名存储在一个分布式帐本上，而不是强制保险公司和记录提供者在不同的数据库之间进行协调。签名将每个文档的内容进行加密，并加盖时间戳，不会在区块链上存有任何敏感信息。

医疗记录服务公司MedRec展示如何在区块链建立存储医疗数据的系统。

任何时候，只要对文档做了修改，它就会被记录在区块链上，允许保险公司和医疗记录提供者跨组织审核医疗信息。与此同时，区块链允许对数据进行匿名化共享，以便进行相关研究。

Gem Health是开发基于以太坊区块链的医疗应用程序和基础设施的网络，让患者能够控制自己的医疗数据。该公司正致力于让患者、医疗记录提供者和保险公司实时查看患者的医疗历史，为索赔过程带来更大的效率。Gem Health已与飞利浦合作，建立可用于企业医疗的区块链。

GemOS的区块链系统。来源:Gem

另一个例子是来自麻省理工学院的去中心化医疗记录管理系统MedRec。它不是直接在链上存储医疗数据，而是在区块链上对医疗记录进行索引，获得许可的提供者可访问记录。这是为了帮助保证患者的隐私，同时创建审核跟踪，以便在区块链上快速查找和验证患者信息。虽然MedRec仍然是概念阶段的学术项目，但它提供了理解如何通过区块链技术保护医疗数据的模型。

需要记住的是，区块链并不是医疗保险行业的特效武器。在保险业，区块链公司还需要应对重大的监管和规则，才能获得成功。

4.再保险

保险的存在是为了帮助人们减轻风险与意外事件带来的损失，从自然灾害到健康问题。这是一个非常危险的方案，特别是在发生像飓风或野火这样的重大灾害时。再保险公司是为保险公司提供保险。根据所购买的再保险类型，它可以在规定的时间内承保保险公司风险的一部分，也可以承保地震或飓风等特定风险。

当数据共享在区块链这个不可变更的账本上时，再保险公司可以更好地在几乎实时的情况下分配索赔资金，更快地处理和解决索赔，而不必依赖于保险公司来获取每个索赔的数据。

目前的再保险流程极其复杂，效率极低。对于特许再保险，合同中的每一个风险都需要单独承保，而合同在签订之前通常要在当事人之间经过长达三个月的争论。保险公司通常会聘请多家再保险公司，这意味着必须在各方之间交换数据，以处理索赔。不同机构之间不同的数据标准常常导致对合同执行方式的不同解释。

区块链则可简化保险公司和再保险公司之间的信息流动，改变当前的再保险流程。在区块链上，关于保费和损失的详细情况可以同时存在于保险公司和再保险公司的计算机系统上，从而消除了机构之间就每个单独索赔进行账簿清算的需要。

普华永道估计，通过提高运营效率，区块链可以为整个行业节省5亿至10亿美元的再保险费用。这可能会逐渐降低消费者的保险费——据估计，再保险费用占现有保险费的5%-10%。

欧洲最大的保险公司之一安联(Allianz)与Nephila合作，利用区块链的智能合约执行自然灾害保险互换(巨灾互换cat swaps)，这是一种将风险从保险公司转移到再保险公司的金融工具。一种智能的契约驱动的巨灾互换可以在事件发生时触发，比如加州地震，并根据再保险协议自动支付给保险公司。

正如安联首席承销商RichardBoyd所说，“通过取代目前贯穿整个风险转移过程的人为干预，摩擦延迟和人为失误的风险被完全消除。”

与此同时，由保险和再保险领域中一些最知名的公司组成的财团B3i正在开始探索区块链应用。B3i的成员包括AIG、安联、Aegon和瑞士再保险。

B3i最近推出了一款针对房地产Cat XOL合同的智能合约管理系统模型，这是一种巨灾保险的再保险类型。平台上的每个再保险合同都按照智能合约编写，具有应用于在同一共享基础设施上的可执行代码。当发生灾害(如飓风或地震)发生时，智能合约评估参与者的数据源，并自动计算出受影响方的支出。

在区块链上执行再保险政策，可以帮助再保险公司更有效地分配资金，承保保单，让保险业更稳定。再保险公司可以直接查询区块链来提供保险，而不是依赖于保险公司的损失数据。

建立一个区块链驱动的保险业

尽管区块链技术仍处于起步阶段，但在保险业中已经出现了许多前景不错的案例与应用。安联和瑞士再保险等大型保险公司以及新加入的区块链公司都在着手开发区块链解决方案。

不过尽管人们对区块链技术兴趣高涨，但在它对保险业产生重大影响之前，还有很多问题需要解决。

从行业的角度来看，保险公司需要在区块链技术中统一标准和流程。尽管区块链技术可以为保险公司提供更好的数据协作和共享工具，但前提是保险公司愿意相互合作。

区块链技术本身也有待进一步发展。在区块链公链上，每个人都可以看到每一笔交易，对保险业来说，出于隐私和安全方面的考虑，这是不可行的。私有的、被许可的区块链仍在积极发展中。

最后，保险业受到高度监管，以保护消费者权益，同时保险公司也不必因承担太多风险而破产。保险的法律和监管框架需要不断发展，并为区块链技术的成功提供明确的指导。