这3个思路，将彻底解决90%第三方支付公司所面临的合规建设困惑！

自2011年诞生以来，第三方支付凭借其小微、快捷、便民的优势赢得了用户的欢迎，并成为轰动世界的中国新四大发明。但在发展的过程中，支付行业的各类不规范问题也逐渐显露。

为规范第三方支付行业发展，央行等监管部门相继出台和完善了一系列有针对性的支付结算监管规则，如客户备付金集中存管制度、条码支付业务规范、支付创新业务规范等。相信在监管部门的正确指导和帮助下，中国第三方支付行业将朝着更加有序、更加健康的方向前进。

备付金管理合规

近年来，第三方支付服务越来越丰富，不同的支付服务产生了不同的备付金模式。随之而来的是，支付公司挪用备付金现象愈发突出。某些支付机构会把备付金存入银行获取年化3%-4%的协议存款利息，甚至通过投资小额信贷业务、理财产品等参与高风险投资获利。这种行为严重偏离了支付公司的主业，违背了央行的初衷，一旦引发汇兑危机，将会给消费者带来严重的财产损失，更会给社会稳定带来恶劣影响。

对此，加强备付金监管势在必行。2017年初，客户备付金集中存管制度正式建立。自2017年4月17日起，第三方支付机构应当将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，首次交存的平均比例为20%左右，最终将实现全部客户备付金集中存管。2018年初，央行再次调整备付金交存比例。自2018年2月起，备付金集中交存比例将以每月10％的幅度逐月递增，交存基数为2017年第四季度客户备付金日均余额。执行新的集中交存比例后，支付机构日终在备付金存管银行存放的客户备付金应不低于当日所有未集中交存客户备付金总额的50％。

央行客户备付金集中存管制度的建立和完善，将改变第三方支付公司“无本起利”的现象，为支付清算的合规化扫清障碍。

条码（二维码）支付合规

在“出门不带现金，手机扫一扫付款”的当下，条码（二维码）支付在便利人们生活的同时，也潜藏着一系列亟待解决的问题。一方面，部分支付机构的“一证下机”等违规操作导致了套现、二清、外包管理不到位等收单乱象。另一方面，部分支付机构滥用市场优势，以“烧钱大战”、“补贴大战”等手段扰乱市场秩序。

2017年12月，中国人民银行发布了《条码支付业务规范（试行）》。规定第三方支付机构向客户提供基于条码的付款服务时，应取得银行卡收单业务许可和网络支付业务许可；不同的条码应该有不同的风险处理措施和生成机制，对应的支付限额和交易验证方式条码也应该各不一样，以加强商户风险管理；对条码支付实行ABCD四个等级划分并设置不同的日累计交易限额，其中风险防范能力最差的静态条码支付（D级）单日累计交易金额不能超过500元。

条码（二维码）支付合规是从整个行业的角度出发，明确了“持什么牌干什么事”，第三方支付机构需要通过条码规范化回归清算体系，通过规范条码生成和受理的方式加强业务风险管理和商户管理。

代扣业务合规

第三方支付崛起初期，支付公司通过直接与多家银行直连形成了各自的清算系统。在这样的情况下，银行、央行、银联都无法掌握具体交易信息，更无法掌握准确的资金流向，这给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作都带来了很大的困难。

    网联作为央行，支付清算协会，智付支付、银联等第三方支付公司出资参与设立的第三方清算平台，独立于现有银行间支付清算机构。网联平台只有清算功能，不做支付，也不发卡。平台由各个参与方自主共建，除了央行和支付清算协会以外，其余股东股份最高不超过10%，以防止被大型支付机构垄断。2018年3月，网联下发了第42号通知，要求银行在6月30日前关闭第三方支付直连银行的代扣通道。网联此举的目的在于防止出现洗钱、加强央行监控。而在此以前的2017年12月，央行发布的《关于规范支付创新业务的通知》（银发[2017]281号）已要求强化代扣业务管理，并禁止收款人滥用、出借、出租、出售代收付交易接口。

网联的成立将改革和优化现有清算体系，督促各支付公司将重心回归到支付业务以及相关增值服务上，让第三方支付机构更加合规透明。

对于任何一家第三方支付机构而言，合规经营是最基本的要求。合规经营包括了国家法律法规、行业监管部门行政规定、银联和网联平台规则、支付行业规则和企业内部规章五个层次。第三方支付公司应该不断提升依规合法经营的认知水平，按照相关监管法规要求及时开展研究学习，通过认真落实监管部门的指导意见，在监管机构和社会各界的监督下，走出一条合规经营的自新之路。