保险理赔: 自杀如何界定

已经到了2017年，相比2007年我刚做保险销售那会儿，现在，人们的保障意识真的提高了很多。

保险其实是对风险的必要管控，人的风险，无非就是生，老，病，死，残，保险管控的也就是这五种结果。

相对应的，保险包括生育险，养老险，重疾险或者医疗险，寿险和意外险。

说明一下，在这里表述的保险是人寿保险，而非财产险，保险标的是人，不是物。

死是一种结果，人的死亡一般有几种原因，疾病死亡，意外死亡，还有一种既不是疾病，也不是意外，是自我终结，即自杀。（凶杀不在保险的讨论之列，它属于意外）

在保险理赔中，自杀有时间限定，承保之后两年，两年内自杀不赔，两年后自杀赔付。

自杀和意外有一个共同点，就是非疾病死亡，区别是，意外不存在两年的时间限制，所以，如何界定被保险人死亡是意外还是自杀，很有门道。

去年，我接过一个理赔案子，被保险人46岁，喝农药死亡。

他的女儿小陈给他买了一张意外卡单，保费很便宜，100元，10万保额的意外伤害，保身残身故。

那天，小陈打电话告诉我，他的父亲喝农药死亡，我的第一反应就是自杀。

不过，小陈说，那晚父亲喝了很多酒，半夜口渴，摸索到一个瓶子，打开就喝了下去，第二天被发现的时候已经死亡。

小陈说，父亲不是故意喝农药的，是口渴，又醉酒迷糊，没有分辩清楚，所以是意外，保险公司应该理赔。

说实话，小陈家里并不富裕，她还有一个弟弟在读初中，父亲离世肯定雪上加霜，如果保险公司能够理赔，对她的家庭也是一个莫大的帮助。

我帮她报了案，不过，理赔部告诉我，喝农药的人百分之九十都是自杀，第一，农药是剧毒，瓶子不可能放到人伸手就碰到的地方，第二，即使醉酒，已经半夜，酒也该醒了大半，农药和水的味道不一样，再怎么迷糊也不可能分辨不清。

理赔部经理提醒我，如果是自杀，报案时故意隐瞒，保险公司会追究责任，因为理赔人员要走访被保险人的邻居，同事，亲戚，还要看医院的治疗记录等等，什么都瞒不住。

不出所料，果真，小陈的父亲是自杀，他因常年痛风，不能干活，甚至不能走路，所以患了抑郁症，深夜喝农药自杀身亡。

有一位保险培训师曾半开玩笑说，如果一个人买了保险，某天想不开要自杀，可是保险没有过两年，怎么办呢？自杀也要有主意，可以跳楼，临跳之前在窗台上放一盆水，拿着抹布跳下去，别人一看就是擦玻璃不小心掉下来的，谁都不会想到自杀。

看看，自杀也要脑袋聪明。不过，这样完美的布置有几个人会做到？人在自杀前，绝望心理空前绝后，怎么可能还有心思想什么保险？

所以，如果有要买保险的想法，请一定抛却自杀的概念，保险是给未来做打算，而自杀是拒绝面对明天。

没有对与错，只是人生虽不易，却很难得，生，老，病，死，各种滋味体验一番再离开，终是没有遗憾。