夫妻买保险可以考虑“夫妻互保”

夫妻买保险可以考虑“夫妻互保”

夫妻互保的好处很诱人，夫妻双方任何一个人发生风险，两个人的保险费就都豁免，不用交了，但保障不会中断，并且一直持续下去。如果要弄清楚怎么实现夫妻互保，我们要从保费豁免开始讲起，保费豁免有两种。

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1. 被保险人保费豁免

被保险人只要满足保险的理赔条件，后续还没交的保费就都豁免，不用交了。如下图所示，A先生给自己买了一份重大疾病保险，需要交20年的保费。很不幸刚交了5年就确诊得了癌症，这个时候A先生会获得保险公司的全额理赔，同时剩下15年的保险费就都豁免，不用再交了。

被保险人出险保费豁免是所有保险都自带的功能，不需要你额外声明，所以Chad经常建议大家选择保险的交费周期时，尽可能选择最长的，这样能最大发挥保险的杠杆作用和被保险人保费豁免功能。

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2. 投保人保费豁免

夫妻一起买保险，通常情况是其中一方做投保人，分别给自己还有另一半各买一份保险。如下图所示，先生做投保人给自己买了一份重大疾病保险，同时先生做投保人给太太也买了一份重大疾病保险。我们来看出险后理赔以及保费豁免的情况。

情况1，没有特殊声明。如果先生确诊重大疾病了，根据被保险人保费豁免来判断，1号保险中先生是被保险人，所以1号保险发生理赔，同时1号保险后续没交的保费也都减免了。2号保险的被保险人（太太）依然健康，所以保费不能停，也就是说先生生病，甚至失业的情况下还要继续给太太的那份保险交保费。

情况2，先生增加了投保人保费豁免功能。所谓投保人保费豁免是指当投保人发生风险的时候，他买给别人的保险就都不用再交钱了，这些保险依然有效。如下图所示，加了一个蓝色的小盾牌表示先生给自己加了投保人保费豁免的功能。如果先生确诊了重大疾病，1号保险里他是被保险人，可以获得理赔，后续的保费不需要再交了。此外，2号保险里他是投保人，保险费也不用再交了。因为太太依旧健康，2号保险不发生理赔，但这份保障在不用交费的情况下依然有效，继续保护太太。反过来，如果是太太确诊得了重大疾病，2号保险发生理赔，不用再交钱了。1号保险不受影响，先生还要给自己的保单接着交钱。

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3. 夫妻互保

夫妻互保就是夫妻双方分别做为投保人给对方买保险，同时附加投保人保费豁免功能。如下图所示，如果先生确诊了重大疾病，他是1号保险的投保人，1号保险保费豁免；同时他又是2号保险的被保险人，2号保险的保费也豁免了。换成是太太出险，结果也是一样。她即是1号保险的被保险人，又是2号保险的投保人。无论谁出险，两份保险的保费都不用再交了。

夫妻互保这么好，要付出什么代价吗？要，增加投保人保费豁免功能，需要额外支付一定费用，在原来保费的基础上大概要增加九分之一，跟投保人的年纪也有很大关系。好是好，也要综合考虑一下自己可支出的保费预算，超出预算就不太建议考虑了。夫妻互保实际上是投保人保费豁免功能的一个应用。

投保人保费豁免还经常应用在给孩子买保险上，父母是孩子的投保人，如果发生风险，一方面孩子的保险不需要再继续交费，另一方面保障不受影响，继续给孩子提供保护。这也充分说明了一个问题，父母永远是孩子最大的保障，保护孩子优先给作为父母的自己买保险。

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