如何选择重疾险

        根据一家保险公司公布的理赔数据，重疾险的理赔年龄呈年轻化的趋势。因此，越来越多的家庭把购买重疾险列入家庭财务规划中。但是，如何在数十家公司的几百种重疾产品里找到适合自己并且性价比较高的产品呢？

        首先，我们买重疾险的初心是保障。因此，花最少的钱买到最高的保障是第一要考虑的。有人说，消费型的重疾险便宜。的确，消费型的重疾产品在年龄小的时候是很便宜，但是随着年龄的增长，保费也会越来越贵。所以，从长期来看，还是选择恒定交费的返还型产品。当然，在人生的一些特殊阶段，也可以考虑用消费型产品做补充，比如孩子成年之前，有负债有房贷的期间。

        其次，缴费年限的选择。建议选择最长缴费年限，有30年缴费的最好。因为重疾的发病率是随年龄的增长而增加，在缴费期内理赔的杠杆率比缴费期外的高。再者，同样的保费缴费年限越长，买到的保额越高。另外，考虑到通涨因素，缴费30年的保费实际不见得比20年缴费的多。

        第三，理赔次数的选择。有些公司只赔一次，有些公司多次赔付。建议在保费差不多的情况下，选择多次理赔的。因为既然花的钱是一样的，当然选择概率多的。再者，单次理赔的，一般是直接全残理赔;而多次理赔的一般都把全残理赔归入分次理赔，所以一旦发生全残理赔，单次理赔的合同就终止了，而多次理赔的合同继续有效，如果再罹患重疾，还能得到理赔。

        第四，等待期的选择。有些产品是90天，有些产品是180天。建议选择90天的。假设一位客户在购买产品后100天时被确诊罹患重疾，那么如果他购买的产品等待期是90天，就可以理赔;如果是180天，则不能理赔。

        第五，关于豁免。这里要说的是两个方面的豁免。第一个是投保人豁免，指的是投\被保人非同一人的情况，最好附加投保人豁免。一旦投保人在缴费年限内发生身故或者全残，则余下未缴的保费就不用再缴纳了。第二个是被保险人的豁免，指的是一旦被保险人罹患轻症或者重疾，则余下未缴的保费也不缴纳了。但是单次理赔的产品则没有这个保险责任，因为理赔后合同就终止了。所以从这个因素考虑，尽量选择多次理赔的产品。

        第六，增值服务的选择。因为购买的是重疾产品，所以增值服务最好是针对重疾方面的医疗服务。

        最后，就是保险公司的选择。尽量选择有实力，偿付能力高的公司。有些朋友喜欢老牌公司，当然是可以的。不过有些新成立不久的公司也很有实力，这样选择面更广，选到适合自己的产品的可能也更大。