奇点革命：金融科技或将开启新金融时代

日前，由第一财经、北京大学金融与产业发展研究中心共同主办的“解码新金融——Fintech”主题峰会在北京举行。此次大会关注的热点正是时下华尔街投资者和硅谷创业者最时髦的话题——“科技改变金融、金融改变生活”，科技金融浪潮正在席卷而来。

中国将引领全球科技金融发展

埃森哲的研究报告表明，全球金融科技产业投资在2015年增长75%，即从之前的96亿美元增长至223亿美元。而中国金融科技行业增长445%，接近20亿美元。巨额资本的涌入，让金融科技类投资成为全球增长最快的领域，中国金融科技的迸发势头则显得尤为迅猛。在国内不管是互联网巨头蚂蚁金服，还是众安保险，亦或是P2P平台有利网，大家都在这个风口集体发力金融科技，抢食这个市场的大蛋糕。

这股科技金融飓风在吹到国内后因何引发了如此强烈的市场反应呢？毕马威中国合伙人麦高仕（James Mckeogh）曾指出：“中国的投资出现大幅增长是由于其庞大市场，市场对创新产品有庞大需求。”随着国内受众理财观念和需求的大大提高，以及中小企业的快速发展，中国目前金融业的供需呈现出了明显的不平衡——在金融科技成名的美国，6000家银行服务3亿人口。而中国600家银行却要服务13亿人口。“2015年中国信用卡有4亿多张的发卡量，2亿多个发卡人，相比于中国庞大的人口数量，很大一部分人群是我们的传统金融机构没有覆盖到的。”有利网CEO吴逸然表示，“尤其是在一些三四线城市和乡镇地区，金融科技服务于大众的潜力非常巨大。”回顾过去，历史上所有金融创新的诞生都来源于商业创新对金融的真实需求。

另一方面，相比于美国供给较为充分的传统金融体系，中国在金融服务领域还显得不太成熟。美国的民众或许在已经习惯并满足于传统金融服务后，接受植根于生活场景的金融创新显得较慢，留给金融科技的获利空间也就相对较小。而在中国，由于经济长期处于投资拉动型的增长模式，与之匹配的金融体系专注于大企业的融资服务，在使得大众客户和小微企业在支付、理财、融资、征信等方面都存在巨大的发展空间，尤其是在经济从投资拉动向消费拉动转型的时期。所以虽然金融科技成名于美国，但诸多迹象已经表明，中国很有可能成为下一个引领全球金融科技发展的总舵手。

数据+技术才是企业的破题点

金融科技之所以能全面渗透到人们的日常生活，其核心在于大数据和科技创新的双重驱动。借助于这两者的驱动，智能性、便捷性、低成本成为了金融科技的显著特点，并迅速“秒杀”传统金融服务，覆盖到越来越多传统金融服务覆盖不到的人群，因而给行业带来了一场深刻的变革。

这或许也是此次峰会上有利网CEO吴逸然强调金融科技的原因所在。在金融科技领域，从技术角度出发，大数据风控技术下的信贷与信贷流程升级再造或许是各家企业的命门所在，也应该成为值得关注的两个点：

1.让金融科技更好地服务大数据风控。技术改变金融，但改变风控才是最为关键的。从风险的角度来说，基于互联网技术的风控会比传统模式更好的识别风险，而且还可以弥补传统风控模型高成本的弊端。真正的金融科技必定是通过技术的手段，比如云计算、大数据分析等技术，更好地识别某类特定人群的风险，并基于对风险的精准识别和定价，提供更好的服务。

如何实现大数据风控，有利网的实践能够说明一些问题。“我们面对的市场至少有3到5个亿的人群，我们如何判断他们的信用水平，如何对他们进行信用评分呢？”CEO吴逸然强调，“我们只需要了解3000到5000万的信用状况，就可以评估剩下的3到5个亿的人。这就是大数据的魅力，我们通过既有的数据可以提高审批的效率，让信息的流转更透明。”在此之前的行业阴霾正是用户出于对产品安全性的忌惮，如何将大数据与金融风控结合，降低互联网金融风险，不仅帮助平台更好地控制用户违约风险，也让用户对平台资金问题更有信心。

2.用技术助推信贷流程的改造升级。风控之外，金融科技推进服务升级的同时，也让企业在流畅再造的过程中节约了运营成本。有利网去年在消费金融领域发放的100万笔消费金融贷款中，仅合同的快递费用就达到200到300万元。随后，有利网进行了合同无纸化的流程再造，用100多万的改造成本每年将可以节约几百万的费用。羊毛出在羊身上，企业的运营成本往往都转嫁到了用户身上。如果平台在这方面的运营成本下降，不仅对于平台自身来说释放了运营压力，对于用户而言也未尝不是一件好事。

金融科技或将开启新金融时代

科技的运用正在改变着人们的生活，金融科技也将给以往的互联网金融领域带来一次以科技撬动全民金融的服务升级，这或许会是一个新金融时代的开端：金融科技领域将完成一次在服务层面更为深刻的升级，从金融科技转向金融生活，届时消费场景对于用户来说将会更加的细分全面。而在进入新常态以后，谁最普惠便成为各家企业的命门及挑战，消费金融领域也将成为新时代的主战场。在这个档口，或许只有有利网这样见证了行业从乱象到有序的老将，才能把科技金融看地更加透彻——先进的技术是金融的基石，但金融成功的终局是在多大程度上能够服务实体、便利消费、发展经济。

其实，中国在经历了三年互联网金融如火如荼的发展之后，固然在唤起大众消费、理财意识方面起到了深远影响，但伪互联网金融公司（通过对那些倒闭平台模式的研究发现，其中大多数属于披着互联网外衣的线下理财平台）的相继倒台确实让行业处在了舆论的不利地位。行业的现状亟需真正的金融科技企业通过技术让金融服务开展地更广泛更深入，来引领行业的趋好发展，以摆脱以往的舆论困境，站在金融科技的风口上普惠大众。

发力消费金融便是开启新金融时代风口上的引爆点。就像吴逸然在此次峰会上所说“要用科技金融为更多的人提供服务”。消费金融以单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，让金融技术服务于更多的人群成为可能。其实，金融科技是依托于互联网技术崛起的，服务消费基于新技术，消费与金融的密切结合造就了中国巨大的市场潜力。即使是在传统金融机构较为发达的美国，仍有73%的用户表示相比传统银行，他们对于像Google、Amazon和Apple等科技公司所提供的消费金融服务更感兴趣。而在中国，2015年网购规模已达3.8万亿元，占社会零售总额的12.9%。可以看出看，在消费习惯上，用户对于技术赋能的产品已经显示出越来越强的偏好。

作为金融科技的实践者，有利网在过去的一年里持续发力消费金融领域，开拓消费金融场景。在刚过去的博鳌论坛中，吴逸然曾透漏“随着消费金融的展开，以及对更多场景的掌控，有利网的人均借款金额正在不断逼近5000元这条线。在过去的一年里，大概一共做了一百万笔消费金融的贷款，目前有利网在线下合作的零售商家已接近于两万个。”

在服务升级的过程中，借助金融科技的力量，为消费金融提供助力，解决长尾小微群体面临的金融服务的“可获得性”，让金融服务真正普惠大众，提高了金融资源配置效率，也为科技驱动创新提供了长足的动力。

从这个维度来说，随着技术的不断成熟，普惠金融概念的不断传播，中国数亿老百姓与数百万的小微企业必然成为引爆金融科技的温床，中国也将因为金融科技的引爆而开启一个全民金融的新时代。