移动支付三张王牌，为何说在出海这条路上银联更容易？

有中国新四大发明背书的移动支付，真真正正成为新时代中国创新的一张名片。

在国内，移动支付已成为国民级应用。全球知名的调查机构益普索去年9月公布的一组数据显示，我国移动支付普及率已达77%位列全球第一。其中，支付宝和微信支付合计占据了83%的市场份额。

尽管支付宝和微信支付获得了绝大多数的市场份额，但并没有泯灭其他玩家对支付市场的渴望，银联、京东、美团甚至苹果都在努力让自己融入国人的移动支付生活。这种渴望在年底显得尤为旺盛。

2月1日，中国银联携旗下“云闪付”加入春节红包大战。我们知道，过去几年红包大战都是支付宝和微信支付之间的战争，今年国字头的移动支付公司开始尝试互联网化的营销和运作，这有些不寻常。

与支付宝、微信支付抢红包的方式略有不同，云闪付App的新老用户，只要在2月1日至3月2日之前登录并完成签到、邀请、转账等任务均可获取最高2018元红包。此外，用户在12306 APP购票时，选择通过“云闪付”APP支付还有望获得立减2018元的优惠。

不寻常的地方在于，以互联网化的方式进行营销和推广并不是国字头企业的风格。“云闪付”这一次直接参与到红包大战中来，在我看来，并非是想与阿里、腾讯对垒，而是释放一个积极信号，移动支付市场的第三股力量觉醒了。同时，作为移动支付的国字头代表，银联的目光也不会局限在国内，放眼全球真正将移动支付这张名片打向世界，或许这才是最深层的含义。

移动支付已走出国门

在此之前，阿里和腾讯已将移动支付带出国门。沿着国人出国旅行最热的路线我们发现，在韩国、日本、泰国等亚洲国家，微信支付和支付宝的二维码已经攻占了这些国家的百货商场、餐饮店。移动支付出海的种子用户就由此而来。

以为旅行者提供便捷的移动支付为契机，阿里和腾讯从去年开始不约而同的对海外市场展开了大规模进攻。阿里2015年就投资了印度版支付宝Paytm，去年又投资了菲律宾金融公司Mynt、韩国最大社交平台Kakao、印尼Emtek等海外金融支付企业，在中国香港也发布了港版App。

在海外市场，腾讯也十分激进。去年7月，腾讯在日本举办了首场微信支付境外开放大会，上线全新微信支付境外开放平台。据公开数据，去年一年微信支付在日本接入的商家品牌增加了20倍，门店数增加了35倍。同时，微信支付还接入了法国百货公司“老佛爷”位于巴黎奥斯曼大道上的旗舰店和旗下位于巴黎市政厅附近的百货公司，以及伦敦消费地标之一的卡姆登市场。

与阿里、腾讯的激进不同，国字头的银联一直在默默推进。截至2017年末，银联受理网络已延伸到全球168个国家和地区，覆盖超过5100万商户、257万台ATM。同时，境外18个国家和地区、近100万台POS终端可用银联手机闪付。在港澳、新加坡等多地商家，消费者还可以通过“云闪付”APP使用银联二维码进行支付。

从目前情形来看，移动支付在海外的现状仍以服务国内游客为主。更多的当地商家选择接入支付宝或微信，为的是招揽更多的中国游客。以此来看，或者回顾国内移动支付市场的发展路径，未来中国移动支付真正进入海外市场仍有很多机会。

例如随着出国旅游热，更多的游客势必会带动更多的商家接入，以此为起点移动支付再渗透到当地人的生活中。这并非天方夜谭，像欧美等发达国家和地区，他们的无现金支付多以信用卡和支票为主，而这并不是阻碍他们普及移动支付的主要原因。

更深层次的原因在于国外以盈利为目的的银行和卡组织，并没有像国内银行为移动支付不计成本的提供土壤，导致在第三方支付上十分闭塞。所以无论是移动支付手段还是移动支付技术，我国都在了世界前列。

云闪付的机会

从全球市场来看，第三方支付公司在海外有着均等的优势，并非谁先出海谁就更有优势。支付宝和微信支付更多是在亚洲国家和地区，因为出国旅游的热门路线在此，服务国人目前还是它们的首要任务。在欧美市场，所有的第三方支付企业都要面临严峻考验。而这恰好就是机会，尤其对于银联云闪付来说。

首先，云闪付有银联做背书。银联与各大国有银行、商业银行尤其是海外国家的国有银行、商业银行都有密切合作，在此基础上推广第三方支付其后台结算、清算系统更易打通。更重要是的是，去年7月，在中国银联的积极推动下，EMVCo正式面向全球发布了《EMVCo用户出示二维码模式技术规范1.0版》，为二维码支付的全球推广与应用打造了一套各参与方权责明晰、交易风险合理分散、具有全球实施可行性的技术解决方案，弥补了全球统一二维码技术规范的空白；

其次，银联有政府背书，这样的背书在国家政策带动下将会成为最大优势。譬如在一带一路下，银联就有机会将云闪付推广到沿路国家和地区。比如，目前塞尔维亚、白俄罗斯、塔吉克斯坦等国家的支付转接网络正以银联标准进行建设或升级，阿尔巴尼亚、保加利亚、坦桑尼亚等10多个国家也表达了希望银联帮助其建立转接清算网络的意愿；

第三，阿里、腾讯等互联网公司在试水海外市场的过程中，银联作为国家金融机构坐镇后方，同时也能知晓前方市场的调研、预判以及风险评估，这些在云闪付拓展海外市场上都会成为助益；

第四，移动支付出海最重要的有两点，一个是支付场景，这需要移动支付企业与当地长期合作，以培育市场，另一个就是移动支付技术，它涉及到银行内部的结算、清算以及各种连接协议，银联作为世界级卡组织在中国移动支付市场已经成熟的情况下，是可以也有能力将移动支付经验推广到其他国家和地区，而这恰恰是支付宝、微信支付们所不具备的关键优势。

写在最后

总而言之，移动支付出海必须两条腿走路。市场生态和第三方支付能力双管齐下，才能将移动支付成功推向全球。在这期间，支付宝和微信支付已经是排头兵，而银联云闪付未来更像是集大成者，将完整的移动支付体系、成熟的金融模式推广到世界各地。

戴维·沃尔曼在《无现金时代的经济学》一书中提到，目前以中国为首的发展中国家正在发生的移动支付革命是一种“跨越式现象”。我理解这种跨越式现象，不仅是支付方式的改变，也是技术的变革。就像我们津津乐道的中国新四大发明一样，以银联云闪付、支付宝、微信支付等为代表的移动支付，未来必定会将这张中国新名片传递到世界每个角落。