对于大多数的普通人来说，最怕的就是“生病”。虽然“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”的说法有些夸张，但是现在医疗费用过高却是事实。虽然现在大多数人也有了社会医疗保险的保障，但是社会医保只能解决一部分在医院产生的费用，剩下的怎么办？大家已经开始慢慢接受用商业保险作为社保的保障补充。但是你买的保险，真的是你最想买那款吗？
让我们先来看一个关于袜子和鞋子的故事：
顾客：“老板，来5双袜子”；
老板：“可以，但每双袜子，必须搭配购买一双皮鞋”；
顾客：“怎么可以这样？你这是强买强卖！我要去别家买！”；
老板：“我们村里的所有商店都这么卖”；
顾客：“我要去行业主管部门投诉你！”；
老板：“这是目前的行业规矩，所以你投诉是没用的”；
顾客虽百般不愿，但是也不得不妥协，最后用买5双袜子的钱，买一双袜子和鞋子。
看完这个故事之后，大家一定在想，如果真发生这种事情，我可以选择不买。
是的，的确你可以选择不买，但，实际情况是，很多时候你认为你买的是5双袜子，其实你买的还是一双袜子和鞋子。
那现在言归正传，让我们来看看，保险行业中，“袜子”和“鞋子”的故事。
咱们先来看看某款保险产品的广告，
“这是一款能增值会长大的健康保险，
您用最少的钱就可以拥有以20万保额为基数，而且逐年增长的大病储备金，一旦不幸发生风险的时候，提前一次性给付。
如果一辈子都没有大病风险，这张保单直接转换为分红型养老年金，让您逐年领取，养老无忧:一边抗重疾，一边养老有所依，缴费一阵子，保障一辈子。
比纯健康险多了一份养老，比单纯养老险多了一份健康，比单纯投资险多了两种保障:重疾和身价。有病保病，无病增值，提前给付，重疾无忧，分红增值，养老不愁。
这不就是您一直在寻找的健康保险吗”
你有没有见过类似的保险产品宣传语？答案是肯定的，对吧。
为了方便大家阅读，我们将以一款真实的重疾险产品为例，来进行分析。我们称这款被分析的产品为A。
这款产品是一款主附险组合的终身型重大疾病保险，既有重疾保障，又有身故保障，由于主险是一款带分红功能的险种，所以保额可以随着年龄的增长在不断增长。
重疾部分采用了重疾赔付+额外轻症赔付的的产品结构，轻症赔付的金额并不会影响重疾赔付的金额，也就是说这款组合能提供的最高赔付额度：轻症2万+重疾10万（保额有增长）身故部分保额与重疾保额，并非重叠赔付，其中一项赔付后，合同终止。重疾赔付10万或者身故赔付10万。
A产品与市场上一般的终身型重大疾病保险产品最大的区别就在于------“保额递增”，也就是保额会长大。那么，这项功能到底“袜子”呢，还是“鞋子”？
接下来，为了更清楚的了解这款保额递增组合的价值，我们选取了市场上与A产品结构特别类似的一款终身型重大疾病保险进行比较分析，我们称这款对比产品为B。
一样的重疾部分采用了重疾赔付+额外轻症赔付的的产品结构，轻症赔付的金额并不会影响重疾赔付的金额。最高赔付额度：轻症2万+重疾10万。
一样的保险责任集重疾与身故于一身，都是10万的保额，并非重叠赔付，其中一项赔付后，合同终止。
那A和B到底有什么不一样呢？
我们认为重疾险的首要目的是保障，所以我们把围绕保障的功能定义成“袜子”，而其他
与保障不太相关的功能定义为“鞋子”。
首先让我们来看看袜子部分不同的地方：
豁免条款的设置
终身型的重疾保险交费期长达20年，我们无法保证在保费缴纳期不会发生任何的风险，所以，对一个家庭夫妻而言，对投保人和被保险人是否有豁免，在什么情况下豁免尤为关键，这关系到保险是否能够真正保障全家的问题。
实验组：A产品无豁免条款
参照组：B产品有双豁免设置：对投保人和被保险人在一定情况下均能豁免后期保费，且从被保险人和投保人确诊为轻症开始，可豁免后期所有保费。
保费和保额部分
实验组：A产品起始保额10万元，保费4136元
参照组：B产品起始保额10万元，保费2451元。
那我们再来看看“鞋子”部分：
保额递增功能
选取同一个用户，假设相同的年保费：4136元，相同的缴费年限：20年，这样来看一看保额递增功能的价值到底是多少
考虑到保额增长的速度会随着分红水平的不同而有所不同，我们演示了在低中高3种不同分红水平下保额增长情况。(以下比较的相关数据全部来自于保险公司的内部计划书系统)
在低等分红水平下，A产品的重疾/身故保额要在第40个保单年度（被保险人75周岁）之后才会超过B产品；
在中等分红水平下，A产品的重疾/身故保额要在第30个保单年度（被保险人65周岁）之后才会超过B产品；
在高等分红水平下，A产品的重疾/身故保额要在第25个保单年度（被保险人60周岁）之后才会超B产品。
也就是说即使未来所有年份保险公司均能达到高等分红水平，缴纳同样的保费，用户都需要等到60岁后，才能拥有本可以在一开始就拥有的保障额度。
那你也许会问我，A产品到底是按照低，中，高的哪一档来分红呢？
这个答案只有上帝才知道!
我们所能告诉你的是，A产品不可能达到，所有年份都是高等分红水平。
所以，如果你买重疾险的目的是为了保障，那请紧盯“袜子”功能，尽量用最少的钱，买到尽可能多的“袜子”。
文章来源：几何万象
