线上信贷管理全流程

   文章想全面的概述下信贷全流程及行业内相对常见的实现方式。

    按照资产负债表的构成，银行业务可以分为：资产业务、负债业务、中间业务三大类，我们所说的贷款即是可以为银行带来经济效益的资产业务。可以放贷的机构也可以是持牌消金机构、小贷公司、信托等。贷款面向的客户包括个人、小微、企业，针对不同的客户群里也衍生了不同的贷款产品。按照担保方式银行贷款可以分为：信用贷款、抵押贷款、质押贷款、担保贷款；信用贷款即目前常见的现金贷、消费贷、信用卡等；抵／质押贷款包括常见的房贷按揭、房屋抵押、车贷等。抵／质押贷款和担保贷款多常见于银行的传统信贷场景。而近几年最常见的线上贷款场景多是基于各类数据的信用贷款。

       个人信贷业务场景覆盖生活的各个方面如下图所示，在以下业务场景下衍生出循环现金贷、消费分期等贷款产品。而基于以上业务场景，常见的个人信贷流程是：线上注册（获取客户基础信息）-->线上实名认证（获取客户身份信息）-->绑定银行卡-->线上申请（获取授权信息和征信数据）-->风控决策判断（基于实时数据、内外部数据、特征数据、征信数据等）-->定额定价-->电子签约-->放款出账（开立贷款账户）-->还款-->贷后管理（预警、催收、核销等）。简单来讲，信贷全流程包括三个阶段：贷前、贷中、贷后。也有说反欺诈，但个人认为反欺诈是串联在贷前、贷中阶段内的不可或缺的组成部分。

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贷前流程概述：申请发起-->基本政策准入-->反欺诈规则校验-->内部数据规则校验-->外部数据策略判断-->申请评分／模型-->定额／定价模型-->批复。

各类业务场景中，流量在线上平台进入后，经客户允许后平台首先获取的是客户授权登录信息、设备信息、位置信息等，这类数据常用于反欺诈规则校验；而后是注册手机号、实名认证、人脸识别、账户绑定等客户主动发起的操作，这些是对客户信息的补充，补充时点在正式授信前。客户主动发起贷款申请时需签署数据查询授权协议，保证可以合规合法的对客户进行外部数据／征信数据的查询，从而获取较多的外部数据对客户进行风险决策，客户风险决策通过后即是对客户进行定额定价。

贷前涉及到的系统流程如下图：

• 进件平台获取物理信息、借款人基本信息传入数据计算平台，数据计算平台进行实时／离线计算，计算后的指标常用于反欺诈策略；

• 进件平台申请进件发起后通过信贷管理系统调用决策系统，决策系统决策前从数据平台获取决策所需指标：内部加工数据、外部加工数据、离线／实时计算数据；

• 决策系统进行决策判断、模型评分、定额定价，输出额度利率返回至信贷管理系统；

• 信贷管理系统进行客户、额度管理。

 

贷中管理概述：电子签约-->支用款项-->支用决策-->放款入账-->贷款核算-->贷中预警。

根据贷款业务场景的不同支用场景也不相同，可简单区分为现金支用入账、消费分期场景。现金支用入账顾名思义将贷款款项直接导入到客户的绑定卡或二类户中，而消费分期场景则是将款项受托支付给电商平台／商户的账户。现金贷支用流程如下图所示：

• 客户从客户端发起支用申请，签署支用协议后，调用信贷管理系统；

• 信贷管理系统调用决策引擎进行反欺诈规则、支用决策判断；

• 支用决策判断后调用核算系统进行放款；

• 放款开立贷款账户（记录贷款账户增减变化），贷款账户记账，借：贷款，贷：存款；

• 计提利息每日计算贷款产生的利息并计入利息收入科目中，借：应收利息，贷：利息收入；

• 核算放款处理完成后返回至信贷管理系统进行额度占用，额度管理系统常由信贷系统进行管理，若涉及到较复杂的贷款产品和业务场景，会存在额度系统进行统一管理。

还款

    还款方式包括：等额本金、等额本息、利随本清、随借随还、分期付息到期还本等；还款形式：还款日批扣、客户主动还、提前结清、提前还当期、提前部分还款等。

贷中／后预警

    对于贷中客户进行观察，定期对客户进行风控预警策略跑批，通过对内部数据（账户是否冻结）、外部数据（多头数据是否增加、外部名单等）、征信数据...各类数据，对客户进行预警，若预警出客户存在某些风险可及时的对客户进行降额、冻结额度处理并可进行后续提前催还等；同时也可对优质较好客户进行提额营销。

 

贷后管理概述：逾期案件-->分案-->催收动作执行-->核销。

贷后管理是信贷管理的最终环节,对于贷款安全和案件防控具有至关重要的作用，同时是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。还款日到期前会对客户进行还款提醒，若客户仍未按时还款则进入逾期案件池；逾期后的案件则需要进行标准的催收管理；催收路径大致如下：短信-->IVR-->AI-->电话催收-->委外催收-->法催，经历完整的催收步骤客户仍未还款或任意催收节点确定客户无法还款，则进入到最后一步-->核销。贷后管理中催收管理流程大致如下图，此文章中不再赘述。

 

  以上内容主要以个人客户贷款场景进行展开描述，描述了贷前-贷中-贷后的流程。那么针对小微企业会涉及增多的是开户流程，主要流程是：法人身份核验-->企业信息验证-->征信授权签署-->增信数据授权-->预授信模型-->预约开户-->尽调开户-->审批确认-->申请放款-->贷后管理。若针对大企业客户，目前仍多是线下申请审批，同时企业会涉及到更多更复杂的申请流程、贷款类型，此文章中不过多描述，后续再补充一篇传统企业信贷管理流程，展开描述企业贷款业务流程。同时近期也会梳理一份行业内相对常见的系统解决方案分享给大家，主要涉及：前端-业务管理-风控系统--模型平台-征信前置-数据平台-核算系统-催收系统-其他支撑系统，届时欢迎大家留言沟通。

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