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百万医疗，顾名思义，就是保额一百万或以上的医疗保险，大病治疗需要大笔费用，除了社保，我们还可以选择投保百万医疗保险来转移这笔大支出。
这两年“百万医疗险”横扫保险市场，凭借着“高保额+低保费”的特点，成为新一代网红保险
今天，画说小保就来给大家讲一讲，关于百万医疗险，我们应该如何挑选？
百万医疗有什么用？
如何判断百万医疗好不好？
2019热销百万医疗横向对比
2019热销百万医疗险单个点评
好医保长期医疗 VS 微医保长期医疗
画说小保总结
一、百万医疗有什么用？
在那些没有百万医疗保险的年代，买什么保险应对重大疾病造成的医疗费用呢？
答案是：重疾险！
用重疾险来应对重大疾病造成医疗费用，有一个很大的问题就是贵。
举个例子，在《我不是药神》这部电影里面，一盒格列卫4w，一年就是几十万，吃个4年，200w不见了，但是要想买200w保额的重疾险，一年保费就得4w左右，还不一定买得到，因为保险公司不保。
一份百万医疗保险，30岁的人，一年保费300元，保额600w，轻轻松松就解决了医疗费用报销的问题。
这就是百万医疗保险的作用，真正解决了老百姓看病贵的痛点。
我们常说看病贵，并不是说感冒发烧、头疼脑热的那点钱出不起，而是一旦遇上重大疾病，花费几十万、上百万的时候，中国绝大多数的家庭是拿不出来的。
所以，对于百万医疗保险，我是举双手赞成的！
从最早平安推出的“e生保”，到众安保险推出的“尊享e生”系列，我都有买过。
但是现在大家有点把百万医疗神化了，觉得以后生病了，只靠这一款保险就行了。
殊不知，百万医疗还有很多的局限性。
二、如何判断一款百万医疗险好不好？
现在市面上的百万医疗险越来越多，光看宣传资料，每款产品好像都差不多，令普通消费者无从选择。
事实上，百万医疗险是一种非标准化的产品，各家合同的书写方式、保障内容、免责条款等都有所不同，每款产品都有其独特性。
百万医疗险这个险种最大的痛点是，不保证终身续保。
如果自己投保的百万医疗险停售，要换一款新的产品，并不是像换一个意外险那么容易！因为医疗险的健康告知非常严格，而我们的健康状况一般都是越来越差，几年后甚至一年后，重新投保医疗险，不一定能通过健康告知！
一款百万医疗险好不好，不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容，还要看“可持续投保的稳定性”。
产品稳定性（说直白点就是产品会不会停售）谁也不能保证。一般来说可以从这几方面判断：销量是否足够大、是否有足够多的健康体加入、定价是否合理、承保公司条件等等。
三、2019热销百万医疗横向对比！
画说小保对市场上的 20 款热门产品进行了分析，最后挑选出 6 款比较有特点的百万医疗险，它们分别是：
人保健康好医保长期医疗
泰康在线微医保 2019
众安保险尊享 e 生 2019
平安健康平安 e 生保（保证续保版）
安心保险京心保（优选版）
华海保险华海 e 生无忧
（2019最新市场热销百万医疗险对比分析）
（点击查看大图）
直接说结论：
如果看重保障全面：尊享 e 生 2019 基本的保障都有，可以附加特需治疗、赴日医疗、质子重离子等，还免费赠送许多增值服务，是以上产品中保障比较全面的。
如果看重续保条件：可以考虑人保好医保、平安 e 生保（保证续保版），都是 6 年内可以保证续保，续保条件非常好。
如果身体有异常：好医保、微医保、尊享 e 生、平安 e 生保都有智能核保功能，能够立刻获得核保结论。
如果给年纪大的老人买：60 岁以上可以考虑京心保，基本的保障都有，价格也比较便宜。华海 e 生无忧对于 65 岁以上老人也是不错的选择。想了解老年人医疗险。
目前普通消费者很难辨别一款产品的好坏，我想以我这几年持续的观察，提供客观中立的意见帮到大家。
另外，上述产品的外购药报销情况，很多都没在条款写明，只能逐个打电话咨询客服。如果比较在意外购药，建议购买前再仔细确认一下。
免责条款对比
免责条款跟保障责任一样，是非常重要的内容，这六款产品的免责条款都比较多，常规的免责条款有：
1、主观因素导致的医疗支出不保。如违法犯罪、酒驾、吸毒、整形美容、高风险活动导致的医疗支出等等；
2、不可抗力导致的医疗支出不保。如战争、暴乱、核爆炸等；
3、某些特殊疾病不保。如精神病、艾滋病、遗传性疾病、先天性疾病、牙科疾病（太贵）等；
4、非必要的、疾病治疗类的医疗支出不保。如怀孕、康复、保健、眼镜、义肢等等；
5、既往症一般也不保；
其中比较值得注意的是，对既往疾病（既往症）的免责，比较常见条款是：对投保前所既往症除外责任，翻译一下，就是买保险前已经就有的疾病，投保后发生的医疗费用，不能报销。
不过有些产品有友好一点的补充：投保时，投保人已经告知，并获得标准体核保意见的既往症，保险公司对其承担相关责任。
四、热销百万医疗险单个点评
众安尊享e生旗舰版
保障内容包括：一般住院医疗300万、癌症医疗600万，一般医疗1万免赔额（可选择家人共用免赔额），癌症0免赔额，可选特需医疗、海外医疗等，还包含非常实用的医疗垫付、绿色医疗通道等等功能。
产品特点：
1、保额充足。
2、保障功能强大，尊享e生是最早一批推出医疗费用垫付功能的百万医疗险，此外也是测评产品中附加服务最多的。
3、性价比高。30岁男性，获得600百万的报销保额，只需要306元，杠杆非常高。
4、百万医疗险的鼻祖，销量最大的产品之一，定价比较合理，健康告知相对严格。
众安尊享e生旗舰版价格不够低，健康告知不够友好，正因为这样，保鱼君更看好这款产品的稳定性。如果你符合尊享e生的投保要求，保鱼君更建议你加入这款产品中，与更多的健康体一起，更能保证自己参与到一款可持续投保的百万医疗险中。
华海 e 生无忧
这款产品基本保障不错，续保条件也很友好，在增值服务方面，没有就医绿通，只能垫付因意外就医的费用，总体来看中规中矩。
它最大的特点是：可投保年龄广。最高 70 岁以前都可以投保，比较适合 65 岁以上的老人。
但是需要提醒的是，它的健康告知比较严格，且没有智能核保，有糖尿病、高血压、甲状腺结节、乙肝等常见疾病的老人都无法投保。
对于买不到合适的百万医疗险的老年人，建议大家考虑妨碍医疗险。
平安e生保
保障内容包括：一般住院医疗300万、癌症医疗600万，1万免赔额。包含不限疾病就医绿色通道+癌症二诊建议、健康奖励。
产品特点：
1、保额充足。
2、平安大品牌，价格也相对高一点，但还是合理范围。
3、健康奖励可以抵扣保费。
4、产品说明中明确，通过“智能核保”全部如实告知，若结论为“核保通过”，则后续所有疾病正常理赔。
5、有点小不足：只保障住院前后7天的门急诊费用。与主流的“前7天，后30天”有差距，不过保鱼君注意到e生保保证续保版已经升级到“前7天，后30天”，相信平安e生保也会很快跟进。
五、好医保长期医疗 VS 微医保长期医疗
（1）保障期限
· 好医保：是一年期医疗险，保障期限为1年，采用自然费率，每年价格随年龄而变化，只不过是保证6年续保。（写入条款）
· 微医保：是长期医疗险，保障期限为6年，采用均衡费率，6年内每年保费都是一样的。
（2）免赔额
· 好医保：免赔额为6年累计1万，即6年内只要住院自费超过1万后，就可以开始报销；
· 微医保：首年免赔额为1万，若未发生理赔，免赔额可降低，第二年免赔额为9000，最低一年免赔额可降到8000；如果发生理赔，次年免赔额依然以1万计。
总体来说，好医保的免赔额更优，平均每年2000不到，获得理赔的门槛更低。
（3）续保规则
① 好医保
好医保直接把保证续保6年写进了条款之中：
简单的说就是哪怕好医保停售了，6年之后你一样可以无等待期且无需重新健康告知，直接续保人保的另一款医疗险。
虽然还有很多不确定因素（比如新产品的形态、性价比等等），但也是很良心的条款了。
② 微医保
微医保停售重新投保其他医疗险产品的话，需要重新经保险公司审核同意。
（4）劣势
① 好医保
· 质子重离子治疗仅报销60%：剩余的治疗费用仍需自费。
· 附加服务较少：除了医疗垫付及就医绿通，没有任何的附加服务。相对于一款王牌百万医疗险来说稍显不足。
② 微医保
· 投保不方便：微医保长期医疗是在微信钱包的微保入口投保的，而微保并不是每个人都有，而是腾讯单向选择的用户。
· 性价比一般：价格没有好医保便宜，保障没有尊享e生丰富，整体性价比高不成低不就，略尴尬。
总体来说，好医保的价格优势明显，而微医保也有自己的特色，如重疾豁免功能，如果6年内得了重疾，可以豁免后期保费，同时若重疾住院有100元/天的住院津贴（180天上限/年）。
具体如何选择，大家根据自身具体情况和偏好，择优选择即可。
六、画说小保总结
医疗险的细节确实很多，我既想把我知道的所有都告诉大家，又担心信息量太大，读着会吃力，所以只能挑选一些重要的信息呈现出来。
保险行业天然存在着信息不对称，看似简单的医疗险，实际里面涉及的范围非常广，保鱼君能做的就是给你提供一些建议和参考，帮助大家选到适合自己的产品。
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