买储蓄险别陷3大迷思未来无利可图该解约？

保费变贵赶快买？买来当退休金很危险？破解台湾人买储蓄险3大迷思！

储蓄险要变贵了！金管会24日晚间正式宣布，订定「人寿保险商品死亡给付对保单帐户价值最低比率」规范，要求保险公司提高寿险的死亡保障比例，且应符合一定数值以上，确保保险公司承担一定的死亡风险，并降低寿险储蓄成分，提升死亡给付比重，让保险回归保障本质。

2019年来金管会积极严管高储蓄型保单，并在5月丢出震撼弹，决议订出「传统型人寿保险死亡门槛」，确保市面上销售的储蓄型商品，含有一定比率的死亡保障，消息一出引发市场热议，金管会和各寿险公司研议，并经过6个多月讨论后，正式对外宣布，寿险死亡保障门槛规范出炉。

根据金管会最新发布「健全保险商品结构规范」，针对市场关注的寿险死亡保障最低比率，规范被保险人16岁以上、30岁以下，死亡保障〈保额〉至少在保价金的190%；31岁40岁则至少160%；41至50岁不得低于140%；51到60岁至少要120%；61至70岁至少110%；71到90岁不得低于102%；最后91岁以上死亡保额则不能低于保价金。

此规范也意味着，未来保费恐怕会越来越贵。举例来说，若原本保单的保费为1000元，原本拿900元当作储蓄、100元做为死亡保障，但未来死亡保障门槛提高了，变成200元用于死亡保障、储蓄降至800元，若想要维持一定的储蓄比重，保费就会变高。

不过，金管会内部也强调，不建议民众单以保费调涨的面向来解读，因花同样一笔钱，但未来民众买到保险的保障是增加。

台湾人热爱储蓄型商品，犯了这些保险迷思？

根据金管会统计，台湾人偏好短期储蓄性质的保险商品，以2018年最新数据来看，储蓄型保单新契约销售高达7400亿元，占市场比重高达54%，相当惊人。

对于国人爱买储蓄险的现象来看，公胜保经浩天事业部经理赖建男观察，因过去保单预定利率和宣告利率都高于定存，有一定购买诱因；另买储蓄险当作理财工具的民众，通常都不太懂投资理财，储蓄险商品是相对好理解的商品。

赖建男指出，上述买储蓄险民众，往往都有三大迷思，第一、保单预定利率和宣告利率，并没有想像中好，因还要扣除人事、行政成本，实际上本金可能是减少的，以6年期、10年期储蓄型商品来看，可能10年后，甚至更长时间，才有可能和定存利率一样好，「除了利率之外，民众也要留意费用率。」

第二，宣告利率是变动的，并非是永久的。赖建男表示，例如宣告利率3%的利变型寿险，不一定每年宣告利率都是3%，会随市场环境变动，目前趋势利率往下滑，「也冲击到过去买储蓄型保单的民众，因为很多人都不知道宣告利率会下滑，而这也可能造成未来民众和业务员的摩擦。」

第三、买储蓄险为了退休，是很危险的。赖建男表示，我们不知道人生的终点在哪里，若单纯靠储蓄险存一整笔的退休金，是危险的且划不来，因为我们永远不知道这笔钱够不够用，且退休的问题也不只是储蓄，更适合退休规划的工具，是可以创造「现金流」的工具，而非全仰赖纯储蓄型商品。

未来储蓄险无「利」可图，该不该赶快解约？符合这2点再解约！

随着宣告利率和预定利率都可能下降的趋势，持有储蓄型保单的民众，该不该解约？「现在有储蓄险的民众，不要解约！」赖建男说，未来连保证的预定利率都要下降，过去预定利率肯定比未来还要高，除非资金配置上有更高效益的运用，或是解约不会赔钱，否则不建议解约，「为了利率解约，划不来。」

然而，2020年7月之后，储蓄型保单即将变贵，民众该如何选择储蓄险？赖建男认为，「台湾人买储蓄险不看保障，是很可惜的事情，」台湾人买保险很多以「获利率」为主，但忽略保单获利率低、保障通常会比较高；获利率佳，背后保障可能相对少。

「正确买储蓄险的观念，应该先重视保障，再来看储蓄，」小编认为，现阶段买储蓄型保单不建议以获利率为考量，同时不要被储蓄险「停售」两个字吓到，停售仅是一个提醒，提醒你该留意保险权益，而非用来鼓励销售，买保险永远要从自己的风险需求出发，千万不要盲目地跟风买保险。

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