银监会《网络借贷资金存管指引》到底说了什么？

2017年2月23日，《网络借贷资金存管指引》（下称《指引》）这一行业重磅文件正式发布，让P2P平台和银行在对接存管业务时更加有规可循，那么银监会的这份《指引》到底说了什么呢？

以下是我整理了一些关于网贷银行存管的文章后，归纳出的比较受关注问题，下面将以问答的形式解答这些问题。

以下几条是《网贷资金存管指引》的主要内容：

第二条：存管人（银行）开展网络贷款资金存管业务，不对网络贷款交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。

第二十条：存管人（银行）不承担借款项目及借款交易信息真实性的审核责任，不对网络借贷信息数据的真实性、准确性和完整性负责，因委托人（平台）故意欺诈、伪造数据，或数据发生错误导致的业务风险和损失，由委托人承担相应责任。

第二十一条：委托人（平台）不得用存管人作营销宣传

第二十二条：存管人不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金运用风险，出借人将自行承担网络借贷投资责任和风险。

由此可见，这份《指导》主要传达了3件事：

（1）银行不对你的投资项目、投资平台、交易行为负任何责任；

（2）平台再也不能拿存管这事做宣传了；

（3）借款人将自行承担借贷风险。

商业银行作为存管人接受网贷机构的委托，按照法律法规规定及合同约定，履行网贷资金存管专用账户的开立与销户、业务审查、清算支付、账务核对、存管报告、档案保管、资金监督等职责的业务。

鉴于网贷行业正处于规范整顿初期，为防止风险，《指引》在数据信息准确性、营销宣传、资金管理运用等方面明确了商业银行的免责条款，以保护商业银行的合法权益，避免商业银行声誉风险。这份《指导》也是在“告诉”银行，放心地去赚存管这笔钱吧，责任很小，不会影响银行信誉。

即便完成了资金存管，也不代表网贷平台可以高枕无忧。“银行存管未来会成为合规平台的标配，但银行存管只能杜绝平台“自融”“资金池”等问题，无法弥补风控能力和经营能力的不足，所以即使完成合规的存管，也不代表平台一定能健康长久地发展下去。”易通贷CEO康如是说。

（1）很多网贷机构由于缺乏第三方的资金监管，出现了诸如设立资金池、侵占或挪用客户资金等问题，极大地损害了用户的利益。资金存管机制实现了客户资金与网贷机构自有资金的分账管理，防止了网贷机构触碰客户资金。

（2）同时，商业银行作为资金存管机构，办理网贷资金的清算支付，并由商业银行与网贷机构共同完成资金对账工作。

由平台在商业银行处开立网贷资金存管专用账户，同时平台上的客户（包括借款人、投资人和其他网贷业务参与方）在存管专用账户下开立子账户，从而确保客户资金和平台自由资金分账管理，安全保障客户交易结算资金。

包括但不限于

（1）工商部门的工商执照

（2）地方金融办的备案登记

（3）电信部门的增值电信业务经营许可

（1）平台开展网络借贷资金存管业务，应指定唯一一家存管人（银行）作为资金存管机构，多头存管被叫停。

（2）能够开展存管的银行必须是商业银行，政策性银行、信用社和邮政储蓄银行等金融机构不能开展存管业务。因为除商业银行外，其他银行业金融机构均不具备开立个人账户或清算支付的功能。

《指引》明确了由商业银行独立开展资金存管的模式。

（1）第三方支付机构作为非银行金融机构，本身并不具备存管人的业务主体资格；

（2）人民银行发布实施的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（中国人民银行公告〔2015〕第43号）中也明确规定，非银行金融机构不得为从事信贷、融资、理财、担保等金融业务的机构开立支付账户。由此推测，央妈是想让第三方支付回归单纯的支付机构定位。