让我拿什么相信你我的信贷员

       让我拿什么相信你我的信贷员

   近日一朋友在参与审批一笔贷款时，碰到让人匪夷所思的一幕，当向信贷员询问几个基本问题时，信贷员和主管的回答非常令人震惊，根本无法想象这是经历过小微信贷技术培训的信贷员，基层的小微信贷技术不断走样，一代不如一代的现象非常明显。那么到底发生了什么呢？这样的风控技术让我如何相信你，以下便是几个常规问题，看下信贷员的回答便知道发生了什么，看下他的回答便知道他的不良贷款较高也是情理之中。

    1、客户主营业务经营状况一般，每年收入相对稳定，但是此次申请贷款原因投资另一个行业，所投资的行业与当前客户所在行业几乎没有关联。客户选择入这一行理由非常牵强，没有核心竞争优势，主要考虑新注册商标与国内著名品牌名称相似。借款人对后期投入资金如何安排信贷员不清楚，信贷员不知道借款人所投行业经营地址在哪里，这么大额的投资以及投资以后对借款人的影响根本没做了解。询问为什么不把相关数据搞清楚，信贷员表示业务压力较大，如果问的过于具体，担心客户不贷了，信贷员处于这种水平确实令人担忧，我们不能因为业务压力就对客户不调查了，这样会进入另一个误区。

    2、对关键数据了解还远远不够，如对客户应收账款和销售额的交叉检验没有有效实施，更多的只是更多听信客户的陈述，在此之前他们已经开过一次贷审会了，这样的结果在贷审会居然能通过，说明审议贷款已经完全流于形式，这种状况根本无法有效控制风险，这也很可能是信贷员自身不良高发的原因，对于技术的掌握太过于薄弱，整个团队已经失控，在贷前调查过程中，居然没有让客户提供对账单，如果用这种方式调查客户，能不出风险才怪，也在一定程度上说明整个银行的风险管控正在遭受前所未有的困难，一些基本的要求在一线没有真正实施，或者说对于没有按照这些要求作业的惩罚力度还远远不够。

    3、过于听信客户的解释，而失去了基本的辨别能力。首先这个客户表示去投资另一行业的可能性理由解释不够充分，也没有引导客户进行陈述，客户说什么信贷员基本多信。没我进行充分论证借款人是如何来申请贷款的，后来得知是信贷员的远房亲戚，我们在调查过程中不能简单的对因为亲戚就不开展细致调查了，这是担任信贷员的大忌，不能以信任代替制度。保证人代偿能力也没有搞清楚，基本靠外围调查来实现，这种方式下，保证人就形同虚设。

     问题都没有问完，后面就无法继续，不但信贷员如此，主管也是这种想法，不知道在这种情况下如何能控制好风险，我们看到的不是一个客户，而是一个团队甚至一个体系的整体风控能力，这样的贷前调查，还真的不如信贷工厂，评分模型。这样的你如何让我们放心。