人在国外，保险该怎么赔？

现在出国越来越来容易，很多人都有在国外旅游、工作、定居的计划。那么如果在国内买了长期的重疾险、定期寿险，在国外是否能正常理赔呢？

带着这个疑问，深蓝君也特意做了不少功课，并且咨询了多家保险公司，希望能给大家一些具体的参考意见，今天的内容主要如下：

1.重疾险国内外理赔，都有哪些差异？

2.定期寿险、意外险、医疗险，国外能赔吗？

3.长时间居住国外，买保险应该注意什么？

一、重疾险国外出险了，能赔吗？

首先说结论，买了重疾险在国外出险，肯定是可以理赔的。很多人买了不少保险，但是可能从来没有理赔过。我们先看一下在国内重疾险理赔需要哪些资料呢？

深蓝君查阅了很多保险条款，主要如下：

理赔申请书；

申请人的有效身份证件；

医疗机构根据出具的被保险人的病历、必要病理检验、血液检验及其他科学诊断报告或手术证明；

所能够提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和资料。

我们可以看到在理赔时是需要提供病理、血液等诊断报告的，而几乎所有的重疾险对医疗机构的定义都是相同的：

医疗机构：

指经中华人民共和国卫生部门正式评定的二级或以上之公立医院，但不包括上述 医院的分院、联合病房或联合病床，精神病院，专供康复、休养、戒毒、戒酒、 护理、养老等非以直接诊治病人为目的的医疗机构。

在合同条款中，只对国内医疗机构进行了定义，并没有对国外医疗机构有明确的定义。

深蓝君了解到目前很多公司重疾险都支持国外理赔的，只是各家公司对理赔材料的要求略有不同。我也电话联系了多家保险公司，得到如下结论：

结论就是肯定接受理赔，但是不同公司要求提供的资料不同的：

农银人寿爱康宝是在宣传的时候明确提出是支持国外理赔的重疾险，不过从深蓝君获得的资料来看，具体理赔流程还是稍复杂了一些。而友邦保险国外理赔资料相对较少，比较利于大家操作。

另外很多其他的保险公司同样也支持国外理赔，比如华夏人寿等公司，深蓝君也看到过对方的宣传资料，这里就不都一一放出了。

二、定期寿险，在国外如何理赔？

可能有的朋友有疑问了，除了重疾险还买了一些定期寿险，在国外还能正常理赔吗？

深蓝君选择了3个公司的定期寿险，并且和客服进行了电话确认。具体见下图：

通过上图我们可以直接看到，弘康人寿和瑞泰人寿客服都表示支持境外理赔的，只要满足保险公司的流程就可以。但是华贵人寿表示，目前还暂时不支持国外机构出具的相关文件，可见不同保险公司的处理还是有一些差异的。

我们知道很多定期寿险除了身故还包含全残的责任，但是各个国家伤残鉴定的流程和标准都不同，所以伤残鉴定可能会麻烦一些，需要回到国内相关机构进行。

三、国外居住，买保险要注意什么？

就像我们开头提到了，越来越多的人会长期生活工作在国外，如果在国内购买了保险，深蓝君给你如下几个意见：

1、及时进行保全操作

我们知道很多保险承保的是中国大陆居民，所以如果有出国长期定居或是移民的情况，请及时与保险公司联系，让保险公司了解你的居住国家，并同时咨询是否需要办理保全手续，变更地址。

同时我们也可以知道如果发生了理赔，到底应该如何处理，而不会等发生情况的时候手忙脚乱。

2、国籍身份发生改变

在开头的理赔资料我们提到，理赔的时候需要提供申请人的身份证明，这里有一个问题就是如果移民改变了国籍，而且国内的身份证到期了，新的护照一般不会主动与国内的身份证关联，那么这里就存在证明“你是你”的问题了。

所以又回到了上面的建议，如果大家国籍身份改变或者长期需要居住国外，建议大家先电话保险公司进行保全操作。

3、意外险医疗险如何理赔？

对于常见的一年期的意外险和医疗险，会明确说明保险区域范围，所以我们国内买到的意外险和医疗险承保地区都是在中国大陆地区。

所以到了国外这种短期险是用不上的，自然也就不用考虑如何理赔的问题了。下图是尊享e生医疗险的截图，大家可以了解一下：

深蓝君了解到平安保险开发了不少留学保险、国外工作的医疗保险，虽然价格不便宜，但是我们要知道国外的医疗费用也是非常昂贵的，有保障总比没有强，不失一种选择。

四、写在最后：

2016年国内有1.22亿人次的出境游，相当于整个日本人口都出国了。我国已经成为泰国、日本、韩国、越南、俄罗斯、马尔代夫、英国等多个国家的第一大入境旅游客源地。

深蓝君觉得无论在哪，国外也好，在国内也罢，只有我们对生活保持敏锐，时刻关注自己的保障和可能遇到的风险，也许这才是一种对自己和家人都负责的生活态度。

没事就好。