又一大创新在深圳诞生，传统担保行业要变天！

导语：目前我国的融资担保业处于改革转型的关键时期，行业机构规模缩减，代偿压力大，信用体系不健全，传统的债保业务走向死胡同，风零度通过大众分保的创新模式，创新的项目理念，这对民间借贷、中小企业融资、信贷机构等带来福音，为债保行业带来新的突破，必将成为中国债保行业的创新引领者。

“其兴也勃焉,其亡也忽焉”这话来形容融资担保业，或许是再恰当不过了。

担保的实质是确保特定的债权人实现债权，以债务人或第三人的信用或者特定财产来督促债务人履行债务。债保机构最开始的出现就是为了解决中小企业融资难，降低银行风险。经过十几年的发展，从无到有，从小到大，整个市场一片红火，整个链条有条不紊地往前滚动发展着。

但受国内外宏观经济缓慢发展的影响，一场担保行业寒冬席卷大江南北。

数据显示，从2014年~2017年，全国融资担保机构从7989家减少到4831家，中小企业融资性担保余额从23000亿元降低至20000亿元，代偿率不断增高至3.3%，担保放大倍数降低至2.0倍，行业担保费率不高，而且目前有8千亿元的核心资本规模，债保额只有2.2万亿，债保率不到3倍，远远低于所规定的10倍担保率，加之一系列盲目扩张、违规操作等问题，风险居高不下，恶性循环，无法满足市场需求。

没落骑士：传统债保业务走进死胡同

整个行业泥沙俱下，风零度相关人士表示，具体原因有以下几个方面：一方面，资本金小，担保规模受限。很多债保机构资本金小甚至资金不到位，虚假出资，或者即使资金到位，加上债保费低，用于债保的现金较少，甚至很少履行债保义务。受担保资本金约束，担保规模有限，只能接受被选择性担保，且达到规模而无资本可增，导致担保中止合作。

另一方面，严重依附银行生存。债保机构小而分散，沦落为银行的附属机构，中小企业要获得更多的资金支持，银行贷款是主要的渠道，债保机构作为一种信用平台，为中小企业增信，必须通过银行的准入审批条件，每家银行的准入条件不一，为降低风险，银行对贷款持慎重的态度，业务单一，创新能力不足，这很不利于担保机构对中小企业提供长久的合作的信用平台。

                                                                                              融资性担保业务流程诠释图

加上征信体系不完善而自身又无重构征信体系的能力，目前我国的的征信体系不成熟，只有银行征信报告，而这份报告也仅仅只是记录了一些企业在银行有过借贷情况的记录，民间大量的资产都成为了灰色地带，没有纳入监管。同时中小企业信用意识不强，信息提供不及时，缺乏偿债的意愿。

更为重要的是风险转嫁自身而无法消化且保费收入低。债保机构本质上是经营风险的行业，在经济放缓的大环境下，企业的还款能力下降，担保公司的兑付风险大增。南京鑫信、河南腾飞等曾是行业翘楚，由于本身承接的风险无法消化，都难逃“趴下”命运。南京鑫信高峰期对外担保总额达40亿，在经济增速放缓的大环境下，多家企业资金断裂，银行抽贷，倒闭跑路居多，公司一年的代偿额近4亿，不良坏账率不断提高，担保公司承担100%风险，而仅仅靠2-3%的担保费，很难覆盖风险。

实际结果就是，目前债保机构难以支撑数百万亿元的固收市场，中小企业的融资难的问题无法解决，更无法很好的服务于实体经济。

首吃螃蟹者：风零度债保业新出路

要改变我国债保行业的现状，必须要对增信产品进行根本性的创新，风零度通过独特创新的商业和运行模式，解决了传统担保的核心资本小和终极风险无法消化的问题，成为债保业新出路。

风零度作为垂直于投资者与信贷机构的担保服务平台，它一端与信贷或资产机构合作，将贷款信息或资产信息接入平台；另一端平台自动计算所需保证金并自动推出保证金理财产品；投资者认购买理财产品份额，并成为实际担保人；同时平台SAAS系统内部智能计算并细化分散匹配担保，完成单笔投资匹配多个担保机构的多笔贷款，（单笔投资可匹配担保数十个机构的数百笔贷款，当一笔贷款或多笔贷款出现不良时，只占该笔投资的几百分之一，而收益占该笔投资的1/8左右，远远大于承担的风险金额）。

模式创新：消化风险 突破行业困局

传统的担保模式是，银行收取一定的手续费，担保为2%，但在2%的利润下，担保公司却要承担100%的风险，利润和风险是完全不对等的。而风零度的独特性在于：

首先，风零度的平台用户不仅仅局限于中小企业，它主要为金融机构和类金融机构的个人类信贷资产提供风险保障服务或者说担保服务，包括信贷或资产机构、自然人或法人投资者，即任何需要担保的个体。

同时可以拓展到民间借贷市场和类信贷市场甚至非融资性担保市场，让民间借贷市场不再是依靠设法提高利率以弥补坏账风险，或是以增加抵押物及或保证人等抵御风险，而是通过风零度将每笔贷款、每笔保证金都尽可能小地细化并分散匹配担保，以期“分散消化”贷款风险；参与风零度的担保人不仅不会因高频担保投资而担心，也不会因借款人发生破产时引起投资人所投资金的100%的损失。

其次，独特创新的担保模式不再像传统担保一样依附于银行，以有限的担保资金向银行机构获取一定放大倍数的担保授信，从而在此授信额度内服务于银行的传统担保模式。

再次，收入来源多样，可扩展各个领域，包括收取的担保费以及审核被担保人信用资质所需的评审费，存款利息、不良债权的收回、征信收入、收益分成、机构入驻等等，盈利有保障，抗风险的能力强。

最后风零度还是一个完全的市场增信产品，可以实现全国范围的借贷机构和个人的真实数据实时共享，让借贷市场阳光化，确实降低信贷风险和借贷成本并提高坏账的回收率；不仅可以突破传统担保机构的严格限制，而且可以突破增信机构资本金限制，通过增信产品的现金交易方式把增信机构的资本信用与整个资本巿场信用直接对接。

开放平台：携手同行，共赢未来

对于传统的担保机构来说，风零度使信贷机构的人力成本、管理成本和不良资产处置成本都能得到有效降低和控制，使得其经营成本远远低于无有效担保的局面，真正为市场提供一个可供普遍选择的“普惠性”担保能力强的第三方担保平台或机构。并支撑起数百万亿级的中国固收市场，适合中国固收市场规模化发展需求。不仅对改善、缓解和转换地方政府负债，对解决中小企业融资难问题具有实践意义，更重要是对促进利率市场化具有不可替代的重大作用。

如今风零度系统上线十个月，注册用户18.5万人，合作机构40多家，累计担保20000万元并拥有一支成熟的专业团队，平台不断得到业内人士的好评和认可，申请了商业模式和SAAS系统的发明专利，曾先后获得“优秀企业奖”“诚信企业单位”“中国互联网金融诚信示范单位”等，这既是对风零度债保成绩的肯定，也是对公司 “坚持初心、不忘使命、专注担保，服务大众”责任感的激励和鞭策。

可以说，这是一个勇敢者的突破，创新的车轮滚滚向前，从来不会等待任何人。全国首家可消化风险的债保平台风零度的面世，是行业腾飞的开始，它独特创新理念改变债保行业困境，为行业迎来新的转机，也希望更多的睿智投资者、业内人士、有识之士来共同改造传统行业，睿者同行，共创未来！