返还型意外险都长一个样吗？

最近这段时间在新筹建的代理公司管理中后台，一堆营运的事情让产品培训变成了有空才能穿插一会的小间隙，不得不感叹，开一个公司的确不容易，建团队的苦逼超越我们的想象，签约的艰难超越我们的想象，系统的复杂超越我们的想象，不过再难，也过来了，顺利开业（此处比个耶）

话说回来，在这周给团队的培训里，很多人问我：

“像我们公司的百（chang）万（xing）意（wu）外（you）产品你这里有吗？”

（OS：开玩笑，怎么能没有，还多得很呢）

“有，客户在可返还型意外险上有什么需求吗？”

“啊？”

“比如说，对一般意外的金额有没有特殊预期值，需要残疾比例就能赔付还是身故才能赔付，诸如此类”

“这种意外险不都差不多吗？”

“不，差得多了，具体产品责任上差得不是一点点哦”

好了，摊开你的小本子记吧。

首先，按照惯例来解释下这种产品类型。返还型的意外险我们一般叫它百万意外，因为意外的额度高达百万计而得名。这样的产品都是5年或10年交，保险期间是30年或者到某个年龄，满期后，保险公司会返还所有保费，用营销的包装来说：这是“免费”的保险。保险责任主要是各种意外的保障，包含航空、自驾车、公共交通工具、一般意外等，额度除一般意外10-20万左右外，其他都是100万以上。保费也比较便宜，10年缴的产品在2000多，5年交的在3000多。

下图就是普通的返还型意外险的责任。

在普通的基础上，各家对返还型意外险有很多小的改良，所以就出了现在我们能看到的很多进阶版。总结来说，有以下这几种

1）一般意外额度高

返还型的意外险虽然把意外的情况做了分类，特别是公共交通工具、自驾车的额度特别高，但是这毕竟是意外情况中的一小部分，像被撞车、溺水等这些意外都只有10-20万的保额。但是现在有的公司就把一般意外的额度提高了，高的有50万，那么在同样保费的情况下，这个产品肯定更有优势。

2）可按残疾比例赔付

意外险的赔付条件，大部分产品都是身故或全残，有的甚至连全残都没有，只有身故，对于伤残却没有达到全残或者身故的情况是赔付不了的。针对这一点，有的公司就增加了可按残疾比例赔付的条款，非常人性化，但是相应的，承认的责任多了，保费也会稍贵些，对于残疾比例赔付有要求的客户可以选择这种类型的产品。

3）保额超高

虽然可返还型意外险的保额已经挺高了，但是对于个别高净值客户来说，航空意外200-300万并不够，而一家保险公司往往只能最多买2份，那么问题就来了，如果客户要千万意外险呢？解决的办法之一是几家公司的产品组加法，当然，也有公司推出了可以买多份，高保额不愁，可以在一家公司完成投保，也不需要额外的手续。

4）与时俱进，网约车可保

保险产品的更替其实是非常快的，保险公司的市场敏感度决定了销售额。在网约车的年代，很多客户都会问，我开网约车，万一出了意外事故，是否可以用这个类型的产品理赔？在最早的返还型意外险里，大部分是不能按照自驾车的百万额度来赔的，因为自驾车有明确的车型要求，是非营运的私家车，但是网约车已经有了营运性质，只能按照一般意外来赔付。但是现在有公司明确把网约车写进产品责任里，也承担百万的责任，点个赞吧。

5）节假日保额翻倍

这也算是与时俱进的一个典型，在节假日就扎推往外跑的时候，如果保险公司愿意给你更多的保障，是不是会加速你下单购买的决心？所以节假日保额翻倍也是近年很多保险公司的新花样。

6）夫妻共用保额

我不确定这家公司的产品是不是市场唯一，毕竟我的眼界也是有限的。某公司的返还型意外险是夫妻公用保额的，价格也很便宜，两个人买一份，节约了一半钱的钱，也有相当一部分的客户群里喜欢这样的产品设计。

好了，总结一下，同类型的产品，我们的选择可以很多很多，可以做加法，也可以做精选，甚至是对之前买过的产品做减法，不要仅局限在自己的小天地里，外面的世界可大可大呢。