百年人寿守卫者1号（慧惠保），产品解析！

十一月，是一个特别的月份，

因为伴随我们的不是只有寒冷的天气，

还有很多新上市的保险产品。

我大概算了一下，

十一月份上市的重疾险就有七八个，

举几个大家最熟悉的：

复星康乐e生加倍保

大黄蜂2号

童宝保少儿重疾险

三叶草（加倍健康）

还有十月底上市的百年人寿康惠保旗舰版等等。

如果你觉得不够，

那么，今天这款产品你应该好好看看。

就是这几天新上市的“守卫者1号”由百年人寿公司承保。

他的兄弟产品是康惠保与康惠保旗舰版，虽然是兄弟产品，但是配置完全不一样，因为他们“哥仨”的定位就不一样！

一、产品对比

咱们话不多说，直接看图，

你想要的信息都在图里。

(点击图片可进行自由缩放)

从上图可以看出来他与自己同门师兄的其他两个产品还是有差距的，

主要的区别体现在以下几点：

价格他是最贵的

这三款中唯一一款带重疾多次赔付的

身故给付保额

轻症保额会递增

从这几点上就可以看出他与其他两款产品的定位不一样，

01、

什么样的人适合购买守卫者1号?

我们来看一下这三款产品的架构，因为架构决定了这款产品的定位，

(点击图片可进行自由缩放)

从上面的图中可以看出来康惠保旗舰版的架构最为灵活，

可添加的产品责任最多，并且还有男女特定疾病的附加属性！

所以，我个人认为守卫者1号适合经济实力不错的个人及家庭，

举个例子：

A先生30岁，是一个月薪5000+的上班族，一年的年薪大约是6万左右，

他为自己规划的保险策略为：

A先生每年最多可以承担8千元的保费，

保额建议最少在30万以上，

因此我建议重疾险的保费不超5000元即可。

同等条件下，守卫者1号的年缴保费为六千多元，比预计超出了一千元。

因此，这款产品更适合那些“小资”的个人或者家庭。

02、

疾病分组是否合理？

上面我们说过，守卫者1号的100种重疾分为5组，咱们来看看他的分组是否合理！

由于篇幅有限，我们就列举了最高发的6种重疾，这6重疾病重叠的越少，则分组越合理！

恶性肿瘤

急性心肌梗塞

脑中风后遗症

冠状动脉搭桥术

终末期肾病

重大器官移植术

保监会规定的25种重疾涵盖了95%会发生理赔的重疾，而上面说的这六种重疾涵盖了85%会发生理赔的重疾。

所以，衡量一款产品的分组是否合理，

最简单的方法就是看这六种最高发的重疾是否都在同一组里，

如果同组的高发重疾越多，则分组越不合理。

好！接下来我拿三个产品举例说明，

来看看现在市面上可以进行重疾多次赔付的产品，其分组是否合理。

(点击图片可进行自由缩放)

直接说结论：

守卫者与加倍保都是最近刚刚出的重疾多次赔付产品，

而哆啦A保，则已经上市了很长时间，但是他的条款也并不差。

守卫者1号与加倍保都是把恶性肿瘤的分组单独拿了出来，这一点比较不错，不会阻碍其他疾病的赔付。

而这三款产品都把急性心梗和搭桥手术放在了同一组里，对于心血管疾病患者只能赔付一次。

对于重大器官移植，只有守卫者1号把他单独分为了一组，这点值得表扬。

而终末期肾病哆啦A保把他单独分为了一组，对于脑中风后遗症表现比较好的是哆啦A保和加倍保。

03、

豁免功能有问题！

之前已经跟大家说过了豁免对于一款重疾险的重要性，

添加了豁免功能的重疾险，可在投保人罹患——轻症/中症/重疾/身故/高残的情况下免除后期保费，

并且保障依然有效，被保人依然会享受保障，这就是豁免的意思。

但是！！！

守卫者1号这款产品的豁免功能只能是被保人在未成年的状态下才能进行附加！

这样就会使这个产品不能进行夫妻互保，

这款产品在豁免功能上还有可提升的空间。

二、深入轻症来分析

在重疾中，保监会规定的25种重疾，已将涵盖了重疾赔付的95%，各家产品不一样的只是赔付次数，和分组。

买保险还有很重要的一点就是轻症！！！

对于轻症，业内没有明确的规定，各家公司的轻症责任也都不一样，

我列举了现在最高发的11种轻症，也是占据了轻症赔付的80%以上，咱们看看各个产品表现如何吧：

注：下图，同一种颜色，只能赔付其中一种疾病

(点击图片可进行自由缩放)

要尽量选择包含不典型心梗的产品，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，就可以。

从上图中可以看出来，哆啦A保的轻症分4组赔付两次，对于现在的保险市场来讲有点“落伍”了。

而守卫者1号和加倍保表现良好，

并且加倍保在三度烧伤上的起付标准为10%，要比其他两款产品更宽松。

三、这款产品与其他产品如何搭配？

守卫者1号身故给付保额，单独靠这一点，就增加了他的购买成本，

所以，他在保费上比其他产品贵也属于正常现象。

合同里有这么一句话引起了我的注意：

若被保险人所患的疾病同时符合本合同所列的“轻症疾病保险金”、“重大疾病保险金”或“身故或全残保险金”中多项责任的给付条件，我们仅承担保险金额最高的一项保险责任。

也就是说守卫者1号只能给付重疾保险金、身故保险金和全残保险金的其中一项。

若被保人不幸罹患重疾，在赔付了一次重疾之后，那么后期是不能得到身故保险金的。

所以，为了让我们有更全面的保障，我还是建议以“重疾+定寿”的方式去为自己选择产品。

这是我为大家总结的内容：

(点击图片可进行自由缩放)

直接说结论：

第一组：

把守卫者1号和金钟罩（定寿）放在一组，是满足对寿险有需求的人群。要知道守卫者1号，若赔付一次重疾是不能进行身故赔付的。所以第一组的组合方式考虑到了在某些情况：如，先罹患重疾，此时守卫者1号的身故责任作废，后来因非疾病原因不幸离世的情况。在这种情况下寿险的功能就会非常突出，受益人会得到150万的理赔款！

第二组：

把守卫者1号和三叶草放在一组，考虑到了对于重疾险的保障有着非常强烈的人群。在某些情况下：如，A先生不幸罹患了一次癌症，可用这组的其中一款产品先进行给付。但若N年之后癌症复发，则可用另一个产品，抵御复发癌症带来的经济损失。这个方法，有效的解决了，因复发疾病给我们带来额外的经济损失，并且三叶草带中症和等待期内出险保单继续有效等功能。

第三组：

第三组则是第二组的升级版，无论是轻症、中症、还是重疾都比第二组高了一个级别。但相对需要我们付出的则是“人民币”，第三组比第二组每年贵了5千元左右，这会让很多家庭望尘莫及。

我还是内句话，保险没有最好的，只有通过不停的搭配才能满足每个人在不同年龄段，不同的需求，每一款产品都有他的“魅力”。

四、说在最后

你知道吗！！！

我们之前说过了那么多的产品，介绍了那么多的投保技巧，是因为什么吗？

完全是因为你！！！

没错，是你们给的我们动力，是公众号里一天天上涨的粉丝给的我们动力。

愿你我在保险的路上越走越顺畅，我们一起加油！

希望我的文章对你有帮助^_^

本文出自自媒体微信公众号“津保汇”