关注｜聚合支付到底有什么风险？

年初，央行下发《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》（下称《通知》），对聚合支付服务商进行了一番摸底清查，同时提出聚合支付的定位——“收单外包机构”，明确四个“不得”指令，严格规范聚合支付机构的行为。央行的一纸文件，让“聚合支付”又一次站在了聚光灯下。

聚合支付，作为第三方支付平台服务的拓展，介于第三方支付机构和商户之间。商家出于时间成本、精力上的考虑，不再需要一家家去对接支付宝、财付通、百度钱包等各个支付通道，而是直接由聚合支付服务商通过统一的开发系统实现一次性对接，同时支持市面上主流的多家支付通道、多个支付场景、多种支付方式。

由聚合支付带来的便利历历可见，但也暗含着不容忽视的风险因素。

聚合支付,源于整合

一位业内人士表示，聚合支付其实本质就是第四方公司，拿到第三方支付或者银行通道的接口，然后进行技术开发，整合所有通道接口，以SDK、API、POS等软硬件承载形式服务于商户。

聚合支付的通道优势明显，集合市场上主流的支付方式，一个二维码就可以实现所有对接，无论是商户扫描用户二维码，还是用户扫商户的，系统的自动识别技术都能轻松实现对接过款。

市场上的聚合支付服务机构通常有两种营业模式——直营和代理，收单范围非常广。通过代理，聚合支付服务商可以对收单业务进行层层外包，由二级以上代理商负责开发商户，风险就是由此隐患。微信支付在去年年底就公布了一批违规扫码的服务商名单，其中不泛一些知名平台。

风险在哪里?

根据《通知》要求，聚合支付定位于"收单外包机构"，提供聚合支付的服务商不能碰钱，即不能涉及“二清”。

“二清”是指没有获得央行支付业务许可的单位或个人，只能在持牌收单机构下从事支付业务，即持牌收单机构先清算给这些公司，这些公司再清算给商户。因为有两次清算，所以行业里就把这些公司叫做“二清公司”。

换句话说，聚合支付服务商只负责提供给商户第三方支付通道的技术服务，本身并不能沉淀资金，更不能为商户提供支付和资金清算，而有些企业借机做清算等金融类的工作，属于违规行为。

如何识别"二清"

识别方法很简单：若资金来自银行或者获得支付牌照授权的第三方支付服务机构，就是安全来源，属于一清；若资金来自某家没有支付牌照的公司或者个人，就是二清。

所以，不要光看一些公司在行业内的名气，宣传广告铺天盖地，央行整顿文件一下，违规行为就被赤裸曝光。

在支付行业内，一些聚合支付服务商，出于业务扩展需要，会选择开发多级代理商。而一些不太规范的服务商在给商家进行资金清算时，是先把资金结算给代理商，再由代理商把资金划给由自己拓展来的商户。

去年，央行出手整治非金融机构违规业务。某大型第三方支付机构因违反相关清算管理规定被罚款5000多万，银行卡收单业务也被叫停。其外包服务公司存在违规发展二级代理，通过网络销售POS机造成移机问题严重，导致商户和虚假交易出现并产生欺诈交易。

《通知》的出台给聚合支付划了一条红线，明确了四个“不得”：不得从事商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理、风险监测、受理终端（网络支付接口）主密钥生成和管理、差错和争议处理等核心业务；不得以任何形式经手特约商户结算资金，从事或变相从事特约商户资金结算；不得伪造、篡改或隐匿交易信息；不得采集、留存特约商户和消费者的敏感信息。

为了保护商户和消费者，解决客户最关心的资金安全问题，规避聚合支付"二清"公司的危害，央行的整顿行动持续进行中。商户在接入收单业务时，一定要找具有资质的收单公司合作。