三大互联网消费金融机构简介

消费金融是为个人消费目的提供的各种贷款。如信用卡贷款，住房按揭贷款，车辆按揭贷款，消费品贷款，助学贷款，旅游贷款等。以低利率融资、高利率放贷，从而赚取息差利润。近年来，虽然全球经济出现局部衰退，但个人消费信贷仍呈现增长态势。

消费金融服务机构主要分为三大类，分别是商业银行、消费金融公司、保险公司，三者存在不同的特点。

一.商业银行：

商业银行是消费金融市场的绝对主体，即使不计算住房贷款，商业银行的消费贷款量占比也在九成以上，其提供的主要产品是信用卡和消费贷款（如教育装修，购车，购买，耐用消费品等类别的消费贷款）；

资金来源于自身存款业务，资金成本极低，仅需支付账户管理相关费用，如开设分支机构、雇佣柜员、发出账单等；

服务门槛较高，目标客户客户群以中产及富裕人群为主，对客户的个人资产收入，工作行业，工作性质都有一定要求。大额消费贷款需要担保或抵押。信贷审批手续比较复杂，消费贷款一般在3到7个工作日内发放，信用卡申请则要等上一个月左右。

二.消费金融公司：

消费金融公司定位于服务银行服务不到、服务不好的群体。专注于提供无抵押无担保的小额消费贷款，用户需求呈现小额、高频、短期的特点，其向单个用户发放的消费贷款总额不得超过20万元，也不可提供房贷、车贷。

资金来源包含P2P借贷、企业资产证券化、银行、财务公司，其他消费金融公司、信托公司、卖出账户、发型债务（包括次级和高级债务）等，不可吸收公众存款，资金成本高于商业银行的资金成本；

相比商业银行，消费金融公司的审贷效率高，门槛低。审批时间平均不到三个半小时，对贷款人的硬性要求也较低；

三.保险公司

在消费金融领域，保险公司并不直接提供信贷资金，而是评估客户资信，提供信用保证保险，以提高资产的信用水平，帮助资产对接更低成本的资金。

目前，因征信体系不健全，风控成本高，我国的消费金融服务渗透率低，个人消费信贷只占贷款总体规模的20%，与发达国家存在较大差距，且贷款产品以中长期贷款为主，难以满足借款人的短期消费金融需求。未来，互联网消费金融仍有较大的发展空间。