【粤盛金融】银行贷款拨备率下调，将会产生哪些影响？

摘要：将拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%~150%，贷款拨备率监管要求由2.5%调整为1.5%~2.5%。

3月6日下午，有媒体披露，银监会已发文，将拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%~150%，贷款拨备率监管要求由2.5%调整为1.5%~2.5%。

各级监管部门在上述调整区间范围内，按照同质同类、一行一策原则，明确银行贷款损失准备监管要求。

银监会副主席王兆星对此表示，新政有利于加快处置不良贷款。

机构指出，新政意味着管理层对不良率有信心，可以放心买入银行股；与此同时，新政也利好债券市场。

业内分析认为，动态调节、拒绝一刀切、精细化监管将成为监管新趋势。

贷款拨备率和拨备覆盖率是什么？

首先我们来解释一下贷款拨备率和拨备覆盖率这两个概念。这银行放出去的贷款里，有一些是不良贷款，很难收回来。按照贷款拨备率2.5%，就是银行贷出去100块钱，事先准备着可能有2块5毛钱是呆账、坏账，会收不回来。

收不回来怎么办呢？要有一笔钱先放在那准备着，按照拨备覆盖率150%，就是如果有10块钱是坏账收不回来，要准备15块钱备在那。这样做的好处就是安心，即使不良贷款不止10块钱，再高一点也不怕，就算11、12钱块收不回来，按照150%准备着，都能覆盖上。

但是，备在那的15块钱相当于是套住了，不能再拿去放贷款赚利息，只能在那放着，等到最后去核销损失用。就比如是存粮食是为了过冬，但是冬天吃不了那么多粮食，就不用存那么多粮食，不如把粮食卖了好挣钱。

这次银监会把两个指标下调，就是不用按照15块钱准备了，12块钱也可以。备在那的钱少了，对银行来说意味着什么呢？

监管红线下调 银行账面利润增加

首先，从报表上来看，银行的利润增加了。

本来要有15块钱放在资产减值损失里，现在放12块钱就行，那么利润就增加了3块钱。但这个变化只是账面的变化，并不是说银行的盈利能力增加了，它只是账面利润的变化。既然准备的钱少了，那么银行的流动性就增加了，银行就可以把多出来的3块钱拿去做别的事情，比如可以再多贷出去3块钱。

其次，新政有利于加快处置不良贷款。

银监会副主席王兆星6日在接受中国证券报记者采访时表示，银监会近期调整拨备覆盖率是由于过去几年银行经营状况较好，所以银行提了很多贷款损失的拨备，目前拨备水平达到全行业180%多，远超国际水平。

因此，能够适当地降低拨备要求。这也更有利于加快处置现在的不良贷款，同时也使银行有更多的资金实力来支持实体经济发展。

还有是能起到类似对冲去杠杆效果。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，不良拨备率的监管要求降低，银行相对来说更愿意放贷，也能起到类似于对去杠杆的对冲效果。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，从国际比较的情况来看，我国的拨备覆盖率要求过高，不良贷款数据真实的情况下100%的拨备覆盖率要求已经十分充足，因此有下调的空间。

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