第三方支付基本接入网联后者“尚未参与利润分配”

在事实延期半年之后，银行“断直连”在年底提速。

《投资者报》不完全统计显示，截至目前，已有包括中国银行、平安银行、交通银行、光大银行、邮储银行以及中信银行6家银行宣布“断直连”，全面对接网联支付渠道。

所谓“断直连”，指的是2017年8月，央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知表示，自2018年6月30日起，支付机构受理涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

通俗来讲就是，此前不同第三方支付对接不同银行的系统，现在由银行统一对接网联，再由网联对接第三方支付，以网络支付资金清算的集中化、规范化。行业中约定俗成认为，“银联负责线下结算，网联主管线上交易结算”，但是在银联、网联博弈以及技术对接等问题之下，支付机构接入网联并未能在约定的6月30日之前完成。

到了下半年，第三方支付接入网联进程加快，目前多家受访第三方支付机构向《投资者报》记者表示，截至12月，已经全部纳入网联交易。

6家银行率先宣布“断直连”

12月13日，中国银行发布公告称，其已完成与具备合法资质清算机构的系统及业务对接工作，将于2018年12月20日关闭原直连业务模式下与第三方支付机构的合作通道，关闭的范围包括：协议支付、网关支付以及代收代付业务。

同样是在12月，平安银行也公告表示，全面完成“断直连”工作，并称，“按新转接清算模式完成了网关支付、商业委托支付、付款、认证支付等网络支付业务的商务协议签署和部分业务迁移。”

从今年7月31日，中信银行率先宣布“断直连”以来，已有邮储银行、光大银行、交通银行以及本月宣布的平安银行、中国银行共计6家银行宣布了“断直连”。银行关闭了与第三方机构的直接合作通道意味着与第三方支付机构的业务已经完全经过网联进行。

第三方支付基本纳入网联

网联即网联清算有限公司，是经中国人民银行批准成立的非银行支付机构网络支付清算平台的运营机构。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，网联的出现，直接宣告支付机构与银行“直连时代”从此终结。其上线后，支付机构客户备付金将全部上存到央行专用存款账户进行集中存管，备付金的利差收入归零，也不可能再被挪用。同时，央行将能更全面准确地掌握第三方支付数据，更好实施监管，降低各类风险隐患。

银盛支付相关负责人告诉《投资者报》记者，目前其与所有银行直连已断。“断直连”以后，交易经网联转接，更加规范，更加安全。

网联最新数据显示，截至10月15日，接近全部持网络支付牌照的非银行支付机构以及400余家商业银行已与网联平台启动对接，可完全覆盖原有支付机构和商业银行间的合作关系。文中提到重庆侯维网络科技有限公司专业为四方平台搭建聚合支付系统，是一套非常稳定安全的系统。

中国的第三方支付江湖，支付宝与腾讯金融占据绝对的主导。易观数据显示，2018年第二季度中国第三方支付机构综合支付市场交易份额占比统计，支付宝和腾讯金融分别以44.50%、30.80%市场份额位居前两位，二者市场份额总和达到75.3%。

《投资者报》记者了解到两大支付巨头均已对接网联系统。其中，微信财付通方面对《投资者报》记者说道，财付通是第一家接入网联的支付机构，截至12月，已基本全部实现支付请求通过网联、银联清算机构完成。

随着系统的不断完善，网联今年经受住了“双11”支付高峰的考验。根据网联披露的数据，网联平台当日处理跨机构交易笔数达11.7亿笔，相应跨机构交易处理峰值超过9.2万笔/秒，为“双11”支付交易提供了平稳保障。

此外，网联方面还透露，11月以来，支付机构和商业银行合作开展的网络支付业务中，已有超过90%的跨机构业务通过网联处理。

网联尚未参与手续费分配

从消费者角度来讲，这种交易通道的改变对消费体验来讲是“无感”的，但是由原来的直连变成增加网联环节，未来消费者或者商户的交易手续费是否增加成为关注的焦点之一。

据了解，在此前官方结算机构只有银联一家时，银联的转接清算模式业务流程为收单—转接—清算，涉及发卡机构、收单机构和转接清算平台三方，按照7:2:1的比例进行分成。银联作为唯一的转接清算平台，可以稳拿一成的刷卡手续费，同时还可以向收单机构收取万分之二的银联品牌管理费。

第三方支付绕过银联选择与银行直连也有部分原因在于规避中间环节的收费。《投资者报》记者从银盛支付方面了解到，“断直连”之后，交易手续费并未变动，当前网联尚未参与收费分配。董希淼认为，在清算服务市场化的大趋势下，网联平台需要政府、股东、银行、市场等各方共同努力，研究合理的收费方案、利润分配机制、清算品牌、发展策略等。网联平台的商业模式清晰性、系统稳定性、交易安全性等问题也还在探索之中。