政府为何要控制消费贷？P2P网贷为何屡要限值规模？《小岛经济学》用最简单的道理告诉你资本投资的真面目：你的钱只有四个去处。
好的理论应当化繁为简，用最浅显的理论来梳理最复杂的经济现象。人类的经济活动错综复杂，经济学家们努力试图找到能将各种经济现象简单化、规范化、归一化的模型，他们也想找到类似万有引力这样的公式，能通过数学计算预测未来的经济行为，所以，经济学中也出现了很多类似的经济学模型，他们或许都被物理学所启迪，例如均衡、混沌、模型、原则、效应等经济学理论。
今天从《小岛经济学》看一下资本的4个出路，书的作者是美国的Peter Schiff和Andrew Schiff。他们把晦涩难懂的经济学，用故事和漫画简单粗暴的表达了出来，通过一个虚构的小岛、岛上的居民和鱼，来讲解经济活动的本质。
细心的读者可能发现了，这本书的两位作者都叫Schiff，其实他们是兄弟俩，而书中“鱼的故事”，是他们的父亲为了让他们了解经济学基本知识曾经讲给他们听的。在《小岛经济学》这本书中，他们讲述了更加详实的“鱼的故事”。
现在我给大家整理了一个超级简易版的“鱼的故事”：
一、鱼的故事
有一座小岛，岛上的居民生活艰苦，菜单上只有一种食物（消费品）：鱼。
并且，由于捕鱼技术低效，每个居民每天只能捕获到一条鱼帮他们挨到第二天，捕鱼就是小岛经济的全部。
这个岛上的居民，他们一年四季只是睡觉、醒来、捕鱼、吃鱼、睡觉……每天所有的产出全部消费掉，没有未雨绸缪，没有多余的鱼可以借出。没有存款，没有借贷，没有投资。
二、当有人有了两条鱼
某天，岛上有个居民，我们姑且叫他王小二，决心饿一天，用这一天原本用来捕鱼的时间，去制造一个能够提高捕鱼效率的工具。
其实他的这个决定是有风险的，因为，如果他在这一天制造不出这样的工具，他就会挨饿，甚至饿死。当然如果他能造出这样的工具，从今以后，他每天就比别人多捕一条鱼。工具改变了一切，让经济的出现成为了可能。
王小二成功的发明了一种捕鱼工具，在饿了一天后，他捕到了两条鱼。
从今往后，他每天都比别人多捕一条鱼。但是，王小二每天只需要吃一条鱼，这多出来的一条鱼怎么办呢？
三、多出来的鱼
面对这多出来的鱼，王小二有以下四种选择：
1.留下这些供以后吃（假设鱼可以长期存储）
优点：最保险的选择
缺点：他的鱼也不会增长
2.放纵一下，不再干活，先吃掉多出来的鱼（消费）
优点：换取“享受”和“度假”
缺点：坐吃山空，鱼很快就会被吃完
3.把捕鱼工具出租给别人，赚取租金（别人支付的半条鱼）来生活，同时，他利用这段时间制造更多的捕鱼器出租给更多的人
优点：以后，他无需亲自捕鱼就能获得自己所需的那一条鱼
缺点：别人租借捕鱼工具可能只有俩天，然后自己也造出来了工具，不在租用。此后便没有了收益。
4.将自己多余的鱼借给他人，收取利息
优点：王小二无需任何劳动就能获得更多的鱼
缺点：如果他人翻脸不认账，王小二将得不到任何报酬
四、“鱼的故事”现实版
现实生活中，我们的任何可以物质化的财富，都只有以上四种处理方式，或者说，是以上四种方式的结合：
把储蓄存起来，保障资产安全
把储蓄消费掉，享受当下
把储蓄借出去收取利息
把储蓄投资获取收益
一个人倾向于使用哪种方法，完全取决于个人风险承受能力和生活消费观念。但是不管哪一种方法，都会惠及这个小岛经济。
保守型的人倾向于储蓄，这是最安全的方式。从“鱼的故事”我们可以看出，如果王小二单纯的选择储蓄，而不将储蓄利用起来，用这段时间去制造更多的捕鱼器，虽然社会的鱼的总量还是会越来越多，但是社会生产力却没有提高。
很多人更喜欢享受当下，他们更愿意用已有的资本去消费，一部分人在消费的同时另外一部分的人扩大生产，增加了供给，从而促进了经济的发展和生产力的提高。但是，如果一个社会所有的人都倾向于消费，也是无益于社会生产力的提高的，而且只会消耗社会已生产出来的产品，直到消耗完毕。
相比储蓄和消费，投资对于投资者的风险是最高的，但是，它的回报也可能是最丰厚的，如果投资成功，社会生产力就会取得极大的进步。王小二很可能从此以后就衣食无忧了，小岛上也会有越来越多由王小二制造出来的捕鱼器。从此，小岛上的鱼也越来越多。所以，为了社会生产力的进步，让人们有精力去研究更先进的技术，社会需要来承担投资的风险。
借贷是一种间接提高社会生产力的方法，王小二无需了解他人向他借鱼的目的，只需要到期收取本金和利息。而来借鱼的人，一定是觉得有利可图，才愿意支付利息，比如王小二借给他们的鱼让他们也可以短时间不用捕鱼维生，能够利用这段时间进行研究发明，也开发出更好的捕鱼器来，但是，也可能有人向王小二借鱼来享受，去度假、去消费、去胡吃海喝、去花天酒地，这就是消费贷！很显然，如果这些借鱼吃大餐的借款者不自己创造财富的话，他们将永远无法偿还，这就产生了坏账，这就是消费贷的危险之处！
五、现实理财产品
现实中的理财产品林林总总，但万变不离其宗。
银行储蓄其实是储蓄和借贷的结合，我们储蓄实现了以上第一种目的，而银行借贷出去达到了第四种目的。
各种刺激消费的消费贷、房贷、商品促销都属于第二类，所以，大力提倡消费尤其是提前消费的社会风险是很高的。所以，最近国家出台了很多政策，控制消费贷，提高房贷利率、降低居民的债务比例，其实这就是防范系统性金融风险。这也是今年国家工作任务的重中之重。
无论是股票、创业、生产制造、风投，还是大家购买的股票型基金、合法信托都是属于投资，也就是实际上是在期望自己投资的对象能够为社会带来更多的财富，而自己也能够从中获取投资者的利益。
投资型的保险，也不过是加入了保险因子的投资。因为保险公司最终也是拿着保费去进行投资，再回报给投保人。
最近几年热门的P2P网贷也属于借贷。借贷的风险永远是和借贷人的偿还能力挂钩的。因此，借贷的投资人，评估借贷对象的偿还债务的能力是十分必要的。
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