四大行正在内测数字货币App 可凭手机号完成转账

　　“数字货币”在我国落地的脚步声越来越近。

　　数位国有大行人士向 21 世纪经济报道记者表示，正在深圳等地大规模测试数字钱包应用，为数字货币正式落地进行测试准备。

　　数字货币由央行牵头进行，各家银行此前数月已就落地场景等进行测试。目前，部分大行内部员工已经开始使用，用于转账、缴费等场景。

　　8 月 3 日，央行 2020 年下半年工作电视会议指出，上半年“法定数字货币封闭试点顺利启动”，下半年将“积极稳妥推进法定数字货币研发”。

　　大规模测试开始

　　“我们行正在大规模测试‘数字人民币’App。App 暂时还不能公开下载，打开后有身份编码。”8 月初，一位国有大行人士对记者表示，近几日，工、农、中、建四大行同时内测“数字人民币”电子钱包，考虑到系统负荷等原因，目前还属于内测阶段。

　　“目前 App 还在测试，还没有大面积推广，比如使用‘数字人民币’App 来转账。”另一家大行人士表示。

　　根据多位银行业内人士反馈，数字货币内测主要在深圳等部分地区进行，与此前中国人民银行数字货币研究所公布的消息基本一致。

　　今年 4 月 17 日，央行数字货币研究所表示，数字人民币当前阶段先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。此外，当前网传 DC/EP 信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。

　　公开消息显示，苏州市数字征信实验区、数字货币、金融科技创新监管三大国家战略试点 7 月初在苏州提出，通过“智慧商圈”服务，推动核心街区数字化改造，融入数字货币应用，提高智能服务水平。杭州市也在 7 月末提出，在央行数字货币加速试点推进过程中，鼓励企业积极争取和率先开展央行数字货币的结算试点。

　　哪些场景可以落地？

　　“数字人民币”App 实测情况究竟如何？上述大行人士表示，注册 App 需在四大行其中一家开立数字钱包，数字钱包分别挂靠各银行的账户，用户可将资金充值入钱包。充值方式可选择网银充值、绑卡充值等。“‘数字人民币’App 整个界面和操作逻辑有点类似中国银联的云闪付 App。”

　　“云闪付 App”是由央行协调商业银行、中国银联等各方建成的一款移动支付产品，覆盖公交、地铁、菜市场、超市等场景。云闪付与市场份额较大的微信支付、支付宝是竞争关系，今年 3 月宣布用户数突破 2.4 亿。

　　从“数字货币”落地场景看，可实现充值、提现、转账、扫码消费等，其中转账仅凭对方手机号就可以进行，并正在测试无网络转账功能。支付逻辑与微信、支付宝等第三方支付类似，用户可互相扫描二维码支付。

　　一位大行人士表示，从使用体验看，数字货币 App 转账非常方便。痛点是线下消费渠道非常有限，在消费上还没有太多的应用，可能要多用几次消费功能才有体会。

　　另一银行业内人士表示，数字货币落地场景还有限，目前在其所在机构内部正在进行缴纳党费、工会费用等测试。

　　多位业内人士指出，央行数字货币仍在内部研发和测试阶段，央行一直在高度保密的情况下推进研发和场景测试，各大行内部研发一般由总行网络金融部门负责，具体推出没有时间表。

　　21 世纪经济报道此前报道，中国银行在一项名为“321 工程”的项目中确定了数个试点数字货币的内部场景，经过前期的多次测试和准备工作，内部试点条件基本成熟，目前已在该行深圳等地内部 App 试点部分内部场景支付。这些场景为中行内部应用场景，尚未开发专门的电子钱包 App，而是内嵌到已有的 App 中，用户交易流程与目前已有的支付工具没有明显差异，即用户绑定银行卡后，可使用银行卡充值 DC/EP 电子钱包，通过电子钱包完成支付。

　　（作者：辛继召编辑：马春园）