九卦 | 金融科技新机遇：银行物理网点减少后的红利

作者：杨波（九卦金融圈专栏作家）

编辑：金明正

来源：九卦金融圈

不久前，银行线下网点大规模消失，引发了媒体的集体关注。

权威数据显示，截止到7月27日，今年全国共有1730家商业银行网点终止了营业。而在2019年六大国有银行网点合计减少836个，行员工数量减少了1.15万人。
显然，面对上半年疫情的冲击，消费者行为模式的改变，“非接触式服务”的兴起，助推了银行网点的减少，这背后又蕴含着哪些新机遇呢？
在接受九卦金融圈独家采访时，艾融软件创始人兼董事长张岩就表示，面对疫情的冲击，以及物联网、5G、人工智能等技术的加速普及，作为传统银行服务“毛细血管”的线下网点，其服务功能将越来越被由软件所构成的虚拟银行取代。
对此，不少业内人士也认为，随着越来越多的人不再选择去银行网点办理业务，而是通过网上银行、手机银行等虚拟银行渠道来办理，对于金融科技公司而言，跟紧“虚拟银行”的发展步伐，都具有重要的商业价值。

手机取代银行营业部

近日，笔者走进一家国有大型银行位于北四环的网点，发现取号排队的人，较往常减少了不少，过去需要等待至少半小时才能办理的业务，现在只需要等待几分钟即可。

据中国银行业协会公布的数据显示，2019年银行业金融机构平均离柜业务率达89.77%，较七年前提升了27个百分点。
事实上，即使在疫情发生之前，几大银行线下网点的主要服务人群，也主要是对公业务和对私业务的老年群体，因为老年人普遍不会用智能手机，加上对于网上银行的不信任，还是习惯于到熟悉的物理柜台办理业务。

但是，随着“健康码”的全民普及，加上智能手机和抖音等APP在老年人群体也成为时尚，过去普遍依赖于线下银行网点的这一群体，也开始选择不去或者少去银行线下网点，这也就直接促使了传统线下网点的逐步“边缘化”。
而年轻人群体，早就已经习惯于用手机办理转账、汇款等业务了。一部手机，就可以提供95%的传统银行服务，而且还能有理财等增值服务。
七八年前还习惯跑马圈地的几大商业银行，早就开始对线下网点的“关停并转”行动，这从其财报也可以看出，而在2015年之后涌现的一批新型银行，更是已经普遍不设置传统的线下网点，服务都集中于“云端”。
正如业内专家所言， 银行传统网点调整虽然是趋势，但不会彻底消失。 但从物理网点到手机APP，就像电商逐步取代传统的超商一样，会让银行的服务越来越依赖于APP，过往“雷声大雨点小”的虚拟银行，将有望获得提速。

而创立于上海的艾融软件，其主要业务是为各大银行如工行等提供虚拟银行的解决方案及定制化的开发工作，并在今年7月成为首批新三板精选层挂牌公司。

张岩对九卦金融圈表示：艾融的使命，就是做一家“虚拟银行”的基础服务提供商，用代码替代水泥，用软件（如APP等）逐步替代服务网点。
数据显示，2019年银行业金融机构网上银行交易笔数达1637.84亿笔，同比增长7.42%，交易金额达1657.75万亿元；手机银行交易笔数达1214.51亿笔，交易金额达335.63万亿元，同比增长38.88%；电商平台交易笔数达0.83亿笔，交易金额达1.64万亿元。
从这一数据可见，完全基于线上的虚拟银行服务，依然具有很高的未来成长空间，正如一个巨大的金矿，等待深度挖掘。

虚拟银行再受青睐

早在上世纪80年代，虚拟银行的概念就已经被提出，是指利用虚拟信息处理技术所创建的三维电子化银行。
但在当时，受制于软硬件条件等大环境，比如移动互联网及智能手机尚未普及，用户的金融服务使用习惯，安全技术较为薄弱，加上政策层面的限制，让虚拟银行仅是一种概念的阶段，可谓“雷声大雨点小”。
相较虚拟银行，在传统的金融服务中，保险和券商的“虚拟化”（或者叫数字化）步伐显得更快，尤其是券商营业部，早在十年前就已经被“边缘化”了，过往在电视里看到的“红马甲”交易员，早就被电脑和手机所取代，甚至连交易员本身，都已经被电脑和AI程序逐步取代。
银行作为金融业的核心力量，虽然“虚拟化”的步伐相对稳健，但在数字化浪潮下，银行业的数字化基础设施建设，其投入是远高于保险和券商的。比如，银行业在IT的投入，为证券业IT投资的5倍、保险业IT投资的4.5倍。

未来真正意义上的虚拟银行，事实上就是提供一个线上的多维服务体系，让客户在网上具有亲临物理网点之感，而且服务质量极高，这就需要一个中间层来做“基础技术服务商”，帮助银行打通线下业务和线上的隔阂，真正实现“线上线下一体化”。
例如，随着5G网络的普及，5G技术具有的高速度、低功耗、安全性高等特性，使任何地点都能提供金融级别的服务，随着生物识别技术的普及，还能具有极高的安全性。
在疫情改变了各行各业的今天，5G、人工智能及生物安全技术的提升，对于银行来说，网点线上化、服务“云端化”，不仅是大势所趋，更是一件“不得不做”的事情。

在张岩看来，理想化的“虚拟银行”，将是一个完全构筑在互联网上的银行服务体系，汇聚了银行的账户、存款、支付、贷款、理财、营销、服务等全部业务，几乎可以完全取代物理网点。

香港的探索

作为亚洲金融中心的香港，过去几年在虚拟银行的探索，就可以为内地提供有益的经验。
早在2017年，香港金融管理局（简称“金管局”）就开始筹备虚拟银行发展纲要，在智慧银行（Smart Banking）发展七大措施中明确提及推动设立虚拟银行。2019年3月，香港金管局连续下发八张虚拟银行牌照，首家虚拟银行在今年顺利在香港开业运行。

2019年3月27日至5月9日，香港金管局先后下发了8张虚拟银行牌照。其中包括Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited及众安在线旗下众安虚拟金融有限公司、Welab Digital Limited、蚂蚁商家服务（香港）有限公司、怡丰有限公司、洞见金融科技有限公司及平安壹账通有限公司。

今年以来，这些获批牌照的虚拟银行已经逐步开业。截至7月底，香港已有3家虚拟银行宣布正式展业。
在业务创新上，试营业的WeLab Bank推出了无卡号借记卡产品，成为全港首家推出无卡号银行卡的银行，通过手机APP等就可以实现“一键挂失”，无需再致电客服电话。
观察这些获批牌照的虚拟银行，背后都有金融科技和互联网大佬的影子，包括腾讯、阿里巴巴、小米、京东等巨头纷纷入局。
显然，香港试点的这批具有互联网公司背景的虚拟银行，本质上跟国内过去几年获批成立的几家民营银行，选择以纯互联网的形式运营，有异曲同工之妙。
两者本质上就是尽量把业务放到“云端”，通过扁平化的管理架构，完全摆脱传统银行分支机构“尾大不掉”的制约，把业务都集中于总行的各个业务部。
21世纪经济研究院的《决战数字之巅——2019全球数字银行报告》就认为：香港对于虚拟银行的大手笔投入，恰恰是要巩固其亚太金融中心的地位，通过金管局对虚拟银行的背书，有助于普及原本未能被传统银行业覆盖的用户，让各机构将更有机会将金融版图扩展至亚太地区。

目前的挑战

但是由于目前政策层面的限制，虚拟银行对于传统线下网点还做不到服务全覆盖，无论是香港的几家虚拟银行，亦或国内的几家新型民营银行，其实在银行的大盘子里面，还属于“非主流”。

一方面，金融服务跟互联网服务，还是两种很不一样的形态，包括香港在内对于虚拟银行服务的诸多尝试，依然距离取代线下网点，打造完全意义上的虚拟银行服务，仍有一段很远的距离。
另一方面，无论是个人用户还是企业用户，对于大银行的信赖度，依然是远高于中小银行，更不用说新型的虚拟银行。
譬如，银行业务的“全面虚拟化”，包括一类账户的开设，数字货币的引入，在线贷款及在线营销业务的全场景覆盖，才是真正意义上的虚拟银行业态，正是这么一个遥远的距离，带来了市场的商机。

在张岩看来，未来真正意义上的虚拟银行，还需要看传统银行业务转型的决心，而艾融软件的工作，就是帮助这些传统银行逐步打造虚拟银行的必要基础设施。

从构建以物理网点为主体的服务网络，转向建设以虚拟服务网点为主体的服务网络，银行业的这一发展趋势一直是明确的，疫情更是加快了这个变革的速度。
“简单地说，艾融的业务，就围绕着虚拟银行这一主轴，为银行客户提供虚拟银行的全套装备和软硬件解决方案。”
他举例：目前公司最大的客户工商银行，是全世界规模最大的银行，也是技术最先进的银行，涵盖了各种客户层级和业务形态，正因为有这样的客户对公司解决方案的应用，才能更加体现艾融的价值。
以艾融软件为工商银行开发的融e购电商平台为例，上线后用户规模已达1.46亿，交易额也连续三年破万亿，综合业务稳居银行系电商之首。
“在一家大型银行上跑虚拟银行的业务，技术难度更高，面临的挑战更多，对于中小银行的参考价值更大，对于公司的业务能力考验也更大。”张岩说道。
上海银行作为城市商业银行的领头羊，也是艾融软件解决方案的使用者。艾融为其打造的直销银行系统“上行快线”已覆盖在线支付、在线汇款、在线理财、在线融资等多元化的服务，个人客户数达3717万户，2019年底其互联网业务年交易金额已超3万亿。2019年又新推出了“上行普惠”APP，已累计为近2000家小微企业提供了在线申请融资、理财等各类业务，实时审批，高效缓解小微企业资金压力。
与此同时，上海农商银行作为农商银行的代表也与艾融软件保持了近10年的合作，后者基于分布式微服务架构为其打造了重要的在线银行体系——互联网金融平台，该平台为手机银行、网上银行、直销银行等系统提供了在线支付、汇款、理财、融资等全面服务，使得上海农商银行IT系统的灵活性、可扩展性快速升级的能力得到了大幅提升，荣获了人民银行组织的“银行业信息科技风险管理课题研究”三类成果奖。
从大型银行到中小银行，从全国性银行到区域性银行，从服务个人到服务企业，从在线支付、在线汇款、在线理财、在线融资等多元化业务的全场景覆盖到数据价值的深度挖掘和利用，虚拟银行对物理银行的替代不仅仅是全方位的，而且更是全面超越的。

行业壁垒催生红利

对“安全第一”的银行客户而言，其供应商的低容错性和高可靠性上均有极为苛刻的要求，而且不会轻易更换，这样的一个特性，也让这个赛道，具有一个较高的行业门槛。
安信证券就指出，银行金融科技领域在技术、市场、人才、资金方面均存在一定的壁垒。随着壁垒的增高，新的竞争者较难在市场中获得优势，中短期的市场竞争主要在现有市场参与者中展开。
正如张岩所言，作为一家立志于打造完全形态“虚拟银行”基础服务商的公司，艾融的价值就在于：提供完善的业务产品、创造型的咨询服务和100%定制化开发服务。
这样的逻辑，用一句简单的话来总结：作为基础技术供应商的艾融，能够比普通IT公司更懂银行业务，比银行更懂互联网。
譬如，目前艾融的拳头产品，就是原创开发的互联网银行整体解决方案——SQUARE平台，这套系统涵盖了公司所有的软、硬件产品，以及包括技术开发、业务运营、安全认证等在内的所有专业服务，可谓集公司创新成果之大成。
与之对应的，是公司发展出了成熟的超大规模金融软件工程实施理论——“SQUARE实施方法论”，这也是公司在市场竞争中的独有特色。SQUARE平台的出现，为大力推行互联网银行及虚拟银行这一新型运作模式，提供了强大推力。
在回答“担不担心银行自己做金融软件产品”这个问题时，张岩回答：银行和IT供应商的分工日益明确，未来一个大型的金融软件工程将会由金融专家和金融软件工程师联合打造。对于中小银行来说，选择与专业的IT供应商合作能够大幅降低软件研发成本，专注于金融业务的发展。
对于十年前就已经布局“虚拟银行”的艾融软件来说，恰如张岩所言：公司未来会继续聚焦，保持技术领先，扩展业务范围，又保持一家创业公司的初心，不贪多求大，继续做一个深耕者。