信用卡账单分期到底有多坑？

昨天接到信用卡中心的电话，说我上个月的账单不少，可以申请账单分期，没有利息，只有0.66%手续费，比较划算。直觉告诉我，肯定没有这么简单，于是拒绝了。身边的同事有办过账单分期，但是对于手续费不是很清楚，于是自己就研究了一下。

账单分期是针对消费者的已出账单进行分期还款的功能，特点是金额可以较为灵活地设定；未出账单分期即针对客户一笔交易的分期付款行为，特点是能够在交易完成后立即申请，及时满足客户的分期需求。

本人持有的是招商银行信用卡，账单分期的手续费如下：

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注意，账单分期如果按时足额还款，是不计算利息的，只收取手续费，而且每次收取的手续费是相同的。

比如：10000元的账单，分10期还款，每期还款额为1000元，每期手续费为100000.70%=70元（对，每一期还款的手续费都是70元，不会随着还款额的减少而减少）。这样每一次还款总额都是1000+70=1070元，那么12期总手续费就是7010=700元。详细见下表：

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从表中我们可以看出，分期数越短，手续费率越高，但是实际支付的手续费却越少。因此，分期的时候选择期限越短越好。当然，最好的选择是不要分期。信用卡本来就是提前支出，账单分期又是一个权宜之计，对形成良好的消费习惯不利。不得万不得已，最好还是不要使用。不要被各种眼花缭乱的促销活动给“忽悠”，始终要记住“羊毛出在羊身上”这句老话。

另外，在办信用卡的时候，一定不要勾选账单超过特定数额自动分期，否则在你刷卡超过那个数额的时候，就自动给你办了分期，白白多出了分期手续费。