牢记——网络套路那么深 学会善辨不被坑

本文授权转载自微信公众号“反骗大叔”（ID：FanPianDaShu）

如今的网络金融诈骗真的是套路多多。

今年2月13日，山西警方接到了被害人黄某的报警电话，黄某称自己在微信群里看到有人发布的花呗套现广告，之后便开始向对方询问如何套现。在加好友后，黄某将自己的支付账号密码告诉了对方，随后，对方用黄某的支付宝花呗账号套现了8465元，但并未将钱转给黄某。在联系对方未果后，黄某将对方微信拉黑，随后报警，在接到报案后，专班民警依托山西公安大数据平台分析研判，展开侦查工作，锁定了犯罪嫌疑人，目前，该案件正在进一步侦办中。

其实，现实生活中类似的网络金融诈骗案例还有很多，骗子们现在已经开始利用各种App布局，等待着他们的目标上钩。

之前，还有一个经典的金融诈骗案例，不法分子冒充京东白条APP通过向消费者发送短信，诱导下载APP即可向平台借贷。

随后以账户被冻结等原因，需缴纳费用才能解除绑定，被骗者在不知不觉中误入诈骗团伙层层设下的陷阱中，诈骗涉案金额近60万元。

其实这个案例设下的套路不算复杂，反骗大叔在众多专家的建议下总结了几个字，希望消费者牢记“网络套路那么深，学会善辨不被坑”。

如何做到善辨不被坑？

那么，如何做到“网络套路那么深，学会善辨不被坑”呢？还有很多案例，可以帮大家了解，让大家牢记骗子的套路。

如果消费者已经在平台进行了借贷，却由于“囊中羞涩”无法准时偿还借贷金额，误入金融黑产中的另外一个诈骗链条——网贷反催收诈骗。“投诉指导、退费帮助”因为轻信黑产组织所谓的保证，不少消费者损失了缴纳的“服务费”，还造成自身的个人信用产生不良记录。这部分知识点需划重点掌握，消费者需牢记不要轻信电话、短信、QQ、微信中的所谓退款、贷款验资、司法协查、商品退款、积分兑换、中奖退税等信息。

另外，你是不是有这些习惯，喜欢在朋友圈晒美食、晒小孩甚至晒家里新买的东西还要加上定位。殊不知，你的个人信息在不知不觉中，已经被有心人士盗取。再经过转手，在暗网交易倒卖，就这样你的个人信息在黑产团队里流转。像这种盗取个人信息还有不少小骗局，只是点击朋友分享的砍价链接，或者注册账号却在网络上留下个人身份证信息。

因此，谨记要保护好个人信息安全。个人信息是个人宝贵的财产之一，只有打醒十二分精神，防止掉进各种收集个人信息的“深坑”中。

另外，还有两要需要注意。一是要随时关注账户变动，开通账户变动短信、微信提醒服务。防止因为被盗用个人信息，被开通信用卡产生盗刷，个人财产受到侵害。二是要对手机电脑杀毒，使用电子银行交易的手机、电脑要安装专业杀毒软件，及时升级、定期查杀病毒。

消费者金融素养有待提升

说一千道一万，虽然大叔在上面举出了很多例子，帮大家熟悉骗子的套路，也告诉了大家应该“善辨”，但随着金融消费多元化发展形势下，新型金融连环诈骗、移花接木等各种组合骗术打着金融创新的幌子层出不穷，金融安全、金融反欺诈形势依然复杂。《2019金融消费安全报告》显示，当前我国金融安全问题，影响消费者权益的表现为：非法集资成金融诈骗“重灾区”、数字化犯罪攀升及黑产骗贷需警惕、金融诈骗受害者呈低龄化趋势。

据中国人民银行金融消费权益保护局发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》显示，消费者整体上对金融知识有一定的掌握，在银行卡、储蓄、信用知识方面的正确率较高，均超过60%；但在贷款、投资、保险等方面的知识水平有待提高，不同群体对各类金融知识的掌握程度存在着较大的差异。

以保险为例，整体来看，针对保险知识调查问题，消费者的平均正确率为53.99%。其中，当考察消费者对财产险理赔的理解时，结果有33.11%的消费者回答正确。与2017年相比，消费者在购买适宜额度保险、财产险理赔方面的平均正确率分别下降了1.13和2.67个百分点。

同样有待提升的还有投资知识水平。整体来看，针对投资知识调查问题，消费者的平均正确率为54.77%。其中，当考察消费者是否能够识别各类金融投资产品的风险大小时，结果有29.89%的消费者回答正确；当考察消费者是否能够准确计算投资收益率时，结果有28.41%的消费者回答正确。

“火眼金睛”识骗局

又回到了之前的问题，消费者应该如何“善辨”？

其实，帮助消费者“善辨”也一直是相关部门努力的方向，之所以，人民银行每隔两年都会发布消费者金融素养调查简要报告，就是想要帮助消费者了解，何为金融素养，用数据的方式，提醒消费者应该在哪些方面进行提升，例如上文中提到的，在贷款、投资、保险等方面的知识需要提升，而这些专业的知识又靠谁来给大家普及呢？

在2019中国金融服务和创新论坛上，中国平安联合中国经济网发出倡议：普及金融基础知识，提升消费者金融素养；树立正确金融消费理念，引导理性消费投资。由此次倡议发起的“金融消费者素养提升计划”，即是以消费者自身着手，通过强大自身免疫，建立与金融负能量的天然屏障，实现“防疫”“免疫”相结合。

中国平安在倡议的同时，以身作则积极调动众多分支机构展开了实实在在的工作。大叔就注意到在今年年初时，由中国经济网联合中国平安推出的安博士公益课堂上，平安银行北京分行消费者权益保护中心经理孙媛以实际的案例，指导大家远离骗局。

彼时，还在疫情严重时期，针对疫情下出现的新的网络金融骗局，在公开课中，孙媛讲的案例有很多，其中有的消费者收到了虚假“退改签”短信，内涵虚假客服电话或点击不明链接，按其提示操作，提供银行卡号、密码、验证码等敏感信息，进而将卡内余额转走；有的消费者以售卖口罩为幌子，要求消费者先支付货款或订金，受害人付款后就拒不发货或拉黑骗钱；有的消费者轻信了骗子推销的“新冠病毒特效预防药”；有的消费者想通过网络向新型冠状病毒肺炎患者和一线工作人员捐款，款项却流入不法分子的口袋。

在节目中，孙媛提醒消费者，一定要牢记保护个人敏感金融信息，任何机构或个人都没有理由索要消费者的银行卡密码和银行发来的验证码；网络购物时，要选择正规渠道，切记不能与陌生人私下转账交易；若收到亲属要求转账的信息，一定要与亲属本人或其所在单位、学校等多渠道进行确认；对疫情相关信息，要关注权威媒体的公开报道，要做到不信谣、不造谣，更加不能传谣。

还有，近年来，随着国家加快推动5G网络、数据中心等新型基础设施建设，网络安全成为全国上下共同关注的议题。因此，提高全民网络安全素养迫不及待，基于此，中国平安携手深圳公安局网络警察支队、深圳广播电影电视集团共同打造了《网安天下》电视节目。据悉，这是全国首个网络安全专题电视节目，旨在向消费者系统展示网络安全中各类骗局，助力消费者提升网络安全素养，全方位保障消费者的权益。

这些实实在在的举动，其实，宗旨只有一个，帮助消费者提高金融消费素养，打造能够辨别真伪的“火眼金睛”，真正的做到“善辨”。

打铁自身硬中国平安风控系统守护消费者

反骗大叔注意到，除了中国平安在努力帮助消费者做到“善辨”外，很多其他金融机构也开始有了这样的觉悟，开始普及在互联网时代下的金融常识，但是还有一点需要提到，在消费者金融素养提高的同时，如何提高金融机构自身的风险控制能力，将消费者被“坑”的可能性降低，也是重要的任务，因为，打铁还需自身硬！

随着社会数字化程度进一步加深，对于金融业无疑是影响巨大的，特别是在各种风控场景，以大数据、人工智能、云计算等为核心的金融科技技术，通过数字化赋能风控环节。金融科技风控，同时也作为传统风控的一种升级补充，帮助金融机构改善整体风控水平，提高风控的效率值、精准度以及降低大量成本。

在大数据和人工智能等技术赋能下，通过多维度数据和智能化分析模型，提升金融机构风控水平。在第三方支付场景上，交易规模激增对传统支付风控模式造成了巨大的挑战。通过大数据、人工智能、生物识别等新技术，金融科技风控能够在支付交易的事前、事中和事后对风险事件进行实时监控。在供应链金融场景上，传统风控存在金融机构和核心企业需求存在错配、金融机构在供应链金融的金融科技支撑较为薄弱、政府等机构对金融机构的有关的资源配合力度不足三大痛点。金融科技风控则可以帮助供应链金融风控贷前、贷中和贷后的信贷服务体系全流程。

当然，现在各家金融机构都会有自己独到的金融风控系统，但这里还要以中国平安举个例子。

中国平安作为最早引入大数据、人工智能、云计算、区块链等先进技术于风险管控领域的金融机构之一，经过30年的风险管理沉淀，基于海量客户实践和万亿级实例验证，构建了一套符合国际最高标准的全面风险管理体系。

平安智风控（iRisk）是面向全用户的一体化、智能化、场景化的AI风险管理平台。通过交互分析平台、AI工具平台、数据标签平台实现功能落地，实现智慧风控和精益管理。交互分析平台是统一门户，核心是风控AskBob，利用自然语言处理技术（NLP）、图数据库、BI工具，通过构建意图识别模型和知识图谱，实现实时、多维、智能分析，呈现“千人千面”的能力。AI工具平台是支撑，实现风险的识、测、报、控，目前已有40多个AI工具，嵌入集团8大业态、风控全流程。

提升金融素养并非易事

要坚持不断进行学习“善辨”

有了众多金融机构风控系统的护航，再加上自身的学习，相信消费者“善辨”的能力肯定会越来越好，但“罗马终究不是一天建成的”，提升消费者金融素养是一项长期复杂的系统工程，需要包括政府、市场、社会在内的各方科学施策，久久为功。

有专家指出，加强数字经济下的金融素养理论与实务研究，做好政产学研联动，充分借鉴国际经验和研究成果，结合中国国情和金融实际加快推进数字金融素养核心要素，评估指标等基础性要求，开展数字技术对金融素养的影响，金融教育数字化创新等实践性研究，探索将数字金融素养相关内容纳入各类金融知识读本和国民金融素养问卷调查。

另外，构建多元系统的数字经济下的金融教育格局。建议金融管理部门将提升数字金融素养作为新一轮国家普惠金融规划的重要内容，明确工作重点和分工安排，并将数字金融教育纳入金融消费者权益日，金融知识普及日等活动。行业协会应依托论坛讲座，网站专栏，风险提示等载体深入开展数字金融知识普及和风险教育，各类从业机构应持续完善信息披露、合同规范、合格投资者认定等制度，增强数字金融服务全流程透明度，真正落实卖者尽责要求。广大消费者应注重数字金融素养的自我提升，树立买者自付，风险自担的理念。

同时，促进金融教育工具精准化和数字化，结合数字金融服务模式多、覆盖广、频次高等特点，统筹提升数字用户的金融素养和金融用户的数字素养，在购买产品理财咨询等可教育时刻，针对不同类型的客户开展更加精准有效的数字金融教育。同时注重线上课程与线下活动相结合，通过教育与专业培训相结合，探索开发知识网站、计算工具、比价软件、财商在线测试等数字化工具，不断提升金融教育的创新性和适用性。

反骗大叔，也会在今后的文章中多拿出相应的案例来警示大家，帮助大家提升金融素养，还有一件事，大叔必须要在这里提醒大家，如果还是不小心陷入了骗局，不要慌张，不要打草惊蛇，以避免骗子彻底消失。尽可能多的搜集并保存好证据，及时报警。大叔之前也有介绍过有受害人反套路骗子，追回损失的案例。

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