未来版互金是一道“简餐”：对话简理财CEO张阳

　　如果把产业比作电影的话，互联网金融应该是个什么剧呢?

　　一边是P2P这样“大出风头”的模式，现在看来有点像灾难剧，也有点像武侠剧。另一边是fintech为代表的未来模式，大家都在关注，但好像还不够接地气，有点像科幻剧。

　　总之，互联网金融这出戏里，好像唯独缺了简简单单、家长里短的生活剧。

　　但金融难道不是每人每天都会用到，触手可及的东西吗?互联网金融真的跟普通人的生活还很遥远吗?

　　日前，我与简理财CEO张阳进行了一次深度对话。就简理财的这个“简”字，我们碰撞出了很多火花。大道至简，万物如是，互联网金融其实也没有那么疏远和神秘，只有最贴近用户的才是好产品。

　　到今年5·20，正好是简理财上线一周年，130亿成交额、386万用户的一年级答卷应该说是相当亮眼。我觉得三个“平”字，或许可以概括张阳和简理财“简约不简单”的这一年。

　　(简理财CEO张阳)

　　【平台创新：互联网金融为什么要做智能分散投资?】

　　我一直觉得，出色企业家的一个根本气质就是能够抓住本质。要知道在互联网这个乱花渐欲迷人眼的圈子里，太多概念、理论和神奇案例，真正能抓住一个行业的本质，并且坚定不移去执行它，基本等于成功了大半。

　　现在全国都知道，当年马云在所有人都不看好的情况下坚持了电商，结果缔造了阿里巴巴的神话。同是出身阿里的我和张阳，在这方面可能也带着相同的“基因”。

　　对话伊始，张阳就很直接的告诉我，他认为现在火爆的fintech其实并没有那么复杂，甚至其中不乏华而不实的成分。他表示，智能理财其实无非就是一个基于用户大数据概率以及用户使用数据模型做的智能匹配算法，其实后台并没有太多复杂的东西，而现在人们所知的更多是对前台或概念的渲染。

　　抛弃华丽的外壳，互联网金融真正的核心价值是通过“智能”来为用户降低风险，带来收益。为了达到这一目的，最直接有效的方式就是通过大数据分析进行分散投资。于是，简理财把自己定义为智能分散投资的理财工具。

　　在我的理解里，张阳着重强调的“分散”，是抓住互金行为几个维度的逻辑交叉点：一是互金行业的本质，就是用互联网技术带给用户更多收益，而智能分散是对互金本质的直接体现;二是对于用户，尤其是大众用户来说，降低风险是根本，分散投资就是把鸡蛋放在不同的篮子里，对于打通用户需求，抵消用户顾虑有着绝对意义;三是对于拥抱监管来说，纯粹的智能分散，不做人工匹配也就代表着可规范、可监督的透明模式，这在互金行业目前形势中也有着至关重要的作用。

　　把三条复杂的逻辑链中最简单，却也最关键的一点抓在手中，应该是简理财能快速发展的关键。

　　具体来说，简理财的平台模式创新，体现在把用户资金通过智能计算，快速匹配到动产质押/房屋抵押资产，低风险消费金融资产和现金管理类资产，保证转化率的同时不做资金池，更要坚持透明合规的操作。这种创新看似朴实无华，却让我看到了互金行业目前急需的一种简单笃定的气质。

　　【平民百姓：当“简”理财成为一种生活习惯】

　　当我们谈到最近互联网金融业最热门的话题“互金监管元年”的时候，与很多人不同，张阳表现出的并不是担忧，而是找到机会的自信甚至兴奋。

　　他认为，行业整顿越正规越严厉，行业的发展方向反而会越清晰，从业者会知道什么样的方式更合规，什么样的服务或逻辑可能更匹配这个社会，更适应用户的需求。

　　而更加难能可贵的是他对于行业整顿和用户之间关系的认知。张阳觉得，因为今年的大规模整顿，老百姓经过了恐慌潮后开始理智看待这个行业。用户回归理性投资理财的同时，优质的理财平台自然就沉淀下来，获客成本也会降低。获客方式也由之前的烧广告转变成用户主动去了解、去搜索，甚至通过朋友口碑传播的方式而获取。而简理财的用户数据也确实显示这几个月以来，获客成本在慢慢降低。

　　这其中或许蕴藏着简理财的核心价值观和服务目标设定。简理财对自身的定位就是服务平民百姓，服务最普通工薪阶层的智能分散理财工具，在这个细分市场中，口碑、认同、习惯代表着一切的基石。

　　张阳通过一个实际的例子为我介绍了简理财的用户价值观。对简理财来说，需要的并不是用户短暂的热捧或热炒，而是希望引导用户完成积少成多的习惯积累，去营造一种简单、节约的生活方式。例如目前简理财平台的7.19%预期年化收益率，投资1万的日收益大约是1.8元。而信用卡的还款期有50天，在这期间使用简理财理财，至少日常的手机话费就节省出来了。

　　这些看起来不高大上，也没有多么深奥的节俭之道，很可能成为简理财获得工薪阶层认同的主引擎。我一直都说，互联网金融的根本价值在于提供传统银行金融提供不了的技术服务，把服务做到更细、更垂直的领域里。对于所谓“平民百姓”这个巨大的垂直市场，只有真正想他们所想，从他们的价值观出发，才能真正做出用户至上的味道，才有真正的“重度垂直”。简理财在做的，可绝对不简单。

　　(简理财CEO张阳)

　　【平心之交：决定成败的极致用户体验】

　　回顾整个对话过程，我发现很有意思的一点，就是张阳从头到尾都在提到的一个词是“体验”，这在互联网金融领域可是相当少见。

　　张阳认为，互联网金融，比拼的不是背书有多大，大腿有多强，而是产品整个体验和产品的流程让用户感觉你是否用心为他们去做服务，用心的为他们去做体验。

　　说实话，在互金行业主打体验的产品目前还比较少见，业内更多的都是关心是否合规，能否带来强大的收益，以及如何达成风控。换言之互联网金融，整体还都滞留在金融这个层级的突破，而在阿里打拼十年，具有深厚互联网底蕴的张阳，却在互金行业中的互联网层面走到了前头。

　　走在趋势前头，是怎么都不会错的。我所理解的简理财产品中注入的体验价值，可以用四个字来概括“平心之交”。虽然价值是工具，但是经过我的亲身试用，却发现简理财在产品端更多想要表达的是温暖，是人情味，这种透过细节来跟用户面对面，平心交友的态度和气质，确实是这个行业所急需的东西。

　　这种平心而处的味道体现在简理财的多种细节上，我实际操作了多次之后，惊奇发现简理财是没有任何注册页面的。不像很多APP一上来就着急注册，简理财可以随意浏览任意页面，看每个产品的详细介绍，只有当用户感觉有兴趣想要购买，才会出现填写手机的选项。在不知不觉中完成了注册过程。

　　张阳介绍，简理财在产品设计领域、与用户沟通方式，以及用户体验设计细节上是花了大工夫的。甚至页面的“买入”、“转出”按扭是放左边还是放右边，都是通过很多数据调研最终确定的设计。

　　简理财主打的接地气，用户反馈信息也就成为了最宝贵的东西。在简理财有一个很多巨型互联网公司才有的固定模式，就是高管至少每周一天轮岗接听客服电话。张阳说连他本人都要每月有几天去做客服，第一时间了解用户的需求和疑问。对话期间，他一直跟我说可以现场试验一下它们的客服咨询，现在就在平台上提问，保证绝对是秒回级别。

　　互联网金融虽然是个跨界产物，但归根结底还是互联网精神的造物。细节沟通，强烈的服务意识，以及产品和用户的超链接，这些互联网行业的看家宝贝，必然成为日后决定互金产业成败的东西。简理财强烈的互联网气质，让我闻到了一丝未来版互金行业的味道。

　　【结束语】

　　对话临近尾声的时候，我想让张阳用几个关键词来形容简理财，他选择了这样三个词“智能分散、透明合规、用户体验”，虽然看起来没有恢弘的愿景指向和颠覆感，却透露出一种独特的坚实中带着点暖意的味道。

平台的创新，专注服务平民百姓，以平心之交的方式打造用户体验。让我看来这三平合一还有一“平”，就是平常心。以平常心，办平常事，成不平常，这个是真正勇者的境界。

　　张阳跟我说，简理财的价值观就是“简单快乐”这四个字——做人简单，做事简单更专注。

　　王冠雄，著名观察家，中国十大自媒体(见各大权威榜单)。主持和参与4次IPO，传统企业“互联网+”转型教练。每日一篇深度文章，发布于微信、微博、搜索引擎，各大门户、科技博客等近30个主流平台，覆盖400万中国核心商业、科技人群。为金融时报、福布斯等世界级媒体撰稿人，观点被媒体广泛转载引用，影响力极大。