信用卡利息计算方法

信用卡利息计算方法

• 2010年1月08日 星期五 14:09

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在看本文之前，在线编辑推荐大家每月采用全额还款，而且最好不要在ATM取现。如果确有需要，请仔细阅读下面的信用卡利息计算方法。

要为了方便利息计算，我们以一张10000额度的信用卡为例，该卡账单日为每月10号，最后还款日为每月的30号。持卡人在11月1日刷卡消费10000人民币，11月10日出账单，最低还款金额为消费总额的10%——1000元：

• 该持卡人如果在11月30号前存入10000元进行全额还款，是没有任何利息和滞纳金的产生；
• 如果持卡人选择最低还款，即在10号以后，30号以前只往信用卡里存入1000元，就会产生日万分之五的利息。等到12月10日再出账单的时候，会产生总额为200人民币的利息，其计算方法为：10000（上月消费）乘以40（记账日至当前账单日的天数）乘以0.0005（利息）=200元。大家肯定会问了，为什么利息是按10000元来计算？不是还了1000进去吗？为什么是40天？最后还款日是11月30号，到12月10号新账单日只有10天啊。
  这就是大家容易算错的地方之一，发卡行会这样告诉你：“由于未按时偿清欠款，持卡人不得享有免息期待遇；银行对当期全部欠款按日征收利息，日数的计算按照‘先刷先还’的原则。”按照这种利息计算方法原则，持卡人消费一万，如果还了9999，欠一元还清，那等到下月信用卡账单寄过来的时候，上面的利息仍然会是200元人民币。目前国内所有银行信用卡都是采取的这种利息计算方法。所以请各位持卡人特别注意，不要因为计算失误少还了几元，搞的下个月账单上多出好几百的利息。

信用卡ATM取现利息又是如何计算的呢？

一般来讲，信用卡从ATM机提取现金是要收取提现手续费+利息的，各银行取现手续费不同，也有偶尔搞活动免手续费的时候，但是所有银行信用卡取现利息的计算方法都是一样的：从记账日（一般是提现后的次日）开始收取取现金额万分之五作为日利息，直到持卡人还清为止。计算方法也很简单，比如取现一千，日利息就是1000乘以万分之五等于0.5元，再用0.5元乘以取现第二天到还清日之间的天数就可以了。

信用卡最大好处在于有免息期，可是信用卡还是有利息的，对于信用卡利息的计算我也是研究了好久才搞明白的，为了防止大家再犯与我相同的错误，我把我的刷卡经历与大家分享一下，看看信用卡利息到底怎么算。

信用卡的利息包括免息还款期、取现利息、循环信用利息。

先说免息还款期吧，这个是信用卡最大的好处，好多持卡人都是冲着免息还款期才办的信用卡，可是怎样才能享受到最长还款期也是需要好好琢磨的。比如，我招行的信用卡账单日为每月18日，在8月19日刷卡消费，则该笔消费记录结算在9月18日账单上，在10月8日最后还款日全额还款即享受了最长50天免息期（8月19日－10月8日）。如在8月18日消费，当天是账单日，在9月7日最后还款日全额还款，即享受了最短20天的免息期。大家可以看出刷卡消费虽然只差一天，但享受到的免息期却大不相同，为了能够享受尽可能长的免息期，大家一定要选对刷卡日啊。不过，透支取现的部分不享受免息还款期待遇。

 取现利息，信用卡取现不到万不得以可千万别使用。多数银行不分本地异地，在收取取现手续费其外，银行还要从取现当日开始每天按取现金额的万分之五收取利息，但要小心利息的计算方式并不是单纯的每天万分之五那么简单，而是月息“复利”。也就是说，如果没有及时偿还欠款，每天的利息都是本金加上前一天利息所得的总额的万分之五。以此类推，欠款本金“滚”复利。下面跟大家罗列一下不同银行取现手续费：

　银行名称       收费标准

 

　　建设银行　 　取现金额的0.5%,最低2元

 

　　光大银行　 　取现金额的1% 最低3元

 

　　交通银行　 　取现金额的1%，最低10元

 

　　招商银行　 　取现金额的1%，最低10元

 

　　兴业银行　 　取现金额的2%, 最低20元

 

　　华夏银行　　 取现金额的3%，最低5元

 

　　浦发银行　　 取现金额的3%，最低30元

 

　　中信银行     取现金额的3%，最低30元

 

循环信用利息，如果卡友部分偿还，即使偿还的金额高出最低还款额，还会产生利息。银行按日息万分之五，按月计收复利；且不享受免息，利息将从消费当日开始计算。如果卡友按“最低还款额”还了款，不用交滞纳金，对信用也不会产生影响。但银行仍然会按照账单全额计息。

如果卡友没有按照最低还款额还款则除了要支付利息外，对最低还款额未还部分，还要按月支付滞纳金。

例如，Z女士在账单日之前消费了3334元，在还款日她存入3300元，还有34元没有还清，银行按照3334元从她消费当日开始计息，产生利息50余元。

看来要真的用好信用卡也不是一件容易的事，算清了信用卡的利息，我们就要替自己口袋里的银子好好算算如何用了。

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我账单日是12号，还款日是1号。五月份我刷了2954.29元。还了1272.8元。在六月的账单上循环利息居然是63.78.这个是怎么计算的哟？恳请高手指点一下。谢谢！


最好给一份5月账单明细，利息是按照你5月账单上的每一笔刷卡消费从记账日（一般是刷卡消费后面一天，账单上有写具体日期的）收取的，每天万分之五。例：账单上2笔交易，一笔是4月15日刷的2000￥，记账日是4月16日，另一笔是5月1日刷的954.29￥，记账日是5月2日。同时假设你在6月1日还了1272.8￥，那么计算利息的时候，第一笔的利息R1=2000×（4/16-5/31之间的天数）×万分之五，第二笔的利息R2=954.29￥×（5/2-5/31之间的天数）×万分之五；然后剩下的利息R3=（2954.29-1272.80）×（6/1-6/12之间的天数）×万分之五；那么你6月份账单总利息=R1+R2+R3.说的有点复杂，希望对你有帮助，还有问题可以发账单明细过来给你根据账单说下哈哈


















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信用卡循环利息计算揭秘
用信用卡几年了，首次失误，多交了100多元的循环利息！为此特别找了一些关于信用卡循环利息的知识学习了一下！以后可得保证全额还款了（最低还款额对用卡朋友来说最好不要参考！）。 


　　关于信用卡循环利息的计算 


　　关于这方面的计算方法，我曾在2年前出于个人目的通过网络进行了一次较为详细的调查。下面，我们就做一个举例说明。 


　　假设，你的账单日为每月10日，到期还款日为每月28日。你在10月1日发生了一笔5，000元的消费，10月10日的账单上显示你的本期应还款金额为5，000元。但很不幸的是，你在10月30日之前经济拮据，无法做到全额还款。于是，你在10月16日偿还了其中的4，500元，剩余的500元直到10月31日才全部还清。请问，你将为此支付多少利息？（假设日利率为万分之五） 


　　一个头脑正常的人或许会作出以下的计算：截止至10月28日，我仍有500元没有偿还。这笔钱已过了最后还款期限，因此我将不能享受免息期待遇。从记账日10月1日起直到10月30日，一共应支付30天的利息，即 500元*（5/10000）*30天＝7.5元。至于另4，500元，因为已在规定期限内履行了还款义务，所以不需要缴纳任何费用。故应支付的利息总额为7.5元。 


　　这样的想法其实并无不妥，只可惜这已是2年前国内部分发卡行使用的计算方法。当时，国内信用卡业的发展仍处于初级阶段（一定数量的“准贷记卡”的存在就足以说明这一点），部分发卡行因在know-how上的欠缺，倒给持卡人带来了一些“实惠”。但遗憾的是，现在的情况已经完全变了。如果你还用这样的方法计算自己的应付利息，那么账单上“应付利息”一栏的金额定会令你大吃一惊。在你拿到账单之前，我就可以斩钉截铁地通知你，你应付利息的金额绝不会为元，而应为41.25元。怎么会有如此大的差距？关键就在于那按期偿还的4，500元也将被征收15天的利息。银行方面的解释是：“由于未按时偿清欠款，持卡人不得享有免息期待遇；银行对当期全部欠款按日征收利息，”日数“的计算按照”先刷先还“的原则。”但实际上，大部分银行在信用卡使用条款中仅罗列了循环信用利率，并未明确说明应纳息欠款金额的计算方法。 


　　坦白地说，后一种计算方法确实是目前国际上的主流。因此，国内所有的发卡行也纷纷借着“与国际接轨之名”，怀揣“可大幅增加利息收入之企图”大胆采用了此种做法。 


　　我曾见过有持卡人在论坛中抱怨说，自己因一时疏忽少还了0.5元，结果因被取消免息期待遇而多支付了1千多元的利息，最终投诉未果。就是这样地。 


　　本篇以招行信用卡为例介绍： 


　　循环利息＝本金×万分之五（利息）×天数A（消费日期到本期还款日的天数）＋（本金－已还金额）×万分之五（利息）×天数B（本期还款日到下期帐单日的天数） 


　　1.技术帖——关于利息 


　　解答： 


　　本帖不适合超级新人。本帖将会提及记帐日，帐单日，还款日等术语，不会对其做解释。希望新人了解之后再来看本文。 


　　关于循环利息 有2个比较容易犯的误区： 


　　1 欠5000元，如果还掉4990元。那么只计算剩余10元的利息。这是新人常犯的错误，事实上所有的5000元都会算利息。 


　　2 另一种极端。只要没把欠的5000元都还清，那么会按照5000元的本金一直算下去。这也是不对的，银行没那么黑。 


　　那么循环利息究竟是怎么算的呢？正确的公式可归结为以下几条： 


　　1 如果按时全额还款，那么没有利息。 


　　2 如果没有全额还款，就会有利息。每笔逐笔计算，都是从记帐日（一般来说是消费日后一天）算起算到还款日前一天。如果到下一个帐单日都没还掉，那么就会暂时先算到下一个帐单日。 


　　3 利率：每天万分之5，按月计复利。 


　　单纯说公式肯定比较难理解，我举个例子： 


　　假设帐单日是20号，还款日是8号。1月1日消费1000元（计帐日1月2日） 1月10日消费2000元（计帐日1月11日） 1月15日（计帐日1月16日）消费3000元 


　　2月8日还款1500元。 2月15日还款1000元。 


　　那么你在2月20日帐单上可以看到的利息是： 


　　1000*0.0005*（1月2日-2月7日）+500*0.0005*（1月11日-2月7日）+1000*0.0005*（1月11日-2月14日）+500*0.0005*（1月11日-2月20日）+3000*0.0005*（1月16日-2月20日） 


　　=0.5*37+0.25*28+0.5*35+0.25*41+1.5*36 


　　=107.25元 


　　各位是不是看得头晕了？ 


　　正常的，大师也是研究了很久才搞懂。我们是千算万算永远算不过银行的，因此建议各位有能力的话还是全额还款，免得被黑。 


　　2、循环利息是如何计算的？ 


　　解答： 


　　对于消费刷卡而言，如果你到期前全额还款，那么是没有利息的。但如果到期不是全额还款（即使差一点），那么将会从消费日起，分笔计算利息（按日利率万分之五计）；已还部分利息记到还款日的前一天，未还的部分将记到帐单日那一天。如果有预借现金，那么将从预支当天开始计，一直记到还款的前一天为止。 


　　每月还款时是优先还利息和手续费的，其次是最低还款额的未还足部分以及超出信用额度的部分，这些都是100%要还的。未还的消费余额和预借现金余额是按10%计，这些加起来就是每月的最低还款额。 


　　到帐单日，利息会体现在帐单里，如果你是在最后还款日才还款，那么，从帐单日到最后还款日之间的这些天，利息这部分也会被计上利息——这即是所谓的利滚利，这部分利息的利息会体现在再下一期的帐单里。如果你在帐单日的后一天就立即还款，只要能将利息部分还掉，那么就不会产生利滚利了。

信用卡循环利息计算

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• 更新：2013-11-01 17:11
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• 标签： 信用卡 

 信用卡循环利息如何计算？拥有信用卡的朋友们，了解自己手中信用卡的循环利息计算方法吗?下面为广大卡民详细介绍信用卡循环利息的计算方法。

方法/步骤

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    　信用卡循环利息如何计算？拥有信用卡的朋友们，了解自己手中信用卡的循环利息计算方法吗?下面为广大卡民详细介绍信用卡循环利息的计算方法。

   　　假如你12月1日透支消费了2000块，12月5日透支消费了3000块，此卡没有其它欠款。1月20日，你还款600元，1月25日，又还款400元。你1月20日还的600块钱会按照透支顺序，先去冲销12月1日透支的还剩1400块;1月25日还的400块又冲掉了400块，还剩1000块，剩下总透支消费的3000元。于是：

   　　利息1 = 600元 x 0.05% x (1月20日-12月1日) = 15元

   　　利息2 = 400元 x 0.05% x (1月25日-12月1日) = 11元

   　　利息3 = 1000元 x 0.05% x (1月31日-12月1日+1) = 31元

   　　利息4= 3000元 x 0.05% x (1月31日-12月5日+1) = 87元

   　　所以，你在1月底的账单上看到的利息就是利息1+利息2+利息3+利息4=144元。

   　　1月底生成的利息到了2月份会成为你信用卡欠款的本金的一部分，然后一起计算利息。你的欠款总额就是1000元+3000元+144 元=4144元，之后的每一天都是按照这个基数计算每天万分之5的利息。那么这4144元没有免息期的欠款在2月1日到2月25日之间的利息=4144 x 0.05% x (2月25日-2月1日)= 49.73元。同样的，这49.73元的利息也是没有免息期的，从3月1日开始就不断产生每日万分之5的利息

   　　提示

   　　1.不是万不得已，千万不要非全额还款。

   　　2.万一非全额还款，出现利息而自己又算不明白的时候，相信银行吧，他们是不会算错利息的。