中国太保开放日“干货”：车险改革后应对之策，产险转型增长动能何在

经济观察网 记者 王涵 作为财险领域第一大业务，车险改革成为保险圈最为关切的话题，车险改革号角吹响，会对保险公司影响几何？

9月24日傍晚，中国太保在发行GDR，实现三地上市后举行了首次资本市场开放日活动。中国太保产险管理层悉数亮相，公开向投资者解疑，位居市场份额前列的保险公司拿出哪些“制胜武器”进行调整升级？如何应对成本压力来保持整体承保盈利？非车险业务将迎来更多的机遇还是挑战？

应对车险改革做了充分准备

作为财险公司的前三强，太保产险成绩斐然，保持保费增速的同时，综合成本率从2016年的99.2%下降至2020年上半年的98.3%。

车险是财险领域绕不开话题，在2015年启动的深化商业车险改革，监管旨在通过完善商业车险定价方式，解决困扰消费者多年的“高保低赔”问题，以此建立车险费率与风险水平挂钩的“奖优罚劣”机制。

车险综合改革指导意见在9月19日正式实施，维持的“三个基本”目标是“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

从车险改革的意图角度出发，中国太保产险董事长顾越认为，一是要以保护消费者权益为中心，二是倒逼保险公司提高集约化程度，来为消费者提供更多更优、价格更低的产品和服务。保险公司未来要走得更远、更稳健，有三个核心点需要关注。

一是直达客户的能力。按照目前改革的思路，如果没有很好的直达客户能力，在未来竞争中压力将非常大，所以各家公司特别关注直通客户的战略。二是集约化的能力。改革后的预定附加费用率从35％下降至25％，这就需要保险公司全面提升集约化能力，这个要求是比较高的。三是如何以最优服务为客户提供最佳保障。未来保险公司的竞争力主要体现在服务能力的高低。

就当前形势来看，中国太保产险总经理助理席于林表示：“从行业整体来看，此次车险综改后预期赔付率将有所上升，从近1个星期情况来看，商业险保费呈现出下降态势，交强险保费略有下降，但同时费用率也在下降。长期来看，车险的经营情况会逐步趋于稳定，目前时间尚短情况还不是很明朗。”

“随着车险综改的落地，车险的占比会在行业整体业务里面不断地下降。”席于林表示，目前保险行业的车险经营确实面临着压力，无论是从规模上还是综合成本率上。对于这些挑战，我们已经做了充分准备。

主要的方向在，一是在受综改影响比较小的领域，公司会继续加大经营拓展力度；二是深挖客户的价值，车险保费缩水的同时，希望能够在个人客户的特别是车主个人客户的非车险方面有深度挖掘，从而对冲车险保费缩水和利润压力；三是品质管理也会进一步升级，例如对风险较低的客户采取比较好的承保方式，把风险高的业务用一定的方式来剔除；四是希望通过线上化的手段，通过科技赋能来进一步压缩综合成本，使得整体有竞争力，最后希望能够在太保服务上赢得客户的口碑，从理赔、后台服务等方面获得综合的客户的好感。

产险加快转型升级动能何在？

史上最强的车险改革落地，在各保司保费压缩的压力之下，倒逼着产险转型步伐升级加快。太保产险当期经营已逐步形成以车险为基石、非车险为主体的发展态势。

根据上半年太保产险业绩，业务保费的增量21.7%来自车险，剩下的接近80%的增量业务和增量保费都是来自农险、健康险和责任险等其他非车险的险种，可以看到产险业务结构和发展的来源持续的多样化。

运用科技赋能农险是太保的一大强项。成绩单说明太保产险2015年农业保险保费不足10亿元，经过五年发展，市场排名从2015年的第六升已升至今年上半年的第三名。

顾越表示，公司在2015年大力发展农业保险，其实那个时候大家都能看到农业保险的发展机会，但大部分人并不愿意会花大成本、大投入去布局。太保产险2015年确定农业保险发展战略之后，在这方面做了大量努力，进行持续的投入和建设，注重技术创新和产品创新。“目前来看，我们抓到了这种政策机遇，这就是我们当时的第二增长曲线。”顾越说。

另外一个增幅不是最高，但效益非常好的责任保险也是太保产险较早布局的领域。顾越说：“该险种在太保产险非车险业务中的占比已经超过了传统的企财险，仅低于农业保险。例如在上海开展并逐步推向全国的建筑质量缺陷保证保险，安全生产责任保险，环境污染责任保险，这是公司坚持长期布局的结果。”

转型的动能一直在驱动中国太保前进。中国太保产险转型总监、董办主任陶蕾表示，目前支撑公司增长的主体业务非车险方面，太保产险主要布局方向有三个，一是根据国内的个人消费升级，围绕着个人出行医疗消费教育等领域进行产品开发，今年上半年公司此类产品增速都超过40%。第二个领域是在社会治理转型方面，采用政策性的健康险和责任险品种，此块业务上半年最快的增速超过50%。第三是服务国家走出去的战略。

此外，中国太保副总裁、董秘马欣透露，近期集团董事会已经通过了未来五年中国太保的大健康发展战略规划，简称“1243”战略。即围绕个人、团体、政府3大客群，创建产品、服务、营运、风控4大中台能力，建立大数据和健康产业投资基金2大资源保障，通过1个健康险发展专业委员会做好组织管理。

9月27日，中国太保与瑞金医院在沪签署合作协议，正式启动互联网医院建设，标志着中国太保2020-2025年大健康战略拉开序幕。除了探索医疗与保险的深度融合外，双方合作建设的互联网医院还将打造“两平台三中心”，赋能线上线下业务，实现合作共赢。其中，“两平台”指医生管理平台、AI科技平台，“三中心”指医联体建设中心、医疗产品开发中心、商保服务开发中心。