让「病一个穷一家」的悲剧不再发生，他们尝试用99元解决「看病贵」难题……
99元能干什么？对于大众来说，可能就是喝一顿小酒或买一条香烟的价钱。然而，对于淄博市民来说，不到百元的价格，却可以为自己的身体健康加一把安全的钥匙。
9月25日，一款新上市的保险产品开始在微信群和朋友圈里“霸屏”。数据显示，在这一名为 “淄博齐惠保”的普惠型补充医疗保险上线的30个小时里，参保人数已突破2万。“淄博齐惠保”为何如此大受欢迎？引发了人们极高的关注度与好奇心。
让因病致贫不再重现
近年来，国家在基本医疗保险方面投入颇大，经过多次药品集中采购和医保谈判，基本医疗基本解决了全国逾十几亿人的“看病难”问题。不过“看病贵”的问题却依旧存在，巨额的医疗费用已经成为了中国人肩上最沉重的负担之一。
例如在2016年，中国的医疗卫生总费用便达到了46344亿元，平均下来大约每人花了3351元。考虑到同一年中国居民人均消费支出只有17110元，这个医疗支出的占比相当惊人。
事实上从目前来看，国家对于基本医保仍然是“广覆盖、保基本”的定位，并进一步提出了“保障适度”原则，这意味着基本医保不会做到全保，在基本医保报销范围之外的医疗支出，应该由商业医疗险来补位。但是，商业医疗险目前发挥的作用还比较有限，因病致贫的问题仍然相当严重。
以山东省淄博市为例，根据当地数据，在当地的贫困人口当中，70%左右是由于因病因残致贫，很多家庭因为一场大病而陷入贫困。如何建立一个长效机制解决这一问题，成为摆在各级党委政府面前的一项重要任务。
决战脱贫攻坚，是今年的热门词汇。但因病致贫、因病返贫，是脱贫攻坚战的障碍之一。山东省淄博市正是脱贫攻坚的试验区。而实现脱贫攻坚的目标，需要有创新思维，依靠创新模式，从根源上解决问题。
对此，淄博市医保局局长孙英涛深有感触。他多次表示，“基本医保报销之后，仍然有很多家庭因个人负担部分过重而陷入贫困，造成‘因病致贫’。”为了避免上述状况的出现，淄博市当地医保部门一直试图寻求市场化的解决方案，通过保险保障来进行健康扶贫来为患者添加一层健康防护层。
2020年3月5日，中共中央、国务院出台了《关于深化医疗保障制度改革的意见》，该文件明确提出：“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。”
2020年8月23日，山东银保监局、山东省发展改革委等14部门也发布了《山东促进社会服务领域商业保险发展实施方案》，鼓励商业保险机构参与大病保险承办服务。
迎着政策春风，淄博市快速响应政策。9月，在淄博医保局指导下，腾讯微保提出普惠险共保体平台解决方案，与淄博当地12家保险公司一起打造“淄博齐惠保”惠民保险，或将率先使淄博模式为全国推行政府指导型普惠险提供参考经验。
淄博市民代表购买“淄博齐惠保”
淄博市医保局快速响应政策方案，率先引入互联网平台方案提供商腾讯微保，共同打造基于共保体模式创新的“淄博齐惠保”。
据了解，作为基本医疗保险的有效补充，“淄博齐惠保”聚焦大额医疗费用保障，最高可为淄博人民提供200万的报销额度，包括住院医疗费用、特定高额药品费用保险金各100万。
其中，“淄博齐惠保”特药保障覆盖了16种特定高额药品费用，量身定制的用药清单将极大减轻淄博居民大病医疗费用负担。
而在报销比例上，住院医疗费用和特定药品费用可报销80%；在投保门槛上，“淄博齐惠保”打破了一般商业健康险的投保限制，对参保人不限年龄、不限职业，无需体检，有效填补了家庭健康风险敞口，破解家庭“因病致贫、因病返贫”难题。
那么，“淄博齐惠保”到底能给淄博市民节省多大的医疗费用？淄博市医疗保障中心工作人员算了一笔账：参保人A先生，投保后如果在保单生效期内经诊断不幸罹患肝癌，在淄博市内定点医院及定点药店共产生医疗费用72.99万元。
其中，基本医保+大病保险报销20.96万元，个人需负担52.03万元，但如果加入了淄博齐惠保，将再为A先生报销38.41万元。如此，A先生所负担的医疗费用，可由报销前的52.03万元，减少至报销后的13.62万元。
好处显而易见。孙英涛表示，“淄博齐惠保”的上线，会让越来越多的淄博人民享受到低门槛、低保费、高保障的健康保障服务，减轻患者医疗费用负担、有效防止因病致贫、因病返贫，常态化解决群众“看病难、看病贵”的问题。
腾讯式保险为“惠民保”保驾护航
“淄博齐惠保”之所以能成功打造出具有本地特色的“淄博模式”，离不开独家支持平台腾讯微保。据了解，在“淄博模式”中，腾讯微保不同于单纯提供技术支持的第三方互联网平台方案服务商，而是充分发挥腾讯的优势，面向保险公司提供全平台承保解决方案的同时，精准触达用户提供保险保障。
腾讯微保平台负责人告诉健康界，作为本次“齐惠保”的独家合作平台，腾讯微保依托腾讯的互联网能力和连接器优势，可以从市场推广、产品设计、客户服务核保定价，乃至后续即将试点的“直赔模式”理赔、客户服务等进行全流程赋能。
具体而言，腾讯微保具体的发挥作用主要有四点：首先在产品前端设计上，依托腾讯的大数据能力，微保可以助力保险公司提升风控以及精算能力，帮助保险公司进行精准定价；
其次在投保流程、服务模式等方面，微保可以发挥腾讯互联网平台的产品及服务优势，提升用户体验；
此外在后续理赔服务上，在共保体模式的搭建上，微保可以利用平台统一标准把控产品投保体验和理赔服务，能更好地稳固各地的民生口碑。“更重要的是，我们可以调动腾讯系资源并发挥平台的整合营销能力，助力产品推广，使产品精准、高效触达至各地市民。”
“实际上，在这次淄博市齐惠保的招标上，微保并不是首家参与招标的平台，但是最后淄博市医保部门还是选择了我们。归根到底还是因为认可腾讯企业的技术和资源，而这也是我们的优势所在。作为共保体模式的平台搭建方，为12家保司进行了全方位的测评和打分，在该模式中得分最高的保司成为主承保公司，科学、公开、透明的评选标准让12家保司的配合得以高效。”上述微保负责人告诉健康界。
创新模式向全国“复制”
“淄博齐惠保的诞生，开创了医疗保障局指导、银保监局监督、互联网平台统一运营和多家保司联合承保的‘共保体’创新模式。”谈及参与山东省首款普惠型专属补充医疗保险，腾讯微保相关负责人如是表示。
在他看来，“淄博齐惠保”创造了一种新的模式，未来在我国其他地区，也完全可以适用淄博的模式进行本地的健康商业保险业务建设，而需要改变的仅仅是根据本地的实际情况调整参与的药品种类和保险公司。
此外，“淄博齐惠保”作为一种新的商业模式，肯定也离不开正常的商业规律，这种商业模式未来如要得到可持续的保障，就必须通过参保率做到。
据腾讯微保方面介绍，要达到好的参保率，就需要充分调动保险公司积极性和强化线上营销的能力，让全城共鸣共同助力保司推广。
据悉，本次“淄博齐惠保”是由太平洋人寿、中国人寿、人保财险、平安养老、中华财险、太平洋财险、泰山财险、华夏人寿、太平养老、国寿财险、亚太财险、泰康养老共12家保险公司共同推出。其中，由太平洋寿险作为主承保公司负责承保出单和理赔服务，上述承保公司涵盖了淄博市当地的几乎所有大型保险公司。
事实上，对于这些保险公司来说，参与“淄博齐惠保”项目也是其回报社会的一个重要举措之一，通过12家保司的统一联合，共同给参保人吃一颗定心丸。
此外，就目前而言，国内贫困地区还有不少，因病致贫可能是大概率事件。在这样的背景下，淄博模式或为更多地区的政府和百姓解决这一难题，提供了可借鉴的模板。
实际上，“淄博齐惠保”也只是腾讯微保惠民产品遍地开花的一个缩影。腾讯微保方面介绍称，目前微保已陆续上线淄博齐惠保、福州榕城保、遵义遵惠保、东莞市民保、盐城惠民保、宁波工惠保等十余个城市政府指导型的惠民产品项目。
当前，国家政策的支持力度和公众对于自身健康重视程度的不断增强，让整个商业健康保险行业正迎来重大利好。而“淄博齐惠保”的适时推出，也让腾讯微保借此迎来进军全国市场的发展契机。腾讯微保负责人表示，下一步将会持续布局全国市场，积极助力构建多层次医疗保障体系，让淄博模式走进千家万户，共同助力健康中国事业。
来源：健康界
作者：梁建
图片来源：图虫创意
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