我们为什么需要商业养老保险

父母已经过了60岁，家庭聚会对父母怎么养老的问题避而不谈。这次春节回家特意说了这事。65岁退休后，还是在农村还是跟我们一起回城市？父母默默坐了很久

其实我想给大家说一下国家现状：

      人力资源和社会保障部部长尹蔚民说：“人口老龄化使养老保险基金未来收支平衡面临巨大压力。我国从2013年开始，16岁到59岁劳动年龄人口已经开始下降，目前60岁以上的老年人口已经达到了14.9%，是3个人养1个人。而延迟退休政策可以一举数得，但还需要进一步凝聚社会共识。”

社保养老的巨大压力以及不足让我们必须寻找到适合自己的补充养老的方式。传统的养老方式除了社保以外基本集中在：养儿防老，以房养老，存款储蓄这几个方式。但它们都有自己的一些缺点。

（1） 以房养老：需要维护，涉及到租赁、断租等，比较操心。有时候变现困难，有些房面积大，总体价格过高，比较难出手。当然也会出现有价无市的情况，地段好，市场估价高，但真正出手时却鲜有人问津。

（2） 养儿防老：这是一个老话题了，涉及到“人”，那不可控的因素就太多了。

（3） 存款储蓄：钱存在银行里最大的优势就是灵活，但正因为太灵活，所以人们经常要在存款和欲望之间进行博弈，赢了，钱存了下来，输了，钱就会被花掉，根本没办法做到专款专用。并且现在进入降息通道，中国未来是否会像国外一样进入无息时代不得而知，但至少现在我们能预见的是，银行的利息是无法抵御通货膨胀而带来的资金贬值的。

而作为养老金，是需要满足以下几个条件的：

（1） 确定性：也就是无论多少，确定未来一定会有这样一笔钱作为养老。所以任何风险性投资都无法满足作为养老金的要求。

（2） 专属性：专门为养老所用，而不会因为任何原因被挪为它用。但是，如果没有充足的医疗保险或者医疗费用的储备，这一点是很难实现的。

（3） 收益性：这也许是一个不确定概念，但基础目的是保值，进阶目的是增值。在老年收入能力下级之后，生活品质依然可以保证。

当然，越来越多的人意识到以上养老方式中的一些问题，也越来越了解到有尊严的、优雅的老年生活的重要性，所以商业养老保险近几年再次被大家所重视，大家也都开始购买商业养老保险来为自己不可知的未来做一份可知的储备。

商业养老保险具备以下几个优势：

（1） 强制储蓄：养老金需要从年轻的时候开始储备，但对于大多数年轻人来说都不具备持续不间断的储蓄习惯，而保险本身最大的特点就是强制性，帮助我们定期定额存下一笔钱。

（2） 专款专用：保险的专款专用性非常强。重大疾病保险的作用就是作为患者医疗开支及相关经济损失的弥补，养老保险就是为自己在收入能力降低的老年阶段储备一笔养老的钱

（3） 收益稳定，保值增值：从2006年开始，保险行业投资渠道拓宽，不再仅仅局限于银行存款，而是可以更多的投资到一些基础设施项目中去，获得较为稳定的回报以保证本金安全的基础上保值增值。

现在的商业养老产品基本分为几个类型：缴纳保险金，达到一定年龄后按年或者按月领取养老金；在缴费过程中进行一定数量的生存金返还，达到一定年龄之后按年或者按月领取养老金；定期缴纳保费，到期后一次性领走一笔钱作为养老金的补充。虽然形式多样，不过都有一个共同的特点，因为现在的养老产品基本都属于分红型，所以都具备领取金额逐年递增这一特点。至于选择什么类型的养老金产品便是由每个人的理财储蓄习惯决定了。

当然了，上述说了其他养老方式的一些缺点并不意味着那些方式不可取，只是存在着一些可能会被忽略的问题，所以，资金多种配置，享受不同投资带给我们的收益，让其作为我们轻松养老的资本。但无论如何配置，个人商业养老险必不可少。

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