我是如何花很少的钱，搞定充分的保险保障的（购买思路篇1/3）

在我的理解中，任何一家企业，但凡以商业运作为前提的企业，都会有几个层次：

第一层是不作恶，这是底线

第二层是为股东创造财富和价值

第三层是为公司员工和社会创造价值

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站在商业的角度，其本身没有立场，商业的根本目的就是为了赚钱。而我们所说的商业保险，也不例外，同样以赚钱盈利为前提，为公司股东创造价值，其次才是为社会创造价值。既然是商业，就要考虑成本。

也就是说，你所从保险公司获得保障，其前提是必须付出一定的成本，而这个成本支出，在保险公司精算体系中，一定是有利于保险公司和极少数人。

说直白点，你花钱买保险，是有成本的，每一分保障都是花钱买来的！

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绝大部分情况下，对你来说并不划算，因为你获得保障的前提是「保证商业保险公司的盈利」，也就是要保障保险公司的股东获得一定的利润。假设你“不幸”成为了那一小戳早期得到理赔的人，那么恭喜你，你命中了小概率事件，你的钱变得划算了，因为你只花了有限的资金，获得了有效杠杆，最终得到理赔。当然，人肯定不划算，因为，你一定承受了意外或者疾病的痛苦。

我们今天讨论的是保障性保险，也就是保险最核心的作用，而非保险的其他衍生产品。

其实，你可以把保险看作一个对赌协议，你按照约定支付保费，保险公司则在发生合同约定的疾病时，赔付一笔理赔金。从商业的角度，我们明白了，这个协议需要一定的成本。

所以，对于商业保险，我们应该用中性的眼光看待，不夸大其作用，也不忽略其好处，它就是我们管理人生风险的工具之一，用好了，让我们财务更健康，用不好，就浪费我们的财务资源。那么这样的一个对赌协议，哪些风险值得我们花钱去购买这样的协议呢？也就是说，哪些风险，可以转移给保险公司呢？

直觉告诉我们，买了保险，我们肯定希望保到那些容易发生疾病，因为这看起来赔得更容易嘛，不然，我们不划算呀！但是，我们回到商业的角度来看，商业是以盈利为前提，既然是容易发生，赔得也很多，那么保险公司必然赔付更频繁，赔付资金也更多。在保障盈利的前提下，保险公司就会有两个要求，要么我们支付更多的保费，要么提高购买的难度。

支付更多保费的意思就是让我们付出更多成本，提升购买难度的意思则是降低潜在会赔付的理赔金。

举个列子，你就会明白了

常见的商业医疗保险，我们经常听说几百块钱就可以买到上百万的保障。看起来确实非常划算，但从另一个角度来看，你付出的钱，并不是每年付出几百块，而是保费会随着年龄的变化而变化，到了后期，则会非常贵。除此之外，这类产品大多不是保证续保，保险公司可以根据市场经营情况，和被保人的报销情况，来决定是否给续保。

所以，对于保险，哪些风险值得转移给保险公司，需要花多少钱来配置保险，一定是在支付成本和保障范围中取得平衡，而非一味追求全方面的保障。

当然，这里并不是批评这类产品，它本身是有一定的价值，从概率角度来看，一定会有一小撮人得到了理赔金，看起来很划算。回到刚才那个问题，到底哪些风险可以转移给保险公司？

如果你一直从发生概率看问题，你思考的越深，就越觉得不划算，正确的姿势是，你需要从风险发生后，造成的影响角度来看，这样就会变得简单。风险发生后对家庭影响的大小，这就是配置保险的关键点。

人生风险发生后的影响可参考下图：

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过早死亡/全残会使我们的经济责任无法尽到；

重大疾病和严重伤残，会面临高额的治疗费用，漫长的康复期，以及收入的中断；

普通疾病及一般意外风险，会有一定的医疗费用支出；

从上到下，对家庭的影响大小由高到低！

购买思路：

首先，来看死亡和全残，每个人都有自己的责任，赡养老人、偿还房贷、抚养孩子、每月固定的家庭生活费支出，这些是每个拥有家庭的人面临的现实问题。正常情况下，我们辛苦挣钱，就是为了让家庭拥有这些基础保障，但是过早的死亡，或者较大的伤残，则可能导致我们无法尽到这些责任，甚至，对家人造成更大的拖累。

死去方知万事空，人没有了，一切的责任都无从说起，更别说对家人的爱。虽然从概率的角度，年轻的时候，死亡属于小概率风险，但对家庭造成的影响和拖累，一定是最大的。所以，这样的风险，优先考虑转移给保险公司。

第二个是患重大疾病的风险，在医疗技术快速发展的今天，很多以前不可治疗的疾病也慢慢得到攻克，因此，重大疾病也有了不错的康复机会。但是，这些大的疾病面临最现实的问题，那就是高昂的治疗费用，而且还会衍生出一系列问题，比如治疗后漫长的康复周期、需要人照顾、收入中断等等。

第三个是普通疾病及一般意外的风险，这些风险发生的概率就要大很多了，但这些问题，一般家庭可以承担。考虑到这些风险的转移成本，则需要在保障和成本之前取得平衡，财务压力不大，保障也可以就行了。当然，对于高净值人群，需要通过保险获取更好的医疗资源另说。

所以，我自己的保险配置就是这样的思路，用商业和工具的眼光看待保险。

因为是商业，那么我的每一份保单会考虑成本和转移风险的优先级。

因为是工具，那么就没有好坏，只有合适与否。

如是/独立理财师

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