文章目录
1 晨读：一则故事让你轻松了解保险的实质
1.1正文、思考
1.2我的感悟、学姐点评
2.音频课：第二课：钱难赚，保险别乱买
3.下午茶：财务分析案例讲解
4.晚分享： 主题：保险，留爱不留债
4.1 什么是保险，为什么要买保险，怎么买保险？
4.2 答疑
1.【晨读】一则故事让你轻松了解保险的实质
导读：同学们早上好，新的一天又开始了~
最近，班班有个朋友想要给家里配置保险，去保险公司一打听，结果保险推销员给她说了一大堆，什么分红险，什么消费险，什么万能险的，她是一脸懵逼。于是她就特地来向我请教一些关于保险的知识。
比如为什么有的保险还会每年返钱，而有的保险只会每年只交钱呢？
比如为什么有的保险在缺钱的时候还能随便取出，为什么有的保险不能呢？
比如保险公司每年返钱的话，自己不亏吗？
她的问题实在太多了。保险这么多品类，对她来说实在太难选择了。你是不是也会有这样的而疑惑呢？
今早班班推荐你读一个故事，解答你心中关于保险的疑惑。现在一起来看吧。
首先大家要先明白，保险可以根据它的实质简单粗暴的划分为两大类：消费型保险和返还型保险。
大家要牢记这两个类型，这样无论别人给你推荐各种杂七杂八的险，你都能清爽的理清，从而分析是否合适！
主页菌在准备保险专题时一直在想着，找哪些素材可以简单明了的让大家透彻理解保险知识，嗯哼~终于被我找到了，不信自己看正文吧~！
1.1正文：
100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。
这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。那么需要交多少钱呢？聪明财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”大家想了想答到：“大约四个吧”（预定死亡率）。
那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱。聪明的财务又建议大家聘请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元（预定费用）。这1000元的费用分摊到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（费用）=50元，就可以打碎盘子不被开除了。（短期消费险诞生了）
可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，十年也是500块啊！不行，我得找财务去谈谈。小心人跟财务这么一说，财务说：那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。
小心人想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？
聪明财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。那么现在的市场收益率大概是12.4%（预定利率，现在保监委规定预定利率不得大于2.5%）。通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取 40（赔盘子）+10（费用）+50（为回本投资）=100元。
于是聪明的财务说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100块押金（两全险），如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。
小心人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！“但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”（两全保险诞生）
这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元费用，剩下5000元就去投资，这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%（利差益，预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3个（死差益），雇佣的经纪也只花了500（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。
听说了这个事情，小心人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150元（分红险），十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？小心人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。
这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说，明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出（万能险）。“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”，众人一 盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。 （万能险）
第三年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。他们又找到了聪明的财务，财务说：收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去，这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险 低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我（投连险）只要存满五年，我连手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。
这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：不就是交50块钱赔盘子吗？我家庭困难，不把这20%的工资都押进去行么？
从故事中，可以看到保费是由三个部分组成的：
保障成本+费用+投资的钱=保费。
其中无论你购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进。所以保险公司的投资收益都是比较低的。
所以建议：尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买的很高的保障。然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等。这样客户的资金的使用效率会更高。
思 考
在上面的故事中，随着故事的推进，人们的关注点在改变，开始关注的是保障，随着事情的发展人们的关注点越来越重视收益而忽略了保险的本质。想想现在的保险行业和保险市场是不是这样呢？
还是建议大家再买保险的时候不要过多考虑资金回报，而应该重点考虑保险保障的本质，个人对于风险的厌恶才应该是购买保险最原始的初衷。
1.2【我的晨读感悟】
2018年的时候，我有从事过保险销售，不过也就三四个月，一知半解，那时候我的老师和领导为了业绩就让我自己买，帮家里大的小的都买了，买完返还型重疾买消费型医疗（这两个是捆绑销售的），买完返还型意外买教育金。回过头一算十万一年啊。
我们家那时候已经负债二三十万了，买保险的钱都是刷信用卡透支的，开始我不打算买教育金（当月刚好是教育金产品上市，公司冲量），我的老师就旁敲侧击的问我有几张信用卡，额度多少，用了多少，花呗借呗额度多少，用过没，谁知道没过多久领导就找我和另一个同事带我们翘班出去玩，还请我们吃饭，期间聊天绕来绕去都是教育金，我后来被绕晕了，就答应套现借呗6万给两个女儿各买3万。
因为当时没有学过理财知识，对自己的资产配置，经济情况都不清楚，就容易被带到坑里去。我在去年果断退了教育金，6万变1万8，剩下的健康医疗意外虽然没退，但是因为没钱交所以现在在复效期。
我打算学完小白营的保险课程，再看看我要怎么做。
【我的疑惑】现在市面上很多都是返还型的重疾险，消费型的医疗险一起捆绑销售，都不单独卖消费型的险种，我又该如何去选择呢？到底怎样的保险配置才适合我和我的家庭呢？
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【学姐点评】
宝贝儿的感悟超赞啊自己不懂保险不懂理财中的资产配置即便进了保险公司也很容易被牵着鼻子走，而我们投资理财中的保险配置是一定要结合自身家庭经济情况，自己身体健康状况以及年龄段来合理规划的，如果仅仅为了买保险而不顾自身家庭经济情况，本末倒置，就是去买保险的意义了，我们投资理财中建议保险费用一般在家庭总收入的5%-15%最好不要超过15%，随着后续收入的提升可以再做补充，既不会影响自身的生活质量又可以得到足够的保障，这才是我们理财的真正目的
你现在可以激活保险实战课了，尽快学习一下，学完后就可以自己看看目前的保险都需要做哪些调整，用最少的保费买到足够的保额，省下的钱用来投资基金股票会赚更多哦~
【解答】我们自己学会配置保险就不会受一家公司捆绑销售的限制啦，根据自己身体情况，年龄段，经济条件，来给自己家庭做出最适合的保险规划，你的保险实战课程里面都有啦，欢迎你学完后来分享你的收获啊，哈哈
2.第二课：钱难赚，保险别乱买
社保：有限的保障
今天，我们先来说一部曾经大火的电影，名字叫《我不是药神》。里面的一个情节，一位老太太对着警察曹斌说：“我病了三年，4万块一瓶的正版药，我吃了三年，房子被吃没了，家人被我吃垮了。谁家还没个病人，你能保证一辈子不生病吗？我不想死，我想活着。”
从这段话中，不仅仅是心痛老太太生病后家庭的拮据状况以及对生命的渴望，更多的扼腕叹息是她觉得自己已成为家庭子女的负担，却又无可奈何。有人可能会好奇，我们不是基本上都有社保吗？药费报销就可以了，为何还会把生活吃得妻离子散，苦不堪言。要回答这个问题啊，我们得先知道社保是什么。
社保，就是社会保险的简称。绝大多数在企业工作的人，都会缴纳五险一金，单位给交一部分，个人再交一部分，这其中的“五险”呢，就是我们经常说的社保。“五险”分别是：养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险。
尤其是其中的养老保险和医疗保险，是我们接触频率非常高的。因为不管是什么人，最需要受到保障的也就是：老有所养，病有所医。养老保险是对老的保障，医疗保险是对病的保障。所以啊，很多人就觉得，既然社保就能给我保障，那直接躺赢就可以了。如果这样想就太天真了。电影里这个天价药名叫格列宁，现实中叫做格列卫，是很久以后才被纳入医保的。到目前为止，很多治疗重大疾病的特效药、副作用小的进口药，医保依然是不能报销的。真正能报销的药品，在已知药品名录里仅仅占到1.4%。
医疗保险能发挥的作用十分有限
所以说，医疗保险能发挥的作用十分有限。那养老保险呢，其实作用也十分有限，如果经过N年的通货膨胀，要靠养老保险保证我们的生活水平有一定的难度。社保的原理就是要覆盖尽可能多的人，要覆盖这么多人，那么保障程度必然不高，否则谁也承担不了这个巨额的成本。所以我们要及早认识到，社保只是最最基本的保障，虽然必不可少，但是作用十分有限。除了社保，我们还需要给自己配置一部分商业保险。
商业保险：补充社保不足
说起商业保险呢，不少小伙伴对它的印象其实不太好。一个原因是，在八九十年代，保险行业刚刚在国内兴起，有些不负责任的保险推销员，为了销售额不择手段，总是把自家的保险产品说得天花乱坠。
结果当事故发生时，当初的许诺却得不到兑现，这就会导致大家一听说某个人是卖保险的，天然地就有点抵触，久而久之就觉得商业保险不太可信了。还有个原因是，商业保险的保单上啊，一条一条的规定写得非常细，非常杂。等到真的出事以后，就变成了这也不能保，那也不能保。其实，这些都是行业乱象导致的，并不是商业保险本身的错。只要我们学会配置商业保险，就可以轻松避开这些买保险的雷区了。
商业保险主要包括两大类：人身保险和财产保险。人身保险呢，保的就是人的生命或身体，财产保险呢，保的是财产及相关的利益。
今天我们就主要讲讲，与大家生活更密切的人身保险。人身保险主要分为四大类：意外险、重疾险、医疗险和寿险。其中，重疾险和医疗险同属于健康险。
意外险，顾名思义就是保障意外伤害而导致的死亡或者残疾。注意啊，是意外伤害，如果是生病导致的死亡或者残疾，那意外险是一分钱都不赔的。意外伤害有严格的定义，必须是外来的、突发的、非本意的以及非疾病的，这四个条件有一个不符合，那都是不赔的。重疾险，补偿重大疾病带来的经济损失。一般来说，当确诊疾病并符合保险条款时，保险公司就会直接赔付保额。不过呢，重疾险只保障重疾，如果生的是其它病，重疾险就派不上用场了。这个时候，我们需要医疗险啦。医疗险，理赔的是医疗费用，只要是符合赔付标准的，都可以按照保险条款进行报销。医疗险与重疾险最大的区别是，医疗险是报销型的，花多少报多少，报销的费用不会超过实际花销。重疾险是直接赔付性的。最后一个是寿险，理赔的是人的死亡。不管是什么原因导致死亡，只要人死了就理赔。
不过自杀的情况有些例外，为了避免有些人想不开了用自杀骗保呢，一般是买寿险两年后的自杀行为才会理赔。在这里提醒小伙伴们记住一句话，保险的作用不是降低风险，而是转移风险，避免意外发生后给家人造成巨大的经济损失。比如老王买了重疾险，这并不能降低老王生病的风险，但是有了这份保险，一旦老王患了重疾，就不用担心为了治病而倾家荡产了。
避开保险的误区
在本节课最后，我们来谈谈配置商业保险的三个误区：
第一个误区：关注老人孩子多于经济支柱。一个家庭中，谁是最应该配置保险的人呢？那我们就要看，谁如果不在了，会使整个家庭的损失最大。
这里说的损失不是情感上的损失，而是经济上的损失。因为我们刚才说过，保险的作用是转移风险，避免意外发生后给家人造成巨大的经济损失。从这个角度考虑的话，一个家庭的经济支柱不在了，对整个家庭的经济状况影响最大，严重的话，甚至会影响整个家庭的日常开支。所以，最应该配置保险的，是一个家庭的经济支柱，而不是老人和小孩。先把大人的保险配置充足了，再考虑孩子和老人的保险。
第二个误区：关注产品多于需求。
许多朋友在做保险规划的时候，首先考虑的就是买哪个保险产品，别人说啥好就觉得啥好，市面上什么保险产品火就也跟风去买……这些，其实都是不对的。我们买保险，买的就是保障。应该首先根据家庭的负债情况、未来对家庭孩子的教育支出、家庭必须的生活费的支出，来量化家庭支柱各自承担的责任，以选择最适合家庭的保险产品。现在很多家庭都会买刚需房，一般负债都是几十万甚至上百万，但是给家庭支柱的保单却只有10-20万，这样是达不到我们买保险的目的的，一旦真的出了什么事，这点保额根本不能给家人提供足够的保障。
第三个误区：不做财务分析。保险到底怎么买呢，这时候，我们可能需要理财师了，他们给我们一份更精准的分析。在分析之前，我们需要告诉他们你真实的财务状况。很多小伙伴会想，收入是个人的隐私，不应该随便告诉别人，特别是那些涉世未深、收入还不高的小伙伴们，更是羞于剖析自己的家庭财务状况。但如果不提供这些，他们又如何根据了解你的需求，进行个性化保险规划呢？这就像我们去医院看病，医生肯定是了解你的病症以后，才可以对症下药~所以，当需要理财师的精准分析时，大胆告诉他们你的家庭负债、日常必须支出是多少，有多少流动资产，夫妻双方收入如何等各项财务方面的问题吧。
敲黑板划重点啦下面我们来简单总结一下：第一，五险一金中的“五险”就是我们常说的社保，其中包括：养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险。第二，社保只是最最基本的保障，除此之外，我们还需要给自己配置一部分商业保险。商业保险分两大险种：人身保险和财产保险。第三，保险不能降低风险，但可以转移风险，降低意外发生后带来的经济损失。第四，保险配置应该优先考虑家庭经济支柱。第五，买保险，要优先考虑需求，看自己需要哪些保障，再来挑选合适的产品。第六，买保险，财务分析不能少，按实际说出自己的财务状况，专业人士才能给你精准的保险配置建议。
最后还要提醒一下小伙伴们，保险相关的知识还有很多。比如，你知道每一种保险的保费都是怎么交的吗？你知道给自己配置多少保额合适吗？你知道怎么看保险条款吗？你知道怎么辨别一款保险产品的好坏吗？所以打算花钱为自己或者家人购置一份保险的同学，还需要进行深一步的学习，掌握更多实用的保险知识。
3.下午茶：财务分析案例讲解
爬楼密码：20200415午
班班拿班里一位小伙伴（经过同意，但不透露姓名）的案例来给大家讲讲，我们的收支表要如何做，怎么合理的理清自己的消费结构，我们理财第一步就是捋清收支。那么接下来就以这位同学的收支表，班班来带大家分析一下。
那么这位小伙伴存在的最大问题是什么呢？有没有知道的？
第一个问题就是他的被动收入项是0
或许每个人都会在意自己工资多少，有没有升职加薪，但是通过咱们这两天的课程大家可以意识到通货膨胀这只小怪兽他在无声无息的蚕食我们的辛苦钱。
我们工作就是为了工资，为了生活，但同时也最怕兜兜转转，辛苦耕耘了多年，最终只得到了一点工资。
工作，其实就是一场金钱与青春的交易。说白了，就是公司和老板花点钱买走你的青春。
很多人会发现工作了几年，发现自己个人能力没有提升多少，积累的人脉没有，获取的资源也没有，只得到每个月固定的工资，在我看来是很失败的。这也是为什么有些人年轻的时候喊着要在大城市闯一番，到最后还是隐退故里的原因。
其实大城市也是一个筛选器，不停的筛选，跟我们训练营一样的道理，一步步走下去，大家会发现越来越少的人能坚持。
我问一个宝妈班班一个问题“生孩子多痛”她的回答我印象深刻，她这样回我“很痛 就跟学理才需要坚持一样 这是顺其自然的事情”，可是这么痛的事，坚持下来会怎么样呢？问当妈的会不会后悔自己当初生下孩子。
不知道大家有没有听过『二八定律』，就是说一个公司80%的业绩是由公司里20%的人创造的，当然这20%的人自然就成了核心成员。有一个段子是这样说的，你不要大声责骂年轻人，他们会立刻辞职的，但是你可以往死里骂那些中年人，尤其是有车有房有娃的那些。
虽然只是一个段子，但是不也从侧面反映了一个现象中年危机。而职场也注定了百分之80%以上的职位是有严重瓶颈期的，对于大部分人来说要突破这个瓶颈是相当难的，特别是随着年龄的上浮，不知道大家有没有发现现在很多企业的招聘会挂着30周岁以下，就连公务员准考年龄也是35岁。而且很多工作随着年龄的上浮，我们会越来越力不从心。
综上所述被动收入财商我们增加个人财富的关键，单靠死工资，没有人能够实现财富的积累，只能日复一日月复一月的上班挣钱，来覆盖自己的花销。
班班我不是因为有了开源＋被动收入，真的，我还在4000一个月里打转，有空和你们说说我的故事。
就像上表的小伙伴一样。所以解决的办法可以从两方面入手，第一开源，第二学好理财增加被收收入。开源相信大家都明白什么意思，那我们来说说被动收入。
但是如果一个人的被动收入能够大于总支出，就相当于不工作也有钱花，想想那些在大城市当房东的人，每个月把房子租出去，就能获得一比相当可观的收入，那他们工不工作其实都无所谓。
所以第一个问题就是要想办法开源，以及增加被动收入。
比如没有房产能拿来进行出租，那可以通过系统的学习理财知识，一点一点的开始理财，实现被动收入的增长，就像班班学长学姐一样，就是通过投资来实现自己的被动收入，，掌握钱生钱的能力。
对了，和大家分享下，我昨天卖了的一只股票，涨停了，哈哈哈。加上新债收益，昨天入账470+140=610元
第二个问题，这位同学的弹性支出过大，弹性支出已经超过她个人收入了。那这个时候就突出我们这个表的作用拉，如果是平时记账，可能并不会区分什么是弹性和非弹性支出，弹性支出是我们可调整可控制可根据情况来调控的。
为什么班班不推荐小可爱们去记账呢，因为我们强调记账是为了理清消费结构，按日常流水账来看，我们买一件衣服，当他换季打折了，你买入的时候，会觉得他物超所值，但是单你合计来看一个月的支出时，今天一件打折，过几天又一件打折，钱就是这样不经意间流走，用收支表一目了然，每个月衣物支出竟2000，占比个人过三分之一，这显然是不合理的花销比例。
所以这部分可以通过有意的规范消费习惯，也就是我们常说的刻意练习来逐渐调整，进而减少这部分弹性支出。
第三个问题，这位小伙伴虽然基本达到收支平衡，但是大家有没有留意到结余200，是不是有小伙伴有同样的境遇，感觉每个月也没花什么，不知不觉就月光了~
这种长期循环往复的财务结构是十分危险的，因为经受不住一点风险，稍不甚就陷入负债，然后就进入另一种循环，负债还款循环。
所以要怎么解决呢？
定投来帮你，不知道大家小的时候有没有存零钱的习惯，或者类比公司交公积金，其实也是一个变相强制储蓄的功能，班班所在的学校是我1000，单位1000这样缴纳的，本来我是没太在意，偶尔查一下居然有6-7万了。所以滴水可穿石，大家不要小看小资金的力量。
如果我们学会了理财，巧用复利，那么每个月从工资中强制取出百分之10出来做定投，长年累月下来的结果绝对是一笔你意想不到的财富哦。定投可以解决的不仅有孩子的教育金还有我们自己的养老金，喜欢旅游的小可爱还可以定投旅游金哦~方式多种多样，就看你想用哪一样啦~哈哈。
这里我又要说到我们的督导了，我们群，头像靠前是兔子的那个女人，她有口红基金、旅行基金。
第四个问题，其实刚刚上一点有提到了，单独列开来讲是因为班班觉得这个问题很重要，需要引起重视。从收支表中，可以看到这位小可爱的支出中，没有保障类支出，全是消费。
也就是说，她没有任何保险保障，整个家庭处于“裸奔”状态，想象一下这位小可爱的丈夫要是生病住院了，那整个家庭的经济会立马陷入入不敷出的境界，更别提住院需要的费用。
所以针对这一块，我给到的建议是配置保险，因为保险的核心的保障，为家庭提供足够抵御风险的屏障。像这位小可爱的家庭收支结构来说，我们可以简单看为是没有积蓄的。所以用小资金撬动杠杆为家庭提供足够的保障是非常重要的。
过往班班遇到不少年轻的学员，对保险这一块真的不够重视，觉得风险离自己很遥远，其实有没有想过这也是一种赌？对自己生命的赌博。
赌上自己不出意外不生病不花能力之外的钱，说实话这种想法跟做法都很危险，而且很多险种其实越早买保费越便宜，限制也越少，等到四五十五六十的时候，很多保险会出现保费倒挂的现象，那个时候你觉得需要了，保险公司会给你设置很多关卡了。
综上所述，该小可爱目前的分析如下，经过分析，相信小可爱也对自己的消费结果有所认识，分清想要必要和需要的前提，做到理性消费，合理规划。
4.保险，咱们留爱不留债
大家晚上好啊，真实分享之前呢，班班想要说一说，今天大家都提到一个问题就是。我们如何选择适合自己的保险呢？其实保险的选择非常的个性化啊，需要量体裁衣根据自己的家庭情况收入情况等等。那么在这里，班班就要给我们后续的保险实战课，打个小广告啦。班班也是学了这个保险实战课之后，才真正的为自己和家人配置了合适自己的保险。好啦，话不多说，咱们今天晚上的课程就开始了。
今天和有个小伙伴聊天时，他对我说，班班我对保险没兴趣啊，我还是喜欢赚钱。有没有这样的小伙伴？
我想说，班班对保险也不感兴趣，我学习保险，完全不是因为兴趣，而是因为它重要。
忽视保险，那是因为你很健康，你的家人也很健康，觉得不会有什么风险，也可能是因为你很富裕，觉得钱够用了，也不缺钱，觉得不需要保险，这也正是可以买保险的人，身体健康经济宽裕的才有机会买保险。
许多对保险感兴趣的人，要么已经买了保险；要么是因为身体不好，才知道自己需要保险；要么因为经济陷入困难，觉得自己需要钱，需要用保险这种方法来解决，这样的人，即使想去买保险，最终也是买不到，因为他们通不过体检，也负担不起保费
关于保险的，我想到两个选择题
1.有三种钱给你选择，只许选一种，你会选哪种？
A、不会变少，也不会变太多。
B、有时候变少，有时候变多，有时候变没有。
C、不会变少，有时候能变很多很多。
A就是银行，B就是不学习盲目投资，C就是保险。
关键时刻有倍数有杠杆的效应，能变成很多很多的钱
2.果未来有三十万的医疗费需求，有三种攒法，哪种更科学呢？
A、一次在银行攒够三十万，等着将来生病用。
B、一年攒一万五，攒够二十年以后再生病。
C、每年攒几千，留着以后生病用。
所以说保险就是一种选择，如果你有更好的选择，不需要保险，如果没有就先选这个选择。
好的，今早的晨读大家都看过了吧~班班来唠叨几句：
保险是我们每个人都需要的，但是非常多的人不重视。
假如你有500万时我也给大家算一笔账，如果你现在手里有30万，年收益率30%（已经很高了），一年赚到9万。先别忙着为9万激动，3年还不到30万。
对于重疾来说，30万光治疗都不够，更别说营养和康复了，还有失业导致的经济损失。
如果你能拿出来三四千块为自己配置一套保险，那情况就大不相同了~而且如果你还年轻，那么保费还会更低~
所以咱们不能只盯着赚钱，更要想办法让自己可能受到的损失降低：比如避开投资陷阱，比如为自己和家人配置一份保险。
这样才能用少量的钱稳固自己的大后方，让你的子弹在股市里尽情地飞~
愿认真学习理财的我们：活着是台印钞机，倒下是堆人民币！
好啦，我们进入今晚的正题：保险~
可能有人会想，理财怎么和保险扯上关系了呢？殊不知，保险才是你能够安心理财的重要保障啊！
保险是防守，股票基金是进攻，开源是加速器，缺一不可啊！
提到保险，很多小伙伴可能觉得保险不太靠谱，特别是各种保险推销电话，让大家对保险避之唯恐不及。
我们经常会在朋友圈里看到轻松筹一类的众筹信息、某某亲人重病，急需帮助，请求大家献个爱心或者被身边的亲戚朋友同事的事件触动，才恍然意识到，好像疾病和意外离自己这么近。
所以大家能来到这里，希望大家能够真的对保险重视起来，这是一把伞，阳光灿烂的时候想不起来，但是下雨的时候它很有用。
在这样的众筹平台兴起之时，我还挺感谢这些平台，在一定的程度上可以缓解家庭困难的经济压力，班班也尽自己所能帮助过一些人。
但后来，这样的众筹平台越来越商业化了，平台的监管不严，很多家里有房有车的人反而被推上了平台的热门，获得了高额的捐款。甚至有些人利用人们的善心，撰写假的文章进行骗钱。从那以后，班班就很少理会这种消息了。如果真的有亲戚朋友需要帮助，班班还是愿意当面给予物质支持，这种网上的信息再也不信了。
人的本性是逐利，特别是这种0成本的投资。于是，某些人投机倒把的行为就会导致真正需要帮助的人得不到救援。
班班的前同事公公生病，有某筹上发布消息，可能是文章写得不够煽情，也可能是不懂得平台的运营机制，20万的筹款最终连5万都没达到。可见，通过筹钱来治病的方法，也不一定能成。
有多少人是追过《欢乐颂》的呢？有多少人还记得下面这张图？
樊胜美的父亲中风住院，急需10万元做手术。
由于平时没有积蓄，她只能求爷爷告奶奶地找人借钱，但无人肯借，最后只好卖房子，想想还真是悲哀。樊胜美的家庭没有保险规划，遇到了重大疾病的风险，只能靠借钱或卖房子来解决燃眉之急。（能卖房子的前提是你得有一套房子）
但如果她配置了保险的话，只需要花少量的保费，就可以把风险转移到保险公司，完全不用走到卖房子这一步。
第一个问题，什么是保险？
保险其实就是一份商业合同~它不是护身符，也不能保平安，也无法避免风险的发生。
强调一下，保险并不能避免风险。
但是，保险能够转移财务风险。
保险的核心作用就是风险事故【发生后】的家庭收入【损失补偿】。
说白了，就是当一个人发生意外或者疾病，需要一大笔钱的时候，能有人（保险公司）帮忙出钱。不至于让本不富裕的家庭陷入经济危机。
话说有个有志青年小A，30而立~努力上进，工作做得棒棒哒！虽然还是一枚单身狗，但是也有十几万的积蓄啦（不算太少吧）~听说下月要升经理了，升值加薪迎娶白富美的美好生活简直是唾手可得~
可是，天有不测风云！
就在这个时候，小A不幸查出患上了某重大疾病，需要50万的医疗费。（在大城市够不够还是个问题）他自己的十几万扔进医院都听不到个响！小A爸妈当然不会看着儿子等死，于是拿出了他们辛辛苦苦攒下的30多万养老钱给儿子治病~（上一辈能攒这么多钱也真是不容易了）
大概是苍天垂怜，小A的病竟然有得治。可是还没来得及高兴呢，医生说了，要痊愈，得花个三五年。
这几年的花销、营养费，又是一笔不小的开支。
同时小A因为治病耽误的一年多的工作，在养病期间是没有收入的。公司在得知他患重大疾病之后劝其在家“安心休养”，等于是变相劝退。虽然很无情，但这就是现实，公司是不会养闲人的。
失业的打击、经济的压力让他无法安心休养，他的病情开始恶化，最终上演了一场白发人送黑发人的人间悲剧。
到这里，我知道你已经站起来抹着眼泪准备离场了，可是故事并没有结束~坐下坐下都坐下~
两位老人不仅送走了自己的孩子，他们的积蓄也没有了，而此时，上了年纪的父母已经失去了赚很多钱的能力，可以预见，他们惨淡的老年生活才刚刚开始~
如果小A再有孩子，此时孩子的境况……他如何长大都是个问题，更不要说受到良好的照顾和教育了。简直不敢想了，也不愿意想了，太惨了！
就让小A永远活在故事里吧~
因病欠债、因病返贫的例子不胜枚举~我预计如果给大家机会讲自己身边的例子，我们这个群能讲一晚上~如果时光可以倒流，小A缺的，可能仅仅是在此之前，买一份重大疾病保险。
好了，小伙伴们从悲伤的情绪中缓一缓，继续回到我们的课堂上来~
通过上面的故事我们可以明白，保险的核心作用就是在风险事故发生后，对家庭收入的损失进行补偿，避免发生财务危机，进而避免一个家庭的悲剧的产生~
第二个问题：为什么要买保险？
有些小伙伴可能说了，我还很年轻啊~我作息饮食规律，生活习惯健康，不会有什么病的，为什么要买保险？斑斑带过很多年轻小伙伴，总是觉得自己年轻还有很长的一辈子，就算你照顾好自己一辈子不生病，难道意外还能预测吗？
我之前租房的舍友，毕业刚半年就生病住院，没问家里父母要钱，只跟姐姐借了点钱，其他的都用信用卡每月还款。到了2015年11月终于还完了之前的卡债，正要解放到处浪，就开始低烧，去医院一查肺有阴影，开始住院一个月。。虽然工作没失去，她又背上了卡债，陷入无限换卡债的过程中。
所以买保险没有年龄轻不买的说法。
如果把医保比做衬衫，天冷了衬衫就不够保暖了，需要添衣，商业保险就是你添的那件衣。很多人觉得30岁前买保险就可以，那我今年才22岁是不是不用买。
那22岁到30岁这期间，就是只穿了衬衫或比基尼，如果你连医保都没有就是裸奔喽？
疾病的风险
大家可以从上面的图中可以看出，意外和疾病离我们并不远，也不是说年轻就一定不会得病。
因为世事无常，风险无处不在，对于生活中的不幸，我们无法预测，只能应对。
班班之前带的一个学员，他舅舅喉癌前年去世，他弟弟的丈母娘胆管癌也是前年去世，两个得癌症的都是木有钱治疗，只好回家等死。
二、意外、死亡的风险
一生中几乎一定会遭遇意外，只是伤害程度大小的问题，但是他并不知道意外什么时候会发生，也不知道发生意外风险之后的后果有多严重，所以根本无从预防。
有的小伙伴可能会说，我有社保，不也是保险吗？有就行了。那班班只能说，图样图森破~社保只能应对一些小病小灾，遇到重疾和死亡这样的大BOSS，他就hold不住了~
但是社保只能应对一些小病小灾。而且社保的报销又很多条件限制。
比如，报销是有特定的范围的。一般来说，参保人员只能在医疗保险定点医院或者专科医院、中医医院和A类医院这些医院产生的费用，才能报销。
比如，报销是有门诊起付线的。一年内累计门诊急诊费用超过1800元，才能报销。而报销也是有报销比例：，1800元以上的部分，医院70%，社区90%。门诊的报销上限是一年两万元，住院最多报销30万。
如果你看到上面的话头大如斗，你只需要记住一句话，一旦重疾发生，社保局就会告诉你：这个药不能报，那个检查不能报！而这些药和检查往往都是很贵很贵滴~
结论：想有全面的保障，最佳配置方案就是社保+商业保险！
第三个问题：怎么买保险？
上有老，下有小，我们应该先保谁？答案是家庭经济支柱。
比如，一个40岁的父亲，不幸意外去世，如果他购买了足额的保险。即使他离开了，但是因为有了足额的保险金，他的妻儿就可以靠着这笔钱继续生活下去。这里，保险就起到了顶梁柱的作用，虽然无法长时间支撑整个家庭，但是短期内顶一顶还是可以的，足够让这个家庭重新走上正轨。
但是如果我们优先保障了孩子，一旦孩子发生意外，孩子是可以用到保险。不过即使没有保险，家里还有一对年轻的夫妇可以赚钱养家，家庭经济不会受到致命的打击，灾难过后还能很快再继续站起来。
但是如果很不幸，这对年轻的夫妇出了意外，还没有保险，这个家庭的财务状况瞬间就崩溃了。家里的老人和孩子的生活就不能得到保障了，如果这时候还有一份孩子的教育险需要交纳，就更是雪上加霜了。
如果退保吧，只能拿回很少的一点钱了，跟当初交的根本无法比，不退吧，生活都成困难了，还怎么交保险？
大家现在明白了吗？保险不能转移风险，而是在作为家庭经济支柱的我们倒下之后能够给剩下的家人留一笔钱，帮他们渡过经济的困难期~
这就是保险的第一原则：先大人后小孩，优先家庭经济支柱！
第二个原则是：保险需要组合配置，而不是单独只买一种。
我们面对的风险主要有三种，意外，疾病和死亡。因此我们需要配置的保险也有三种，就是意外险，健康险和寿险，其中呢，健康险又包含重疾险和医疗险两种，他们各有优缺点，互为补充。
举个例子，如果出了意外重疾险不给报销，如果生了病，意外险也不会给报销的。如果是猝死，那很可能意外和重疾都不报。所以每种保险各有各的作用~
这就是配置保险的第二个原则，保障要全面。保险组合配置才能发挥出保险应有的作用。
保险配置个性化建议
对年轻的单身小伙伴。
没有建立家庭，主要考虑意外伤害和疾病对家人带来的影响，而这个阶段大家的收入又有限，因此首先应该考虑购买意外险、医疗险和重疾险。如果有经济余力的，可考虑根据自己的需要购买寿险。
对有家庭的小伙伴。
意外险、医疗险、重疾险和寿险都要有，如果有小孩了，可以给小孩配置意外险和少儿医疗险。这里有个误区，大家仔细听。家庭经济支柱的保险配置应该放在第一位，不少人就先给子女买，而没有给自己买啦，你才是养家的人，你倒下了，子女的保险没人交也就失效了，所以一定是先保挣钱的人呦！
对退休了的老年朋友。
意外险和医疗险是保险规划的重点，可以购买一些网销型的意外险，现在有很多摔伤、骨折的老人险。医疗险的话，市面上很多百万医疗险都还挺不错的。
关于保险的保障期限期。
如果大家是有经济能力买长期的终身型的就先买长期终身型，当然更重要的是量力而行，要根据自己的经济能力去选择。
以上建议作为参考，具体的要根据每个人的情况！不能完全照搬。如果要为自己配置合适的“衣服”，就要要多学习，多了解。那么配置起来才更合适，让保险即不是经济负担，还能成为重要保障。
第三个原则：保险最重要的是保障，而非投资。
早上的晨读，大家都看到了，保险是如何从清纯可人的保障型变了成了浓妆艳抹看不出本来面目的返还型和理财型的~每一次的变身升级，都意味着离保险的本质远一点，而我们要交的保费就多一点。
发展到最后的投连险，就已经完全背离了保险的初衷，变成了投资是主要目的，保障反而成了次要目的。讲到这，可能有些小伙伴会说啦：我交钱给保险公司，如果有意外我可以得到赔偿，如果没意外我还能把钱拿回来，这不是很好的事吗？
咱们还是分情况。
第一种，如果一个人不懂投资，她只会存银行。那买个返还型保险其实也未尝不可。总比放银行被通胀消灭的好。
第二种，就是在坐的大家啦，我们学习了投资。就要来算一算，量化一下~
我们来看一下常见的理财险营销广告：
看10秒钟，是不是感觉这款保险好赞啊？到60岁把钱还给你，之后每年还给你2W~还有分红！
有两个数据先假设一下：
银行5年期定期储蓄的利率，目前基本处于2.75-4%之间。我们按3%算（我们假设保险公司都是笨蛋，他们拿了我们的钱只会存银行）
中国男性的平均年龄是71岁，女性则是74岁，我们拿70岁来算，至于100岁……这个我们暂时不考虑。
#￥%……&%！@#￥%……&*（此处班班在变魔术中）
结果粗线了！
假设保险公司都是笨蛋，只会放银行（年利率3%），依然从你身上赚走了8.2万元！假设保险公司略微具备一点投资知识（这是肯定的），年收益率达到6%的话会怎样呢？到70岁那年，保险公司从你身上赚到的利润将达到119万！
再假如保险公司的年收益率达到10%呢？到70岁那年，保险公司从你身上赚到的利润将达到613万！
哦买嘎！613万~
所以你想，保险公司给你区区每年2.1万很划算吗？羊毛出在羊身上呢。顺便说一下，后面我们会介绍指数基金，从指数基金30年历史来看，10%的年化收益率真的不算非常难。所以，我们把这笔钱拿来自己投资不好吗？为什么要去给保险公司当摇钱树呢？
现在我们知道买返还型的保险，对于会投资的我们来说多么地不划算~对于来上14天训练营的同学来说，大家都有理财意识，接下来培养自己的理财能力，战胜保险理财收益是妥妥的。就别指望保险给你生钱啦，你拿钱去投资，比它的回报要多得多！
这就是保险的第三个原则：保障优先，理财靠边，要买消费型保险，而非理财型保险。
再次强调一下：保险的本质是保障，而非理财，我们不能本末倒置。
最后关于保险班班再唠叨几句：
1 保险不是有了，买了就万事大吉了，一定要切切实实起到保障作用。
举个例子，我朋友和我说她买了保险，我一看，保额5万。要是真出了什么事，5万够干嘛的？这份保险其实根本起不到保障的作用。
2 买保险就跟买衣服一样的，要根据不同家庭的经济和风险情况，量体裁衣，合理设计。
3 保险的配置不是一劳永逸的。而是一个动态的过程。很多小伙伴觉得我已经配置了保险了就可以躺着睡大觉了。
还有些同学会问，班班，这个保险好吗？这样的问题其实没有什么意义。就像病人去医院看病，没有哪个病人会一开口就问医生某某药好吗，肯定是要先知道自己的情况，再对症下药。
可能不少人都遇到过不靠谱的保险代理人，也买到了根本不适合自己的保险产品，进而对保险产生了一些误解，其实还是因为我们自己不具备辨别的能力。
不要盲目的听从一些理论讲解，偏听偏信，不管是保险配置还是投资理财甚至是其他的决断，都应该独立自主，从自身的需求出发去选择，千万不能人云亦云，浪费了钱不说，没达到保障目的就惨了~
能够来到14天训练营学习的小伙伴们，相信大家都是非常理性，非常正能量，有很强学习能力的。
所以如果大家要想要科学合理的配置自己的保险，就需要做到自身能够懂得保险的正确理念和正统的基础知识，不说做到精深，至少要做到有概念会识别吧。如果我们自己一脸懵逼，那就是保险经纪眼里的软柿子~
但是只要我们知道自己需要买哪几类保险，怎么缴费，多少保额，需要在什么方面取得保障~分别应对的是什么风险~当保险代理人再想要忽悠你的时候，你就可以用你犀利的眼神告诉他：小样，你当我真是软柿子么？！
好啦，今天关于保险的问题就分享到这里啦~希望大家能够有所收获！
3.2答疑
【问】是真的学了就可以买保险吗？感觉保险很难得样子
【答】你是说保险实战课吗？嗯呢，当然，学完就能为自己和家人配置保险啦，班班当然学过啦，并且班班就是学完了之后给家人和自己配置的，现在社保＋商保双重保障，内容就是刚才学姐说的重点剖四大险种，告诉大家每种保险配置保额多少合适？每种保险的重点在哪儿？如何看保单等，还有根据单身、有家庭有宝宝的各类人群有一些个性化的建配保议。
【问】班班，我听了你的分享之后思索了下我们家的保费还是太高了，承受不起，你能不能帮我看下我是不是需要退保？
【答】我们先不着急讨论是否该退保的问题。在退保之前我们得先解决两个问题。
1.你是否确定自己会买到合适保险呢？什么样的保险是适合你的，你清楚吗？
2.你新购买的保险是否已经开始生效？这两个问题解决好了，再来考虑是否要退保~
首先只要是退保就一定是有损失的，这个大家一定要先明确
【问】看到保险，忍不住说几句。我真的是个保险盲，朋友也有卖保险的，但是推销的跟什么一样，让我排斥的不得了，再加上上次听说有人买了保险，结果出事也没赔，更感觉是骗人的了，听了班班今天的分享，才觉得原来是自己无知，是保险代理人太坑了吗？
【答】确实保险的条条框框特别多 没有系统学习过是很容易入坑的，班班的妈妈就曾经在我不知情的情况下买了一份万能险，保额及低，保费每年居然高达6000，我妈就看中了人家的分红，后来我系统学习了保险实战课之后，通过综合考量，我给妈重新配置了
【问】但是今晚的内容感觉懂了又没懂，后面还会讲具体讲保险怎么选择吗？那么多保险确实不知道选什么
【答】后面不会讲了，小白营就主要给大家介绍保险的一些基础知识，要扩展的保险的案例分析、四大险种的重点剖析，制定合适的保险方案，还是要去到“保险实战营”
【问】哦哦，是今天试听的那个吗？那个会教具体怎么买？
【答】是的哦，会给大家讲到四大险种的重点，从家庭配置的角度配置适合你家里的保险，也会给到大家一个保险方案
【问】是真的学了就可以买保险吗？感觉保险很难得样子？大概会讲些什么内容呢？班班你学过？
【答】当然，学完就能为自己和家人配置保险啦，班班当然学过啦，并且班班就是学完了之后给家人和自己配置的，现在社保＋商保双重保障，内容就是刚才学姐说的重点剖四大险种，告诉大家每种保险配置保额多少合适？每种保险的重点在哪儿？如何看保单等，还有根据单身、有家庭有宝宝的各类人群有一些个性化的建配保议。
【问】是今天试听的那个保险实战课吗？直接在APP买？
【答】啊，你们不要去直接买啊。这2天很多小伙伴也在私聊班班咨询保险课的情况，也有不少小伙伴来登记优惠啦，班班下午也去给大家申请到了几张优惠名额，可以私聊班班或者专属学姐报名。
【问】：只有保险课的优惠名额？我还想学基金和股票实操课有优惠吗？
【答】考虑进去啦，考虑到大家的需求，班班给大家申请的就是【保险】【基金】【股票】【开源】黄金四角实操课的优惠名额哦
【问】：那基金股票会讲怎么操作吗？
【答】当然会呀，实操课之所以教实操课就是会给大家讲如何买卖基金、股票、买多少卖多少，怎么买怎么卖。学完就能上手投资，保险也是哦，学完就能上手配置。
【问】：他上面已参加社会医疗保险投保，说未以参加社会医疗保险身份去结算的是只理赔60%，这个意思不是很懂，难道是跟医生说，我有保险，你先跟保险公司要钱 让对方确认一下身份嘛
【答】结算的时候都会先刷社保的哈。你以为保险公司是傻子吗哈哈。保险合同都是一份具有法律责任的合同，实名购买。所以当然知道你有社保呀
【问】：虽然说返还型保险怎么样怎么样，还不如用这个钱拿来投资股票基金，但是，股票基金的风险是很大的对吧?返还型保险，应该可以跑赢通货膨胀吧？而且它又能保一定的东西，这样一看是不是怪好的?
【答】跑不赢的哦。虽然基金股票是有风险。但是我们学习的目的不就是为了降低风险么，提高赚钱的概率么？基金股票只要买在低估的话，其实赚钱是大概率的时候，就是很多人不会选，所以大家不要盲目的怕知道吧，学习就是最好的途径。分红险对于那些不会理财的，倒也行，但是我们这么年轻不能只满足与分红险的收益啊。你们说是不
【问】：班班。那如果购买了社保，也购买了商保，保险是怎么回事？
那返还型的教育险是不是没有必须购买了，我给女儿买了三年了
【答】社保报不了的部分，商保给你报销，可以简单这样理解。
这个要看量化计算一下，看看是否能及时止损，如果停下损失更大，就不要退了~