银行的的赚钱之道

一、银行是怎么赚钱的呢？

（一）2017年全球最赚钱的5家公司中国占了四家，你应该猜到了就是工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行。我们先来了解一下银行通过什么机制来获取这么高额的利润呢。

1、存贷差：如2016年中国银行的净利润1.6万亿，存贷差占了3/4，存贷差就是银行吸收的存款和放出去的贷款中间利率的差额。另外1/4的利润包括投资和通道业务。

2、投资：银行自己做投资，有90%的国债都是银行购买的。

2、通道业务：银行和其它金融机构合作，我们到银行买理财产品，银行会收取我们的手续费，金融机构也会支付给银行一定的费用。

除了这三项，还有些其它的，其中我们熟知的去银行汇款的手续费等等，当然这些都占比较小。

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这三块的利润，存贷差、投资业务、通道费用，实际都依赖银行的规模和吸收存款的能力，所以四大行才能成为全球最赚钱的公司。

（二）四大行能躺着赚钱的原因

1、中国金融行业的准入门槛高，1984年以前只有上述五大国有银行，国家且对存款利率实行来管制，存款利率一直在3%/年左右。

2、我国这十几年来，经济一直处在高速增长的状态，投资机会多、利润高，对贷款的需求大。

（三）银行贫富分化的新业态

2000年左右的时候全中国只有40家银行，到目前就已经4000家了，行业家的竞争非常激烈就产生了分化。2012年以后，国家开始推行利率市场化，把存款利率的管制放宽了。

2000年时全国的金融资产约20多万亿，今天已经是240多万元亿，且每年都有7％左右的增速,纵向上已经有下降、但横向比在全球仍然独树一帜。所以只要哪家银行能在中国金融这块大蛋糕分得一杯羹，就能过上土豪生活。

所以当下银行的一种新业态就是严重分化，吸收存款能力强的就过得特别好，但很多小型银行、地方银行、信用社却濒临破产。

二、货币基金会抢银行的利润吗？

货币基金和银行的关系

1、我们先来看一下“银行间货币市场”，银行和我们普通人一样，也会有资金短缺和盈余的时候，所以经常互相借贷，这样就形成银行间市场，银行间市场的特点是资金量大、时间短、利率高。

银行间息率虽然比较高，但不允许个人投资者进入，70年美国有家投资银行就想出了一个办法，设立了基金吸收老百姓零散的钱，再投向利率较高的银行间货币市场，这就是我们所知悉的货币基金。

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2、中国货币基金的兴起和美国情形相似，像币基金就有较高的流动性，但利率比活期高很多。

如2017年货币基金平均收益达3%左右，而银行活期只有0.3%。货币基金会让存款流失，目前中国有122家金融机构推出的货币基币基金规模达到5万亿。还有各互联网公司推出的各种宝宝，如阿里2013年推出的余额宝，就是把支付功能和货币基金结合起来，提供给用户比银行高的利率。

货币基金的收益是跟随银行间市场利率变化的，因为货币基金的投向主要是银行间市场，货币基金的利率上下浮动，主要是跟着银行间市场利率在波动。

三、什么样的货币基金能买呢？

（一）我们有5万亿的货币基金市场，有300多产品，利率水平也从3%到7%不等，怎么能挑选更安全、收益更高的呢？

两大原则

1、流动性：我们买货基最关心的流动性，所以挑选散户比例高的。因为机构型的货基赎回都比较繁琐。判断基金是是不是散户型，就要了解持有人的结构了，如散户比例超过70%，流动性就非常好了。

2、收益：挑选规模适中的货基，在安全的基础上都想买到收益更高的，有研究发现货基的收益和它的规模呈倒U型关系：50亿以下的，收益率一般在3.5%以下，100亿以以上的能达到4.2%，但到了1000亿收益率又下来了，在4%左右。所以第二原则是挑选100亿元到400亿元的中等规模的基金。

（二）货基申购购回的小窍门：

1、如对流动性要求高避开T+2或者T+3的基金。

2、基于流动性一般不在五买入，周四不赎回。

3、一年月末、季末、年中和年底的时候，市场资金比较短缺，这些时间点上申购，收益相对会比较高。

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投资有风险，入市须谨慎哦。

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