新华多倍保，值得买吗？

新华多倍保

产品名称：新华多倍保障重大疾病保险 

这是一款重疾多次分组，轻症多次分组的终身重疾险

1、投保年龄：18-55岁

2、职业类别：1-4类职业

3、等待期： 90天

4、保险期间：终身 

5、缴费期间： 5/10/15/20/30年

6、销售区域： 全国

产品优势

一、特定严重疾病额外赔付20%保额

把恶性肿瘤里的脑癌、骨癌、白血病、胰腺癌、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（需开胸）、单独列出来作为特定严重疾病。在赔付基本保额后，额外加赔20%基本保额。是一个亮点，毕竟这几类疾病的治疗花费较高，且对身体造成的伤害也不小，额外获得20%基本保额也能对疾病的治疗后所帮助。

二、前十年关爱保险金

在保险合同生效，90天等待期后到第十年生效日零时之前，确诊合同所指的重大疾病，按照赔付标准给付基本保额后再额外给付50%基本保额的前10年关爱保险金，给付后该项责任终止。

相当于送了十年期的定期重疾含身故保障。

三、癌症单独分组

其实这算不上是优点，市面上这类的产品太常见了，但是新华是老五家之一。率先提出了多次赔付，而且把癌症单独分组，这种创新还是值得鼓励的。

接下来是吐槽！

槽点满满

一、贵

小编选取了目前市面上的几家公司的旗舰产品，仅从费率作了一个简单对比，直接上图

目前比新华多倍保还贵的产品相当稀少，平安的平安福、友邦的全佑至珍等。由于产品形态不太一样就没有贴出来。但是同类型的产品，价格居然能差到50%以上，虽然一款产品不能只看保费，而应该综合品牌、附加服务、保障责任、合同条款等因素去考量，但保费是判断一款产品性价比高低的重要指标。

二、深坑（神坑）豁免

这款产品的豁免和目前市面上其他重疾不太一样，一般多次赔付的重疾险豁免条款都是得了任意轻症、中症、重疾之后豁免剩下保费，保险责任依然有效。而新华多倍保是按照累计赔付金额来豁免后期保费的，只有累计赔付金额达到了基本保额才能豁免后期保费。也就是说只得了轻症是无法豁免后期保费的，因为轻症每次只赔付保额的20%，只有赔付5次才能达到赔付标准。这基本不可能。只有得了至少一次重大疾病，才能豁免后期保费。

三、产品设计过于复杂，7次重疾赔付，22次轻症赔付，多次赔付门槛高。噱头大于实际责任

新华多倍保将重大疾病和轻症分为了5组，每组所有疾病（包含重大疾病和轻症）累计给付的疾病保险金不能超过所对应的限额。

翻译一下：重疾和轻症的保额是共用的，如果先不幸罹患一组中的轻症，赔付20%。后面罹患同一组中的重疾，那么需要减去之前赔付的20%的保额，此次只能理赔80%。本组的所有疾病责任终止。如果先赔付了重大疾病，本组所有疾病责任终止。因为第一组是单独分组的癌症，总赔付限额是保额的300%，不受以上限制。

如果先赔付了恶性肿瘤，那么再次得恶性肿瘤或者第四组重大疾病（与主要器官及功能相关的疾病），两次重大疾病确诊时间需要间隔5年才能赔付。医学上有个观点叫“5年存活期”，意思就是一个人如果得了癌症，存活了5年后，就可以认为他痊愈了，可以和正常人一样生活了。

这个观点的另外一层意思就是很多人得了癌症后都会在5年内复发、转移。

在这种情况下，新华多倍保的癌症第二次赔付门槛就非常高了，而市面上同类型产品理赔都是间隔期3年。

如果已经先赔付了重大疾病（恶性肿瘤除外），再次得了重大疾病，两次重大疾病确诊时间需间隔1年以上，才能再次赔付重大疾病。

如果85岁之前已经赔付了轻症，那么85岁之后再得了重大疾病就只能赔付基本保额减去轻症赔付的保额，同时合同终止。如果85岁之前已经赔付了重大疾病，那么到85岁时合同即刻终止。从现在的医学条件看来，人的寿命增长是大概率事件。年龄越大，重疾发病的几率是越高的，这是不争的事实。这个条款，感觉多倍保是一个“伪”终身多次赔付的重疾险

产品点评

重大疾病最多赔付7次，更多的是一种营销口号，没有太大实际意义，华而不实。一个人得三次以上重大疾病并且不致死的概率极低。所以赔付7次只是噱头，更何况多次赔付还有时间间隔，以及年龄限制。

设计复杂，同类型的产品费率贵50%左右，购买之前请考虑清楚！

以至三月下旬，春光无限好。

不如约起三五好友，一起郊游踏青

如此，才不负好时光。

会聊燕梳的喵，有态度的保险经纪人，消除各类保险行业的信息差。等你来撩！