保险购买指南

01

买保险要考虑很多问题的，比如家庭所在的周期，家庭预算，是否独生子女以及疾病情况等等。在购买保险之前了解一下每个保险的功能和应对的风险，同时明白保险的原则，先保障后理财，先大人后小孩，对于那种理财险（含分红，年金，万能字样）这里暂不讨论，如此买保险的问题就解决一大半了。

我们会在生活中面临死亡，疾病以及意外地风险，对应的保险是寿险，重疾险，医疗险以及意外险了。

寿险应对得是身故或全残，解决的是家庭责任的问题，预防一个人身故后家庭经济崩塌的情况，原则上讲只要赚钱的人就应该配置寿险，但是呢如果是双支柱家庭且预算不足，就先配置重疾，有余再配置寿险。重疾险应对的是重大疾病轻症，一部分解决得重疾的治疗费用以及护理营养费，另一部分是生病期间不能工作的收入补偿。医疗险应对大小疾病，解决的是医疗费报销的问题。意外险应对各种意外，解决意外身故全残，以及意外造成的医疗费。

02

各个险种的功能和应对得风险了解清楚后，我们来谈谈不同家庭周期该如何配备保险。

单身期

这个阶段我们的家庭责任其实不是很重，不需要赡养父母，养育小孩，最大的风险就是疾病以及意外了，最后考虑寿险的问题。

单身期购买保险，我认为得优先顺序是：意外>重疾>医疗>(寿险），如果是独生子女或者预算充足，就可以考虑配置寿险，为父母留下一笔养老钱。

如此排序是按照事故发生对我们生活影响的严重程度而定的，意外应对得是意外造成的身故和全残，全残给父母造成很大的压力，经鉴定保险公司会给付一大笔钱给我们，至少在金钱上让父母不那么操心；其次是重疾，网络上的轻松筹，因病致贫的案例我们见得不少，但比起全残，重疾相对而言还可以抢救一下，所以把它排在第二位。医疗险应对得是大小疾病，其实是最实用的保险，但是呢事件发生的严重程度对生活的影响不如意外以及重疾，所以把他排在第三位。

新婚夫妻

这个阶段每个人责任也不是很重，我们先预算双方都是工作哒，一方不工作得情况在下个阶段谈。

但买保险的优先顺序要改变一下，医疗>重疾>（寿险）>意外。如果家庭预算充足得话，建议买寿险，最后买意外，寿险包含任何情况地身故，而意外险只是意外的身故，甚至说如果寿险足够高就不需要配置意外险了，因为意外医疗费也已经包括在医疗险里了。如果一方是独生子女，强烈建议把寿险配置上，如果你身故，有十足把握另一半会赡养你的父母吗？

此次是按照事故发生概率大小排序的。疾病发生得概率肯定比身故全残发生的概率大，而大小疾病发生的概率肯定比重疾发生的大，这也是毋庸置疑滴，故把疾病保障排在身故保障前面。大家可能会觉得发生意外的概率很大，但其实呢，这都是因为新闻的报道，真正意外身故全残发生的概率不到10%（这个数字会在另一篇文章给出根据哒），上面也说了意外身故包含在寿险里面了，所以把寿险排在意外前面。

夫妻且有下一代

有下一代的情况就会特别的复杂，因为有可能原本是两个人工作，现在变成了一个人工作，基本都是女方回归家庭。那么那个家庭经济支柱的的责任就会非常非常的重，上有老下有小。

大部分人考虑买保险，都是有了孩子才开始滴，而且都先给小孩买。可怜天下父母心啊！！但其实呢，小孩子最大的风险是大人，小孩子生病了，大人还可以赚钱，大人生病，小孩子怎么赚钱呢？所以一定一定要先买大人再买小孩子，你完全可以给自己买保险，受益人写小孩一举两得。

此时呢，会出现单经济支柱家庭以及双经济支柱家庭的分别，所以呢这里我们以家庭成员的责任来分析该如何买保险。

1.双经济支柱家庭，预算充足的情况和预算不充足的情况呢，情况又不同。

预算充足，两大人购买得保险都差不多，优先顺序为：寿险>重疾>医疗>（意外），这是按照事故发生对家庭影响程度大小排序的。两个人都有经济责任，所以如果一方离开了，那么家庭的生活品质就不如以前了，所以呢预算充足的情况下会建议两个人都买上寿险；其次重疾，然后是医疗，最后是意外，意外可配可不配建议多点钱把寿险额度赔高点。孩子配置保险的优先顺序为重疾>医疗>意外，宝宝不需要寿险，因为他又不赚钱，没什么家庭责任，宝宝的离去更多是情感上地冲击，对家庭经济不会造成特别巨大地影响，重疾影响发而更大。如果预算不足可以把医疗和意外换成宝宝卡，保障肯定没两个分开买好，但胜在便宜，小孩子的医疗险可比大人贵多了，因为孩子免疫力低下生病概率比成年人大。

预算不足，大人和小孩保险的优先顺序为：重疾>医疗>意外>（寿险），预算不充足钱就要用作刀刃上，如果一个人的离开的话，另外一个人还能赚钱，家庭还能继续下去就是苦了点。建议先配置重疾，因为重疾要花很多钱，因病致贫可就更加雪上加霜了，如果还能挤出钱，再把寿险给收入多或者独生子女的一方配上。

2.单经济支柱家庭。家庭经济支柱配置保险的顺序为：寿险>重疾>医疗>（意外），非家庭经济支柱与孩子配置保险的顺序为：重疾>医疗>意外>（寿险）。家庭经济支柱的必备保险肯定是寿险，因为家里就你一个人赚钱，你离开了家庭的经济还能继续下去吗？那其他的一些配置，反正就是按照事故发生对家庭生活的严重程度来配置，这里我也就不想再多说了。然后你会说那非天家庭经济支柱，就不需要配置寿险啊，当然不是啦，就像之前说的如果是独生子女的话，他会拿出钱赡养你的父母吗？也许会，再婚之后呢？你对婚姻就这么有自信？预算充足也把非经济支柱的寿险配置上吧。

退休后

退休以后就基本上就没有什么家庭经济责任了，如果之前没有买保险，现在才买的话，那你的年纪还有身体情况能买的保险也不多了，因为会出现保费倒挂的现象，即你所交的保费跟你的保额差不多，那我还不如放在余额宝里，存起来花。

购买保险的优先顺序为：意外>医疗>防癌，这是按照能买保险的便宜程度来排序的。意外险比较好买，不会因为身体状况而不能买，因为意外的定义是非疾病，每个人的意外的发生概率都差不多，反倒对人的职业有限制，对年纪没限制，不管什么年龄都是一样地价格。医疗险便宜但不一定能买，因为老人体检大多是不健康的。防癌险对身体要求比医疗险要宽松，但价格也高，如果预算特别充足把防癌险配上，预算一般且身体健康无疾病史，配置意外和医疗，预算特别不足配置个意外险就差不多了。

不同家庭周期的配置方案已经说完了，但这也只是个大体框架，更多细节还需完善以及调整。

以上仅个人观点，大家可随意讨论。