致大学生们： “财商”的正确打开方式

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一张拿着身份证的裸照，或者一段视频，申请人就可以拿到贷款。多么荒唐的贷款条件，却让不少女大学生身陷囹圄。2016年6月份，女大学生“裸条”借贷案件轰动社会。这只是校园贷的冰山一角。随着媒体追踪的深入，大量“校园贷”案件出现在大众的视野里。众多大学生为此身负巨债，甚至草草结束了自己的生命。

大学，本是莘莘学子的圆梦乐园，不料却成了非法借贷平台的巨大肥肉。尚未形成正确消费观的大学生，易受到外界超前消费的刺激，这给非法借贷机构趁虚而入的机会。号称“快速借款，手续简单，迅速到账，利息减半”的虚假宣传单，会让单纯天真的大学生们信以为真，掉进非法机构提前铺好的圈套里，从此陷入噩梦。

三暮回顾大学时代，发现周围同学很少触及校园贷的。三暮寻思这和大学专业有关。刚入大学堂，三暮就和同学们一起学习各种经济类课程，被大学老师们灌输了理性经济人应该具备的风险意识、金融意识、理财意识等。从某种程度上来说，三暮们从刚到大学就开始培养所谓的“财商”。

而这，正是非经济类专业同学容易忽视的地方。

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单纯在财商这一点，经济学类学生确实赢在起跑线上。

他们从刚入学，就熟悉资产=负债+所有者权益，明白“有借必有贷，借贷必相等”的会计准则。针对社会经济热点，他们会用菲利普斯曲线推算国民经济、物价、和失业率的关系。

面对就业选择，他们会用机会成本分析为了得到这个就业机会所付出的成本，从而选其优；面对个人收入，他们会依据利润最大化原则；面对生活消费，他们会依据效用最大化原则。他们知道单利和复利存在天壤之别，比如，传统银行定期存款因为单利江河日下，互联网金融巨头支付宝凭借复利大得人心。

同样，面对借贷平台提供的信息，他们会着手计算，其与商业银行的贷款年利息相比有多少倍差距。他们喜欢用数据去核算，贷款本息加上手续费、服务费、管理费等，贷款总成本和自身还款能力是否成正比。

这些，都是财商。

可悲的是，我国传统应试教育太关注分数。学校和父母都会告诉你，考上大学才能出人头地。等到上大学后，你发现智商不够用，情商太着急，无法立足。更不用提未成形的“财商”。

2004年马加爵案件轰动全国，高校才开始推出针对性的心理辅导教育。2016年，女大学生“裸条”借贷事件横空而出，学校是不是也该推出基本的金融知识教育呢？

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2017年9月6日，教育部举行新闻发布会，明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”然而，针对大学生群体的网络平台借款就此打住了吗？这块大蛋糕就舍得轻而易举地放弃吗？

诸多信贷平台将客户定位为18周岁以上的年轻人，并不核实借款人是否为学生身份，审核通过就发放贷款。其中，某APP主攻年轻人市场，一旦申请成功即可拿到贷款，日利率为0.049%。

稍微有财商的年轻人，会先计算贷款成本，再货比三家。比如该软件贷款的年利率为0.049% * 360 = 17.885%，是商业银行贷款基准利率4.35%的4倍多。利息之高，令人咂舌。然而，该APP因为手续简单，迅速到账，在年轻消费群体中得到青睐。缺乏金融风险防范意识的消费者们，只看到该软件的便捷性，没有看透它背后黑暗的吸金本质。

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三暮曾经思考过，是因为消费欲望刺激了校园借贷平台的扩展，还是因为校园借贷平台导致消费欲望的膨胀？当然，这种“鸡生蛋，蛋生鸡”问题，光想想就浪费了大量脑细胞。大学时代，学业固然重要，但是“财商”的培养同等重要。“财商”的正确打开方式，直接关系到你的小金鹅的成长速度。

最后，致所有的大学生们，“财商”的培养不是一蹴而就的，而是一步一个脚印积累来的。比如，平时多阅读金融知识类书籍，积极参加金融宣传讲座，主动选修高校理财课程，解读国内外重大经济政策等，“财商”的正确打开方式定会被你成功解锁！