消费支出规划--选择题？计算题？

大家好，我是理财师二姐。首先我们来回顾一下之前有提过的个人和家庭理财规划共包含8个大的内容，分别是：

1. 现金规划

2.消费支出规划

3.教育规划

4.风险管理与保险规划

5.税收筹划

6.投资规划

7.养老退休规划

8.财产分配与传承规划

现金规划之前已经有介绍过，今天我们来聊一聊消费支出规划。

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首先，制定消费支出规划的目的是为了合理安排消费支出，确立良好的消费理念，节省成本，保持稳健的财务状况。

消费支出规划主要内容有三块：

1.住房消费规划

2.汽车消费规划

3.其他消费规划

对于个人和家庭来说，人生中绕不过的一道题是房子。

关于房子，我们可能会面临如下问题：

1.租房 VS 购房，哪个更适合我？

2. 购房的财务决策：买多大的房子？贷多少？

3. 住房贷款哪种方式更适合我？等额本息还是等额本金好？

4. 提前归还房贷好不好？

对于理财规划师来说，上面这些问题的答案的得出要先经过一道道的计算题，比较复杂，在此就不详述了。

对于个人来说，可以重点了解一下房贷的2种还款方式，“等额本息”和“等额本金”有什么不同。

先上图， 了解更直观：

以贷款100万，按未上浮的基准利率4.9%，按揭20年为例，分别设置还款方式为“等额本息”和“等额本金”

然后我们会看到，在等额本息还款方式下，每月还款金额是6544.44元，总共支付利息570,665.72元，还款总额 1,570,665.72元；而在等额本金还款方式下，首月还款金额是8250元，共支付利息492,041.67元，还款总额 1,492,041.67元。很明显，等额本息比等额本金要付出更多利息（在这里差额是78624元，近8万元）。

再来看看每月还款明细：

以上，我们可以清楚地看到，等额本息的情况下，每月的还款金额是固定不变的，都是6544，而等额本金的情况下，每月还款金额是递减的，也就是前期还款压力教大，越往后越轻松。

这两种还款方式并无好坏优劣之分，选择哪种还款方式，主要取决于个人，适合自己的就是最好的。在智能手机时代，房贷的计算非常方便，可以不用求助专业人士，在手机应用商店里搜索“房贷计算”就会有很多选择出现了，随便下载一款，输入“贷款金额”“贷款期限”“贷款利率”，选择“还款方式”等额本息或等额本金，点击“开始计算”，结果就出来了，非常清晰。

你get到了吗？

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下期预告：教育规划。