当家庭成员不幸患上重大疾病，医疗支出增加及工作收入减少，使得家庭经济每况愈下，无法维持正常生活和后续治疗。购买重疾险，通过一次性给付一笔保险金的方式，相比实报实销的百万医疗险，解决的不仅仅是医疗费用问题，更弥补了无法工作带来的经济损失以及后续康复治疗所需的费用支出。
通常市场上的重疾险分为纯保障型和返还型，保障期限上分为定期、终身等，有些产品还包括投保人豁免、被保人豁免等责任。但是重疾险产品选择性那么多，到底哪款更适合自己呢？
下面我们一起来简单了解下重疾险的类型和常见的责任。
纯保障型or返还型
纯保障型：无自带身故责任，纯重疾保障，价格便宜，杠杆比较高，针对性强。
返还型：含身故保障，可返还保额/保费，但是价格相对比较高，前期杠杆较低。
纯保障型重疾险，不包含身故返还责任，重疾确诊时赔付保险金。返还型重疾险，包含身故返还责任，身故返还保额或保费。纯保障型重疾险相比返还型重疾险，保费会低很多，相对的杠杆也更高。
我们建议按照个人购买重疾险的需求和预算水平来选择购买纯保障型还是返还型，纯保障型适合预算较低注重保障的人群购买，返还型适合有一定预算及对保单储蓄有需求的人群购买。
定期or终身
定期重疾险：短期杠杆高，无法覆盖终身保障，到后期可能面临老年没有保障的风险。
终身重疾险：保障终身，重疾确诊给付，覆盖了退休后的保障，越早买越实惠。
这里以30周岁男性购买昆仑健康保2.0，不附加可选责任为例。预算足够的情况下，建议优先选择终身保障，缴费期限越长越好。
定期重疾险的保险期间为固定年限或一定年龄；终身重疾险保险期间则是由投保人购买之日起至被保险人身故。
在保险期限方面，如果目前工作收入不稳定，经济有限，那么选择定期重疾险将在这一段特殊时期内以低保费得到高保障。如果有一定经济预算，那么建议及早购买终身重疾险以便得到长期保障，哪怕随着年龄增长患病风险增加，保障依旧持续有力，不用担心上了年纪买不到重疾险或出现保费倒挂的情况，完全覆盖了往后人生的各个年龄段。
投保人豁免
“我为妻子购买了一份30年缴的重疾险。如果这30年内我因为身体情况交不上保费了，是不是妻子就失去了重疾保障，以往缴纳的保费也打了水漂？”
投保人豁免，适用于投保家庭关系中的两份保单，常见于夫妻之间互为投保人或者父母为子女投保。当保险缴费期间内投保人发生合同约定的豁免情形，比如投保人等待期后首次确诊合同约定的轻症时，可免交该保单剩余的保费，被保险人的保障仍然不变。
例如刘先生与其妻子互为投保人，投保重疾险，并附加投保人豁免。当刘先生不幸罹患重疾，作为其妻子保单的投保人，其妻子的保单可免除余下保费，继续享有保障。
附加投保人豁免相比原保单保费增加的费用并不多，我们建议选购产品时附加投保人豁免的责任。
被保人豁免
“如果我是被保险人，患上轻症也可以豁免保费吗？保单的重疾保障会失效吗？”
被保人豁免是指被保险人发生合同约定的豁免情形，比如被保险人等待期后首次确诊合同约定的轻症时，可免交该保单剩余的保费，被保险人的保障仍然不变。
例如刘先生投保重疾险，附加被保人轻症豁免，作为被保人的刘先生确诊轻症时，可免交余下的保费，而依然享受重疾保障。
建议附加被保人豁免，确诊轻症后可免交后续保费，极大地缓解保费压力。
产品推荐：
一、高性价比重疾险产品
“了解重大疾病的风险和购买保险的必要性。但我储蓄很少，有没有价格低，保障范围选择自由的产品？”
推荐1：昆仑健康保2.0，性价比非常高的一款消费型重疾险！这款产品保障185种疾病，覆盖人生中各个阶段的高发病种。除了全面的基本保障“轻症+中症+重疾+豁免”外，最大特色在于附加责任，可选责任除了恶性肿瘤二次赔付、少儿特定疾病、成人特定疾病、身故/全残/疾病终末期这四项，更是创新性的加入了重疾医疗津贴，设计十分贴心，单单从保障内容上看已经给人满满的好感。令人难以置信的是保障那么全面，价格还十分便宜，可秒杀同类产品。
推荐2：海中保重疾险，一款保额会长大的重疾险！65周岁前，获轻症理赔后，重疾保障增加50%，65周岁后首次重疾，重疾保障再增加50%，也就是说重疾保障最高增加100%！另外，海中保重疾险为中民会员专享，比市面同类产品更具价格优势！
推荐3：百年康惠保旗舰版，高性价比纯保障型重疾险，涵盖155种疾病保障再升级，轻症、中症多次无分组无间隔赔付，更有男女/少儿特定疾病额外赔付可选，1-6类职业均可投保。
这几款产品整体费用较低，保障范围及缴费期限选择自由，是市场上性价比很高的产品，可以通过较低保费获得高保额。昆仑健康保2.0，保障非常齐全，覆盖疾病种类多，轻症赔付保额递增（分别为30%、40%、50%），投保年龄广，无职业限制，缴费方式非常灵活，价格贼低！同时，还有一个特大亮点，健康保2.0创新性的加入重疾医疗津贴，在很大程度上可以补充后续康复费。只要有符合合同约定的治疗行为，重疾确诊后5年内，当年度如需治疗则赔付1次，每次10%基本保额，最多能拿到保额的50%。
海中保重疾险保障100种重疾、50种轻症，50种轻症涵盖重疾前症和其他产品的部分中症，50种轻症不分组赔3次，保额递增累计110%，自带轻症豁免。可选65周岁前，获轻症理赔后，重疾保障增加50%；65周岁后首次重疾，重疾保障再增加50%！纯重疾很便宜，重疾保障翻一番依然有价格优势！若购买康惠保旗舰版保额20万以上可享重疾绿通服务。
二、保障、储蓄二合一
“如果保险期限结束，我没有得重大疾病，我希望保单对我还有价值，返还型有什么产品？”
推荐1：长生优享健康重疾险，返还型重疾险，含身故保险金、生命关爱保险金，100种重疾+40种轻症，重疾分2组赔2次，恶性肿瘤单独一组，轻症不分组最多3次给付，更有全面完善的赴日恶性肿瘤就医绿通服务，提高患者生还率，让患者看到更多希望。这款产品不仅保障到位，服务也优质，是不可多得的一款良心产品！
推荐2：康乐一生2019，高性价比返还型产品，含身故责任，保障重疾108种，25种中症，40种轻症，疾病种类覆盖广；投保后前10年重疾额外增加30%基本保额；轻症保额会长大，每次增加5%，最高可达45%基本保额，累计赔付比例可达到120%。总之，保障齐全也合理实用，轻、中、重疾累计赔付比例最高可达450%！更有恶性肿瘤2次赔付可选。
推荐3：弘康哆啦A保重疾险，返还型重疾产品，含身故保险金，160种疾病终身保障，重疾、轻症多次赔付，可选百万重疾医疗，让保障更足。
相比纯保障型的产品，部分预算较高的客户在购买重疾险时，会考虑到产品的储蓄和返还功能，我们推荐终身返还型重疾险，在保险期结束或身故后会返还保额或保费。除重疾保障外，返还型重疾具备一定的储蓄功能。
三、多重保障，恶性肿瘤保障升级
“癌症复发率高，担心重疾险只赔付一次合同就终止了，后续复发怎么办？”
推荐1：复星联合康乐一生（加倍保）重疾险，108种重疾最多4次赔付，56种轻症最多3次赔付，恶性肿瘤首发3年后的持续、转移、新发、复发最多还可再赔2次，恶性肿瘤累计可赔付150万！
推荐2：昆仑健康保2.0，保障全，价格低，性价比非常高。可附加恶性肿瘤2次赔付，前次恶性肿瘤，间隔3年后恶性肿瘤复发、转移、持续存在，或者新发恶性肿瘤，赔付100%基本保额；若前次非恶性肿瘤重疾，间隔180天后首次确诊恶性肿瘤，也赔付100%基本保额，这相比于市场上多数产品1年的间隔期，健康保2.0的间隔期就短了很多。
推荐3：长生优享健康重疾险，保障100种重疾赔2次，恶性肿瘤单独分组，还可选恶性肿瘤多次给付，恶性肿瘤间隔3年持续、转移、新发、复发，皆可获得第二次100%保额的给付，补充了对高发恶性肿瘤的保障。同时凡是投保长生优享健康重疾险的客户，均可获得价值3万元的赴日恶性肿瘤就医绿通服务，让患者得到更多生存希望，非常符合市场需求。
推荐4：百年康惠保尊享版，全面保障，涵盖100种重疾、20种中症、35种轻症；恶性肿瘤可享2次赔付，新发、复发、转移、持续都包含，赔付100%基本保额；更有特定疾病可附加。
许多客户咨询：癌症不仅治疗费用高昂，而且复发率高，治疗持续时间久，但不幸患上癌症的话很多重疾险基本上赔付一次合同就终止了，后续就很难买健康险产品，万一再次复发真的不知如何是好。康乐一生（加倍保），恶性肿瘤最多可持续赔3次，更有轻症/重疾多次赔付、保费豁免，一次投保，保障持续进行！
多次赔付，无懈可击
“生过大病身体健康比一般人更差，发生并发症或是其他疾病机会更大。这时想重新买重疾险，保险公司都不保了，所以想买一款多次赔付的重疾险，该怎么选择？”
推荐1：长生优享健康，保障100种重疾+40种轻症，完美覆盖高发疾病，重疾分2组赔2次，恶性肿瘤单独一组不影响其他重疾给付，这样无疑让二次给付概率得到提升，极具诚意。
推荐2：哆啦A保旗舰版，保障重疾105种和轻症55种，人生各个阶段高发疾病广覆盖。重疾合理分组，六大高危重疾分布四组，可选恶性肿瘤单独分组，不影响重疾赔付，赔付次数最高可达5次。更有最低6元即可享最高300万元重疾医疗保障，最多可赔付三组。
推荐3：长生福优加，160种疾病轻中重全覆盖，100种重疾，无分组最多2次赔付，大大提高了赔付率，自带豁免功能，彰显人性化。
在不幸罹患重疾，获得首次重疾给付之后的漫漫人生路中，谁敢保证身体不再出现变故？反而是首次罹患重疾后，往往身体机能都不如从前好。即使已经治愈，再次罹患其他重疾的概率也是会比健康群体更高。因此，这类人群比一般人更需要多次赔付重疾险的保障。
五、少儿重疾险推荐
“孩子抵御疾病侵蚀能力弱，有没有适合孩子的重疾险推荐？”
推荐1：复星联合妈咪宝贝，108种重疾+25种中症+40种轻症，病种足够多，全面覆盖；特定疾病+罕见病额外赔付，保额更高；可选2次重疾不分组赔付！
推荐2：大黄蜂重疾险2018（少儿定期版），少儿重疾险产品，保障60种少儿高发重疾+30种轻症，轻症、重疾豁免保费，还可选长期医疗保障45种疾病，保障更有力。
推荐3：昆仑健康保2.0，保障了185种疾病，轻中重症全面守卫，覆盖了人生每个阶段的高发疾病！轻症中症无间隔不分组，轻症赔付保额递增。还可附加20种少儿特定疾病，涵盖白血病、重症手足口病、严重川崎病等少儿高发重症。给孩子附加这项责任后，18岁前得了少儿特定疾病，保额直接翻倍。
六、老年人重疾险推荐
“年纪大了，很多健康险产品都买不了，还有没有好的重疾险推荐？”
推荐1：昆仑健康保2.0，保障全面，价格更低，投保年龄广，最高投保年龄为60周岁（含），且最高可购买保额20万元，这对于50-60岁的中老人十分友好。
推荐2：瑞泰瑞盈重疾险，纯保障型重疾产品，70岁也能投保，100种重疾+可选附加50种轻症疾病保障，保障全面、人性化，最长可缴费至70周岁，缴费压力小。
保险没有最好，只有合不合适。买保险是因人而异的事情，我们首先明确自己的需求，然后根据自己需要找性价比高的产品。总之，具体问题具体分析，不要盲目投保。如果有更多的保险需求，欢迎体验中民保险网智能推荐，定制个性化保险方案。