红包实名的背后，支付实名制如何影响产品设计？

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央妈发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》将于7月1日正式生效。根据新规要求，支付机构将对客户实行实名制管理，届时未进行实名登记，支付宝、微信账户将受限。

距离“史上最严”支付新规只剩2天，是不是没实名认证，就再也不能用支付宝/微信愉快的发红包了？

新规要求，支付账户将严格实行实名管理，并按照三类支付账户分级管理。如果用户身份验证情况未达到所规定标准，会影响支付账户部分功能使用。

▍看看你的账户属于哪一类认证用户？

I类：无认证

这类账户的余额只能用于消费和转账，终生累计额度1000元，其中包括从支付账户向本人银行卡的转账，即提现业务。

II类：初级认证

即通过至少三个外部渠道进行了验证的账户，余额只能用于消费和转账，额度10万元／年，其中不包括从支付账户向本人银行卡的转账，即提现业务。

III类：高级认证

即通过至少五个外部渠道（政府部门数据库、商业银行信息系统、商业化数据库等。比如社保、学信网、车辆信息等等）进行了验证的账户。余额可以用于消费、转账和投资理财等金融类产品，额度20万元/年，其中不包括从支付账户向本人银行卡的转账，即提现业务。

简单粗暴的说就是，经过的外部渠道认证越多，能使用的功能越多，账户额度也越高。

那么，落实到红包大户微信、支付宝具体使用上，有什么变化呢？

1、累计超过1000的消费余额和转账需先认证

如果你的余额在1000块之内，那么即使你完全没有实名，这笔钱的使用也不会受到影响，该提现提现，该转账转账，该发红包发红包。但是，余额消费和转账一旦累计超过1000，就不能正常进行了，需要先进行认证。

2、单笔大于1万的收付款需实名认证

根据央行规定，如果单笔收付款超过1万元，月收付款超过5万元，则暂时无法收、付款，需要完成升级认证才可。

需要注意的是，额度限制只针对余额，即支付宝的“余额”，和微信支付的“零钱”。其他的从银行卡直接进行转账消费、以及余额宝理财通、蚂蚁花呗等业务，都不在这个新规定的讨论范围之内，目前也不受到任何影响。

▍支付实名认证的场景

操作步骤

第一：完善基本身份资料，进行账户开通

第二：完善真实有效的银行账号，进行银行账户关联

第三：支付公司通过汇款来确定注册人的身份与银行的对应关系真实性

▍如何设计产品中的实名认证流程？

实名认证其实是两种：

第一种是验证身份证和本人的一致性

第二种是验证身份证和银行卡的一致性

关于身份证和本人的一致性，我以前调研过身份证认证的厂家，可以和大家分享下

据所有的身份数据是存储在公安部的数据库中，实际上所有的验证服务商提供的是验证服务和计费系统，计费支持按次数收费和月结，在技术接口上提供了网页版本的和webservices接口，接口为SOAP风格。

身份验证包括四种模式

1，简单对比：上传身份证号码和名字，只检查名字和身份证号码的一致性，这是最常用的模式。

2，人证合一：传照片和身份证号码，名字去验证，但是对照片有要求，容易导致误判。

3，证证合一：拍身份证照片传到服务器端去验证，可靠性较高。

4，视频验证：除了身份证号码，名字以外，上传视频验证，可靠性比证证合一更高。

验证结果分三种可能（空号，不计费；核查一致，计费；不一致，计费）。

观点：最热产品、最酷视角，产品人说产品才够味儿。定期更新，敬请关注。

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